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荔枝
本节目内容来自微信公众号美丽花园心理咨询
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大家好
欢迎来到美丽花园心理咨询
我是心理咨询师张霞
一个温暖的
愿意倾听您的咨询师
今天呢
咱们继续探讨养老问题
存多少钱才能安心养老呢
这是曹叔写的一本书
作者曹叔一直关注养老金的问题
这个书名其实也就抛出了一个思考题
也就是我们要存多少钱才能够够养老呢
这里我们要引入一个养老替代率的概念
养老替代率等于退休之后的月收入除以退休前一个月的收入
假设退休前一个月是一万五的月收入
如果退休之后能够拿到一万元到一万二之间
其替代率大概是百分之六十到七十
这就是一个比较健康的替代率
也是世界银行等很多金融机构都认可的数字
换句话说
如果能达到这个替代率
基本上在退休之后
生活品质可以保持不变
但实际上
仅靠社保养老金
很难达到这个替代率
the
那我们作为个人
还可以怎样为养老做一些准备呢
当你有了这个意识之后
先要每个月强制性的存下一笔钱
我比较建议以自己的收入为标杆
预留出百分之二十到二十五的钱作为养老的准备
这个数字也不是凭空说的
国家的社保机制是公司交百分之十六
个人交百分之八
两者相加
差不多就是四分之一左右
政府设计这个政策支出
就是每个人要拿出四分之一左右的收入留给退休后的自己
那么存下来的钱要怎么分配呢
我们可以参考一个三个账户机制
第一个账户叫做风险准备金
用来交商业的医疗险
给医疗风险兜底
这个账户是为了预防因病致贫
第二个账户叫做终身现金流
其中一部分当然是你的社保养老金
但对于今天的很多人来说
这个数字不会很多
可以补充一份终身养老金
一辈子每个月都给你发钱
以弥补社保的短板
第三个账户叫做稳健资金池
就是有一笔随时可取的钱
比如增额终身寿险
公募养老基金
三个账户的比例有一个比较科学的数据
百分之十到百分之二十的钱放到风险准备金的账户
剩下的钱存到终身现金流和稳健资金池里
比例可以是四六开
也可以一半一半
看每个人的具体偏好和具体情况
对于养老这笔投资来说
大家应该都属于风险极度厌恶的类型了
我并不推荐用炒股
私募基金等来解决养老问题
毕竟那都是需要极糟的投资能力和风控水平的少数人的游戏
其实不同人群应该有不同的考量
现在都推行新式的养老社区
那么现在延迟退休好像也成了不可避免的大趋势
那我们大家应该怎么办呢
嗯 曹叔说
两年前我在网上曾经科普延迟退休
还被很多人吐槽
现在看了各种文件的出台
会发现我们这一代人
已经在延迟退休这个路径上了
我建议大家在选择养老保险或者养老基金的时候
不妨让他生效的日期稍微早一点
因为退休年龄总是比较固定的
现在就有一个机会真空期
你现在去购买养老保险
可以选择从五十五岁五岁开始领
尤其是男性
即使你延迟到了六十五岁退休
你是可以提前十年就开始拿钱的
甭管那个时候你拿了多少
起码你多了一份底气
趁议大家在规划养老金的时候
如果你真的想提前退休
你就把时间点往前去推
趁着现在保险公司还没有完全按照政府设计的时间点去锁定产品之前
赶紧去买一份产品
嗯的
那曹叔在他的书中也提到
不建议挪用为养老金准备的钱去投资子女的教育或者是提前还房贷
这是为什么呢
曹叔说
其实我想一想
前些年
我们中国人对于房产的狂热
塑造了很多人的行为认知
大家会觉得
房子会成为我人生中最重要的一笔财富
以至于他影响到了很多人的财务规划领域
但是我们看看五险一金金的组成和比例
你的工资每个月有百分之二十五左右是留给养老用的
百分之十左右是看病留的
可能还有百分之十几甚至二十是给你买房留的
也就是说
在社会体制在构建之初
就是你要均等关注
不能偏废的一种思路
提前还房贷
看似少交了百分之五左右的利息
实际上失去了资产支配权和流动性
如果医生都在谨小慎微的还房贷
甚至不为养老金做准备的话
很有可能老了以后啊
除了你的房子
你什么都没有了
看上去好像是买了高达百分之五的保本保息的理财
却永远无法取出来
当然
在妥善安排了消费养老之后
仍有富余的情况下
可以选择提前还房贷
但这也要循序渐进和随时调整至于子女教育的部分
我认为对于一个三四十岁的年轻父母来说
自己养老比子女的教育更重要
说白了
大多数时候
孩子的教育成本是可以靠家长持续的工作来解决的
挤一挤
总能够让孩子上学
但是如果你提前动用了为养老准备的钱
那么等到你退休之后
你就需要一大笔的时候
那就抓瞎了
可以说
教育金水到渠成
而养老金并不会从天上掉下来
那么
对自由职业者要如何规划养老呢
近两年
国家的政策都很强调灵活就业的保障问题
对于自由职业者
第三支柱基本就是养老体系的全部重心
我首先建议把每个月收入的百分之二十到三十强制性的存入第三支柱的账户
一开始对自己严一些
将来就更自由了
其次呢
是拿出第三支柱的一部分钱
投到居民养老金
灵活就业人员的职工养老金上
这也是国家政策对于灵活就业者的政策扶持
那么高收入人群要如何规划养老呢
我建议先看低自己
再拔高自己
看低的意思就是意识到现在的收入高
并不代表退休之后收入也高
拔高的意思是在规划养老时
把大额的年终奖
股息等投入有足额算进自己的总收入里
才能以此为方向规划自己的退休收入
许多高薪打工人的收入构成都是月薪
大额年终奖的薪资模式
甚至年终奖金达到月薪的十二到二十四倍
这本质上就是现金流加稳健资金池的模式
那么在养老模式规划时
就可以直接参考这个模式
在做足风险准备金的情况下
重新调整资金结构
比如如果你认为是社保和企业年金提供的现金流已经足够充裕
可以适当的提高稳健资金池的占比
融化终身现金流的额外收入
那么对于一些丁克一族
他们没有孩子
有什样的建议呢
现在有一类养老金
是专门针对于丁克家庭的
叫连生版养老金
保障双方有一个人身故之后
养老金呢
会继续派发给另一方
保障范围从一个人拓展到夫妻双方
只要两个人关系稳定
一方的收入就是全家的收入
且持续时间长
也是现在很多丁克夫妻会选择的养老方式
再就是养老的准备
一般从多少岁开始规划会比较好呢
曹叔说
我可以给到一个数据
那就是在我身边的购买养老金的群体中
三十岁以下的百分之十都不到
主要集中在三十五到五十岁之间
这个阶段的年轻人到中中年人
首先是有了一些财富的积累
其次是做养老金准备的获得感很强
四十岁放一笔钱进去
六十岁就很可观了
但是如果你已经临近退休
可能动力就不会特别强了
除非本身就很富裕
可以把这笔钱放五到十年都不动
所以
在自身条件支持的情况下
我还是建议尽可能早的为自己的养老做打算和规划
哪怕只是从每个月的收入里省出几百块来作为后续的养老储备
也比什么都不做要强
那么这个曹叔
他主要是做保险的
所以他就从保险这一块啊
说我们的养老规划啊
当然
大家只是说来参考一下吧
好
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