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既然网贷害人不浅
那为什么现在各大互联网平台都在推广自家的贷款业务呢
接下来我们就来聊一聊网贷背后的产业
我们现在看到的网贷
已经变成了一个系统性的剥削机制
本质上是披着金融创新的外衣
被地里干着放高利贷的事
其中的商业模式也不复杂
前端流量收割
终端资金输送
平台债务设计
下有暴力催收
这每一个环节挣的钱都滴着人血
首先是流量端
现在各大互联网巨头旗下的金融科技公司都在搞网贷业务
我就不一一点名了
他们都是通过技术手段圈定特定的人群
然后精准放款
大家可以想一下
我们平时在网购
点外卖刷短视频的时候为什么会刷到网贷app 的广告
因为你被算法标记成了目标用户
犯法认为你需要钱
所以会疯狂给你推送网贷的广告
比如某东在二一年财报中透露
他通过用户分层模型锁定制造业群体
针对性的推送发行日提前预支的广告
还有某团通过骑手的接单数据
向连续工作十二小时以上的骑手弹窗急速借款入口
还有更过分的是
某些金融公司会专门花一个亿左右购买运营商的数据
精准定位花费低于五十的用户
针对性的投放网贷app
当然了
刚才说的都是常规操作
毕竟很多网贷app 是需要下载才能够放款的
而接下来要讲的则是逆天操作
看看网贷距离我们的日常生活到底有多近
负债与否
很多时候就在一念之差
比如我们常用的打车软件
偶尔会给用户放拨福利用优惠券引流借贷业务
只要悟出优惠券以后
软件会立马跳转到信贷服务页面
需要激活额度或者借钱才能领取优惠券
还有著名的砍一刀案
下单的时候会在支付页面默认开通零元付
也就是先用后付功能
甚至他还会默认帮你开通
流程之隐蔽
下单之迅速
简直让人猝不及防
要知道这个零元户已经接入了央行征信系统
如果发现不及时
逾期记录可能会影响征信
朋友们
在这个时代
普通人是没有任何隐私可言的
你在手机上的一举一动都会被记录
然后算法会根据大数据推算出更适合你的贷款套餐
就算你现在没有借钱的需求
保不准未来哪一天你生活遇到难处
就会有借钱的需求
大胆猜想一下
短视频会不会给刚被女友分手的男性推送形象改造贷
外卖平台会不会利用外卖订单数据对频繁点儿夜宵的单身女性推送医美分期贷
有了前端的精准投放
接下来就是资金输送
在这场资本的狂欢中
银行
信托等机构化身为白手套
与网贷平台合谋
创造出中国特色的监管套利三重奏
简单理解
部分银行会把巨额资金委托给信托公司
信托公司拿到钱以后
再给各大金融平台拿去放贷
比如二零一八年
某银行将某利贷的债权打包成信托产品
联合某信托发行
底层资产的百分之九十都是网贷债券
这波操作相当于把那些贷款证券化
然后卖给投资者
银行通过这种方式提前回收资金
分散风险
但一旦出现借款人大量逾期的情况
最后受损的也只是信托产品的投资者
而这其中的利润
腾挪银行拿百分之六到百分之八的固定收益
信托收百分之二的通道费
网贷平台的实付资金成本基本都会突破百分之二十四