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晚安
你有没有这样的困惑
明明没什么大额支出
可总是存不住钱
明明工资也不少
生活却仍然很窘迫
贫穷似乎是一个牢笼
人只要陷入其中就很难挣脱
美国金融专家戴维
巴赫在著作拿铁因素里给出了令人惊讶的答案
困住人的不是低收入
而是糟糕的行为习惯和思维方式
书中的主人公佐伊是个普通上班族
他勤奋上进
却总是被债务压得喘不过气
直到经过高人的指点
他才意识到每天喝的拿铁
每月续订的电是频道看似不起眼
却日积月累掏空着他的钱包
长期现在这样的消费模式中
一个人非但不能创造出属于自己的财富
还会失去对人生的掌控
想要摆脱困境
就得彻底改变穷人的认知和生活方式
比没钱更可怕的是对钱没概念
书中的这个主人公佐伊是个令人羡慕的都市白领
他有一份热爱并擅长的工作
在世界知名的旅游杂志做编辑
他深受老板器重
年纪轻轻就升为副主编
工资也有了大幅提升
可即便如此
佐伊的财务状况却依旧是千疮百孔
他背负着沉重的助学贷款
经常刷爆信用卡
今年还在偿还前年的分期账单
他和人合租一间狭小的公寓
还常常付不起房租
他的收入在增
他的收入在增长
却一直在月光
而且窟窿越来越大
佐伊想不明白自己的日子为什么会过得如此糟糕
直到和咖啡老板亨利一番长谈
他才发觉问题出在哪里
他每个工作日都会喝一杯四点五美元的咖啡
一周就是五杯
一年下来将近一千二百美元
他还总是在餐厅消费
工作间隙也常常会来一杯鲜榨果汁
这些零零碎碎却无关紧要的费用被亨利统称为拿铁因素
佐伊几乎意识不到他们的存在
可拿铁因素累加起来
确确实实掏空了他的钱包
就像网上有句话说的
一时的贫穷并不可怕
可怕的是对钱完全没有概念
嘴巴馋了就来杯奶茶
毫不在意这一杯就消耗掉了一天的饭钱
加了团购群
抢购会
好物在氛围的带动下下蛋了许多用不上的东西
头脑发热办了健身卡
游泳卡
只去了两三次就束之高阁
一年浪费掉的金钱加起来足以更新几个大件家电
许多人一边抱怨生活的艰难
一边又麻木不仁的破坏着自己财物的根基
结果就是被一笔又一笔的债务定在原地
只能现在赚钱还账
欠新债再赚钱还账的死循环中永远无法解脱
有句话说
生活中百分之九十的苦恼都是由缺钱引起的
剩下的百分之十也可以靠钱来缓解
为了摆脱困境
佐伊想到一个最直接的解决方法
赚更多的钱
他去面试了一份高薪但高压力的工作
还成功拿到了offer
可他不喜欢新工作的内容
他问自己
要不要为了钱放弃热爱的旅游编辑工作呢
佐伊正犹豫不决的时候
偶然认识了乔治亚
乔治亚嫁了一位石油大亨
过去许多年
她在丈夫的硬币下过着奢侈的生活
从未对金钱费过半分心思
直到经济危机爆发
丈夫因幼病倒下
乔治亚被迫接管财务
才发现他们正处在破产的边缘
所有房子都已抵押
一大堆信用卡全都刷爆
欠款利息越滚越多
痛定思痛下
乔治亚大刀阔斧的改革了家庭的财务方式
他卖掉所有豪宅清偿贷款
然后离开原来的城市
用剩余的钱做首付在曼哈顿买了一套小公寓
他停掉所有的信用卡
改付现金
使用二手物品
大大降低生活支出
丈夫也戒了烟
省下香烟钱
连带又改善了健康
节约了医药费
夫妻俩努力工作
用几年的时间就还清了信用卡的欠款
生活也慢慢的好了起来
书中有句话说
财务问题是由你的财务习惯决定的
它不会因为收入增加而改变
解决你财务问题的办法不是拥有更多的钱
而是去培养一种新习惯
学会识别非必要的支出
尝试用理智而不是本能去决策消费
一次次削减掉拿铁因素
才能让银行卡的余额不断增长
所谓财富
说到底不过是一个人财务习惯的外在显现
当你有能力觉察和掌控欲望
财务状况自然会迎来令人惊喜的改变
有一次杨澜在采访中说
幸福的生活不会从天而降
学会储蓄才能拥有养足未来的资本
如何能够克制欲望
为自己存下足够的资本呢
书中
佐伊的财富导师
坐拥好几栋楼的咖啡馆老板亨利总结出三个财富密码
现在让我们和佐伊一起学习通往财务自由的三步走
第一
颠覆分配逻辑
投资自己才是最高优先级
赚钱和花钱是每个成年人的必修课
那你有没有想过
每天花出去的钱
有多少是花给自己的呢
书中的亨利根据佐伊的收支情况画了一个简单直白的图表
一个八小时的工作日
九点到十点半的工资交个税
十一点半到十四点的工资付房租水电
十四点到十五点的工资要承担交通
十五点以后的工资要分配给吃喝娱乐
还贷看病啊
忙碌一天下来
他竟然全是在为别人积攒财富
对此
亨利给出的解法是把自己提到最高优先级
不是等分配完所有支出再为自己储蓄
而是先储蓄一部分再去花销
他假定年利率有百分之十
让佐伊每天往银行账户里存入十美元
在复利的作用下
四十年后
佐伊会得到将近两百万美元
多么令人震惊的数字魔术啊
也许我们做不到每天储蓄一个固定的金额
而实现年利率百分之十更是遥不可及
可只要开始给自己投资
那些钱就会留在账户里
而不是变成零零碎碎的拿铁因素流逝掉
巴尔扎戈说
对于浪费的人
金钱是圆的
可是对于节俭的人
金钱是扁平的
是可以一块块积累起来的
他们会在时间和复利的加持下沉默而坚定的成长
有了这份稳固筹码的加持
你就有底气从容行走世间
再不会因一时的不如意而困窘
不必为未来的不确定而忧虑
第二
不做预算
用账户自动运转来实现无痛储蓄
每个月为自己投资是一件看起来非常美好的事情
可书中的佐伊提出一个问题
他没办法坚持
佐伊也曾学着掌控财务
制作预算
可总是没执行多久就半途而废了
这个困惑也是现实中很多人的无奈
明明做好预算
却总有这样那样的意外支出导致预算失控
频繁挫败后
很多人索幸破罐子破摔
又回到原先糟糕的消费习惯了
归根到底在于预算本身是反人性的
是对人本身欲望的约束
每一次执行都是对意志力巨大的考验
自然也会因人性的弱点而溃败
亨利给出的破局之道就是彻底的放弃预算设置
工资到账以后直接划走到其他户头
这办法看似简单
却遵循了默认效应
就是人们在面对选择时应认知惰性
损失规避或现状偏见
会选择最不费力的方式
从此只要账户自动运转
你的财富就会悄然的积累起来
你再不必在欲望和希望之间辛苦内耗
可以腾出心力去思考更重要的事情
第三
学会为梦想花钱
从现在开始
富有的生活
为自己投资是过程
让账户自动运转是手段
那么存钱到底是为了什么呢
有人会回答是为了应对未知的意外
也有人回答是为退休后的生活做准备
但为了一个飘渺的未来而削减当前的享受
这个目标很难给人足够的动力
在亨利的启发下
佐伊找到了更有意义的
那就是梦想
他一直很想上摄影课
学习拍摄更美丽的照片
却苦于手头拮据无法支付学费
亨利告诉他
只需要在已有的储蓄账户外再单独开设一个账户
每天存入不到一杯拿铁咖啡的钱
六个月就能购买摄影课
佐伊还渴望能环游世界
看遍世间风景
他开始为此积攒资金
三年之后
佐伊已经行走在路上
还靠着出色的文笔和新学到的摄影技巧写出了许多好文章
他不但继续从事心爱的旅游编辑工作
还被聘为杂志的特约专栏作家
实现了自己的升职
正如书中的亨利说
花钱的意义不在于买到什么
而是带给我们什么感受
美食 娱乐
奢侈品只能愉悦一时
对梦想的追求
对美好的渴望
对自我价值不断实现的满足感和自豪感才能长久的丰盈内心
与其总是把想要的生活推迟到虚无缥缈的有前以后
不如从现在开始用富有的心态去布局
允许自己有个诗和远方的目标
给他一个明确的时间节点和支持的账户
一开始的时候
你也许要积累很长的时间才能实现很小一部分目标
但日积月累
你会看见理想的生活在一点点的实现
而自己也有了脱胎换骨的改变
拿铁因粟与其说是一本理财书
不如说是一本助人思维觉醒的人生指南
他告诉我们
把我们困在贫穷里的从来不是命运
而是自己的一次次的选择
书中有一句话发人深省
如果你不知道去往何处
那么你可能也不会喜欢最终的结局
很多人之所以长久的缺钱
本质上缺少对金钱的正确概念
以及对未来的明确规划
所谓的管理财富
说到底就是管理自己
从今天起
习惯复盘并掌控账单
学会让账户自动为未来运转
为理想储值
财富自由并非遥不可及的终点
而是一种渐渐靠近的状态
当你戒掉拿铁因素
就已经走在通往财富自由的路上了
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