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荔枝
本节目内容来自微信公众号美丽花园心理咨询
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大家好
欢迎来到美丽花园心理咨询
我是心理咨询师张霞
一个温暖的
愿意倾听您的咨询师
今天呢
咱们一起探讨一下养老焦虑
可荔FF出
很多人会有变老的焦虑
比如说四五十岁的中年人
马上要安排自己的老年生焦了
会对未来有些迷茫和焦虑
可是网上现在这种养老焦虑太卷了
卷到久九零后都陷入养老焦虑了
他们说
我们攒多少钱才能安心的老去呢
在今天
低出生率
老龄化严重已经成为整个社会无可回避的现实
延迟退休也一度成为热门话题
越来越多的人开始担心
将来我们的养老金还够用吗
对
见证了很多人
尤其是有一些九零后的养老焦虑之后
财经作者曹书最近出版了攒多少钱才能安心养老
对现有的养老体系做了一个更加全面的科普
并给不同的人群
比如丁克一组就是没有孩子的
还有自由职业者
还有高收入人群制定了不同的养老方案
那以下我们就一起来学习一下
很多人都关心养老金的问题
以下啊
就是记者采访这位关注养老问题的作者
他的回答啊
有记者问
您是从什么时候开始关注养老问题的
这位研究养老问题的曹叔回答说
我从大学毕业之后
就进入了一家体制内的大型保险公司工作
三年后
我离开了体制
当时我意识到
社保养老金会变少
企业年金也没有了
再加上还有房贷
爱人即将生产
用钱的地方很多
我想给自己攒一个养老的保障出来
当时又发现网上关于养老金鲜少有全面或者体系的科普
所以就想作为一个科普作者把这个事情讲清楚
那记者又问
您觉得现在大众对于养老金有什么样的普遍的焦虑呢
曹树说
一个普遍的焦虑是
很多人会意识到自己的养老积蓄和收入水平是完全不匹配的
比如很多民企的社保交纳不充足
有些民企的高管
一个月四五万的收入
年终还有二十万的奖金
年收入可以达到七八十万
是妥妥的高收入人群
但是他按照最低标准交纳社保
最后的社保养老金一个月只有四五千元
这对于他们来讲
落差是很大的
对于九零后的一代人来说
很多人选择工作
不再考虑稳定和收入
而是追求自己的满足感和快乐
很多的人他选择自由工作
选择打零工
这些都是很流行
但是对于这些年轻人来说
社保的缴纳会不太稳定
不充足
而且一九六七年以后出生的男生和一九九二年以后出生的女生
基本上就是被延迟退休影响的一代
要按照六十五岁退休来规划未来
所以他们也会为将来感觉到焦虑
那记者又问
能不能您给大家介绍一下养老金是怎样的构成呢
曹树说
我们一般讲养老金分为三大支柱
第一支柱是政府
就是社保养老金
第二支柱呢
是企业或者公司
是职业年金或者企业年金
第三个支柱是你自己
就是个人养老金的账户
三个支柱相加
成为每个人的总的养老金
不过呢
在我们中国
大家讲起养老金
第一反应就是社保养老金
因为一些历史的根源
我们也一度把关于养老的所有期待都寄托在社保养老金上
而且呢
在国内
其中有第二支柱的人
也仅仅有七千万人左右
相对于我们十四亿的巨大的人口规模
这是一个很小的比例
那等退休后
到底可以拿到多少社保养老金呢
其实计算社保保养老金有一个公式
第一
看你交了多长时间社保
第二
你所在的地区的社会平均工资
第三
你往社保养老金的账户里交了多少钱
这个与你拿到多少养老金有关
举个例子
曹叔说
假设我在二零一八年工资为一万八
是当时北京社会平均工资的两倍
如果我能够一直持续这个水平社会平均工资啊成为两倍
坚持三十年
到六六十岁退休
那我退休前的工资会涨到两万八千元
代入这个公式的话
退休后
我每个月的社保养老金大约会是一万两千多元
这是在非常理想的情况下
一个很乐观的预测结果
那假设这三十年内
我有过减薪
失业等情况
那我的社保养老金就会低于这个数字了
很多人都在担心
养老金
也就是社保养老金会不够用了
这种危机存在吗
也就是我们的养老金还够用吗
曹叔说
我们目前的养老金体制
很大程度上是借鉴参考了德国的制度
德国是从铁血宰相匹斯麦的时期创立了一个以社会互助
彼此救济为主的养老金体制
但是没有预料到会遇到低出生率这么一个问题
德国在九十年代进入老龄化之后
养老金面临的压力非常大
目前来讲
他们也没有找到一个非常好的解决方法
现在我们正中国国内也同样面临了第一出生率和老龄化严重的问题
以上海为例
上海现在六十岁以上的老人其实已经突破了百分之二十五了
按照在工作的人口来推算
平均两个上班的人就要供养一位退休的老人
这个压力其实是非常大的
而且出生率不断的下降
也加剧了我们人口的老龄化
东北也很早就出现了这种老龄化问题了
当时的社保养老金结余为负数
依赖于我们国家制度的优势
可以统筹为全国的盘子
一些人口结构不是那么理想的平区
会从其他城市借一点过来
所以过去的几年
政府也一直在推个人养老金
但这需要一代到两代人把养老金的积蓄模式做一个缓慢的平移
这里也并不是说制度会完成全改变
而是比例上会发生一些调整
那么在世界范围之内
有哪些国家的养老金政策是做的比较完善的啊
以美国为例说吧
美国最引以为傲的就是他们的四零一k计划
他们的企业会强制为员工积累养老金
养老金可以做税前抵押
积累下来的这个钱会参与到保险
股票
基金等很多的金融市场里面进行复利增值或者长期的投资
美国的第一支柱是很弱的
老百姓主要靠的就是公职企业
也就是第二支柱
与此同时
第二支柱这个钱又很早的进入了股票
基金
保险等很多的投资市场
导致它的复利增长的额度非常可观
一条曾报道的抱团养老社区
也曾经在社会上广泛引发共鸣
当然呢
这其中经历了一些金融危机
一些震荡
但整体上来说
经过过去三四十年的发展
整个的养老金积累的规模非常的可观
美国的养老金可能是中国养老金的十几倍
这个区别的差异
其实就是他很早的选择了个人积累制的一个模式
但我很难说哪个制度是更好的
中国的养老制度一直在西欧福利国家的普惠主义的一个状态下进行啊
比如啊
美国
新加坡等国家的个人主义之间也是不断调整
因为人口基数巨大
要找到一个兼顾公平
效率
满足感的平衡点
是一个很难的课题
国家最新推出的个人养老金账户政策也很受关注
这是一种什么样的机制呢
那个人养老金本质上就是通过税收减免激励你为养老攒钱的过程
简单来说
二十万年薪的人
如果花一万两千元去买了个人养老金的产品
能够获得一千到两两千多左右的退税
所以年薪越高
越值得买个人养老金
个人养老金账户的出现是一个非常重要的趋势
说明国家真的开始喊你养老了
而且真金白银的给你退税花钱
让你去行动
好
我是心理咨询师张琪雅
今天主要探讨的是养老金的问题
那下一节课咱们再去探讨啊养老模式的问题啊
好
我是心理咨询师张霞
一个温暖的愿意倾听您的咨询师
那您有养老焦虑吗
您的养老金够用吗
好
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今天的学习咱们就到这里了
咱们下期节目再会
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