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中国保险史一九一九至二零一四
作者 陈肯 播讲
保泽阿城
一九一九年一月五日
李大钊在美洲评论上发表新纪元
但是中国却未有新气象
四月的巴黎和会上
中国外交全面失败
五月四日
北京学生三千多人在天安门前集合
焚曹汝林宅
欧张宗祥人
北洋政府派军警镇压
逮捕学生三十二人
青年们的热血喷涌而起
五四运动
席卷中国
动荡的第一次世界大战
觉醒的民族意识
以及间歇掀起的抵制洋货运动
逆流而进的民族商业迎来了一个小小的春天
纷纷扰扰的乱世并没有打断一个青年的远东冒险梦
这一年十一月
冷冬
上海
被称为冒险家的乐园的远东第一大都市
纷杂喧嚣
熙熙攘攘的码头涌动着西式园林帽和中式破毡帽
一艘来自日本的蒸汽汽船正停泊靠岸
川流不息的人群中走下一位二十七岁的美国白人青年
这个年轻人名叫时代
谁也不会预料到
这位囊中羞涩的年轻人
日后会成为一个庞大金融帝国的缔造者
而东方的上海
将承载时代传奇般事业的起点
十二月十二号到上海一个月后
时代在南京路和四川路交叉口创立了一家只有两间房子和两个雇员的保险代理公司
将其命名为美亚保险公司
也就是AAU
这之前
这位白人小伙子只在旧金山卖过冰激凌和汽车保险
创业之初
美亚主要代理一些美国公司的水险和火险业务
两年以后
即一九二一年
经营颇有起色的时代在上海创建了友邦人寿保险公司
成为一家可以向中国本地人士提供寿险的外资公司
向中国人销售寿险
此前被认为几乎不可能
如同将鞋子卖给不穿鞋的人
或者类似把梳子卖给和尚
冒险是有回报的
上海地方志记载
截至一九三六年民国二十五年底
友邦的保单准备金七百二十万八千六百二十四元
有效保额五千九百五十九万九千四百七十元
其中华人投保占百分之九十
且大半系从内地招来
这件事情也表明
史代不是个墨守成规的人
创立友邦之后
时代开始了最初的本土化
他邀请了几位颇有名望的人士加入他的董事会
选聘当地人担任管理工作
这后来成为AIG全球业务的标准流程之一
那时友邦最受欢迎的产品是一种二十年的储蓄保单
出人预料的是
跨越漫长的半个多世纪
居然还有精明的上海客户在二十世纪九十年代拿出五十年前的老保单
要求再次回到上海的友邦保险之父上演了一出不大不小的拒赔老保单事件
这是金融巨帛友邦的全部起点
一九二七年
时代将友邦人授迁入外滩十七号的自林大楼及今日之友邦大厦
外滩这个词其实也源于西方文化
外滩当年的开发者们大都是暴发户
可是他们的大楼却力求有贵族气派
他们把东方殖民地城市的净水滩涂称为band
所以外滩由此而来
到一九四一年
时代已经在中国创建了八家保险公司
其中包含合资公司
业务最好的时候
这些公司占据中国保险市场三分之一的份额
距民国二十五年
也就是一九三六年中国保险年鉴
每亚保险公司每年营业额达八百余万元
其中关于华人方面的业务和华商保险公司的分保费约占百分之七十以上
一九四一年
珍珠港事件爆发
日军占领上海租界
勒令上海的英
美
法等国家的保险公司停业
友邦的远东业务被迫中断
不过第二次世界大战期间
时代另辟蹊径
积极抢占之前被德国和意大利主导的拉美市场
第二次世界大战后期
时代旗下的AIU紧紧跟随英美占领军的脚步
迅速挺进日本和欧洲大陆的市场
战争虽然让时代的公司遭受一定的损失
但也赋予了其全球市场布局的巨大机遇
第二次世界大战之后
时代马上开始重建远东的业务
友邦成为首家在上海恢复业务的外资公司
不过短短几年
中国的政经格局发生根本性变化
一九四九年
时代将上海的业务重心转移至香港
一九五一年六月
友邦停业
撤离上海
友邦离开中国市场之时
走得太过匆忙
保险中国二百年一书披露
朝鲜战争爆发之后
一九五零年十二月十六日
美国政府宣布管制中国在美国的公司财产
作为对应措施
上海市政府于十二月三十日宣布对美亚以及北美洲两家美商保险公司实施军管
不过军管后发现
美亚保险公司水险自留额高达旧人民币三百三十二亿元
而娇燕的准备金仅旧人民币五千万元
一九五一年一月三日
上海市人民政府命令美亚按照营业准备金的四分之一作为最高自留额
此后
美亚收入骤减
不得已于四月一日申请停业
撤出中国后
时代在美亚保险公司
美国友邦保险公司等的基础上
又组建美国国际保险集团
也就是AIG
二十世纪五
六十年代
动荡的国际局势曾经让时代的公司遭受损失
例如古巴的革命以及第三世界国家资产国有化运动
但是这并未改变ARG多元化
全球化以及不断商业创新和商业冒险的策略
尤其到时代的继任者格林伯格时期
冒险已经成为ARG个性中的一部分
尽管时代在亚洲
拉丁美洲以及中东等地都获得了不小的成功
但是其在美国本土的业务却迟迟未有大突破
美国寿险公司排名数据显示
二零零六年
ARG的总资产居美国保险市场第三
但是其有效合同仅排第九名
创业新的时代在个人生活方面颇不成功
四十四岁时
史代经历了一生之中唯一的一次婚姻
妻子名叫玛丽
但是结发十五载之后
妻子离他而去
和一个俄国画家再度结合
一九六八年圣诞节前夕
七十六岁的时代因为心脏衰竭在纽约的家中去世
时代创业之时
中国的现代商业保险并非一直空白
鸦片战争以后
现代保险的鼻祖海上保险由于贸易等需要
已经引入中国
颇为特别的是
当时中文其实并没有对应的词语
只能将insurance音译为晏殊
清同治十一年
也就是一八七二年
中国的洋务派采取官督商办的经营方式
创办了从事航运的轮船招商局
轮船招商局是中国近代洋务运动中最大的经济实体
总局设在上海
毋庸慧眼
轮船招商局是中国近代工商业的先驱
招商局曾组建了近代中国第一支商船队
开办了中国第一家银行
第一家保险公司
第一家电报局
修建了中国第一条铁路等
不过
开办轮船招商局成败的关键在于资金的筹集
对于身居庙堂的官员
自然名曰招商
但招商显然是一个难题
直到一八七三年
招商局的资金仍捉襟见肘
尚不足二十万两白银
从一八七二年十一月到一八七三年五月
所招商股不过六万两
其中五万两还是李鸿章的私房钱
不得已
李鸿章只得将招商局从官办改为官督商办为镇
唐廷书为总办
徐润为会办
牵头招商
按照时下的标准
唐廷书是典型的唐骏是海归职业经理人
唐永年在香港马里逊学堂学习
曾任香港政府翻译
上海海关大写和翻译颐和洋行买办
颐和洋行是老牌英资洋行
远东最大的英资财团
其副手徐润不仅是他同乡
在广东香山
也就是如今的中山
而且同样出身外资买办
放弃外资待遇
加入官有企业的唐
徐到任之后
招商局开始进行新一轮招股
拟定首期招股一百万两白银
徐润本人首先入股二十四万两
又广招亲友入股
这在商界和社会上引起响应
一百万两很快募契之后
招商局决定再招一百万两
徐润又认股二十四万两
两次累计四十八万两
唐和徐的贡献可见一斑
这种结合表面上堪称完美
一方面
糖和徐既懂如何打理生意
又能撬动民间资本
另一方面
招商局独享多个看似业务稳定
利润丰厚行业的政府专营权利
例如漕运
但是隐患在公司治理结构上
官督商办的制度劣势最后逼迫唐和徐都不得不选择黯然离开
尽管和所有的恋爱类似
一开始官方和职业资本家的合作还算融洽
很快
从事航运的轮船招商局就发现
保险成为束缚自己的第一个瓶颈
此时的中国保险市场为外商或其代理人
买办独霸
对中国船只及其运载货物采取高费率政策
船舶险费率竟高达百分之十
或借口轮船悬挂龙旗或渔鳍等不予承保
投保难限制了航运业务发展
听众朋友
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