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欢迎来到知行小酒馆
这是一档有志有型出品的播客节目
我们关注投资
更关注怎样更好的生活
我是李白
保险其实一直是我很想多聊聊的话题
因为熟悉有志有型的朋友会知道
我们一直提倡四笔钱的概念
一个个人完备的财务体系应该配好四笔钱
活钱 备用金
长期投资的钱
中短期的稳健理财以及保险保障
保险啊
是特别重要的一部分
但你可能会发现
在小酒馆快两百期的节目里
保险的出现频率非常低
为什么呢
这个责任确实在我
我的保险知识储备比较浅
我对保险也总是带着一种先质疑再道歉的态度
那这一次的节目录制契机是微信里那些我已经毫无印象的保险顾问给我发消息轰炸
这个保险的预定利率又要下调了
最后的机会
再不买就没了
马上就要涨价了
朋友圈里一时间也是铺天盖地
很多用户也来问我们
哎
这是不是真的得赶紧上车
我个人的第一反应是
哎
怎么似乎每年夏天都要来一轮保险预定利率下调的提醒
这是不是一种狼来了似的恐慌营销
但是再一深响
我的心里也会嘀咕
那这会不会真是一个值得抓住的投保窗口期呢
如果该配的保险确实没配齐
我是不是应该趁这个时候认真检查一下也拿信啊
不少听众可能和我一样
不确定这个预定利率下调到底对自己意味着什么
也拿不准自己要不要趁这个时候买保险
于是呢
我牵头组织了一个研究小组
自己也好好的做了一下功课
请来了我们有之有型保险业务的负责人小主
还有大家非常熟悉也非常喜爱的也谈钱也大
以们坐下来一起好好聊一聊这件事
保险预定利率下调到底对我们有什么影响
房贷也好
存款也好
他们的利率调整好像都很丝滑
怎么到了保险这里一调整就这么兴师动众呢
以及我们到底该基于什么来判断自己应不应该趁这个时候配置保险呢
我相到底自己己意味着什么
于是对你和家人的保险配置也能也有一定的帮助
Hello
大家好
我是叶坛前
Hello hello
大家好
我是小主
嗯
其实能感受到
就是最近的话
大家不管在朋友圈啊还是在哪个地方
都会看到很多关于预定利率下调的这个事情
大家也不知道发生了什么
可能脑海里面就想
哎呀
又是一轮营销啊
说要涨价了呀
饥饿营销什么的
所以到底是不是恐慌营销的
呃
其实也不是的
我们要理解到底发生了什么
其实还是要了解背后的这个机制
那我们首先就要去理解一下这个预定利率调整它到底是一个怎么回事儿
我们来做一个假设
就是有一份儿只卖给一个人的终身寿险
那这份保障的意思是什么呢
就是说如果这个人去世了
保险公司就得赔一百万给到他的家人
那么这个地方呢
就会有一个比较关键的时间差
一种可能性是说这个人买完这份保险没有多长时间
他就去世了
那保份公司就要很快的把一百万给到他的家人
嗯
那么在这种情况下
其实保险公司没有什么时间去做这个资金的运作
所以说只能自认倒霉
对
只能自认倒霉
那这个时候其实他肯定不会说我来承受这份亏损
所以他就会说那我就得收一百万的保费
这样我才不会亏
然么还有一种情况就是如果保险公司知道这个人要三十年后他才会去世
那我们都知道资金是有时间价值的
嗯
那这个时候保险公司就可以拿着交的保费去做投资
也就是说三十年后需要去赔的一百万
我不需要收一百万的保费
我只需要去收其中的一部分
那么让他按照一个利率慢慢的涨到一百万就可以了
那么这个投资收益率是多少呢
这个假设其实就是预定利率啊
对
也就是说保险公司要理赔的保险金是一定的
那么如果收益率高一些的话
我们要投入的保费就可以少一点
那如果他下降的话呢
那我们要投入的本金
也就是说我们交的保费就要多一点
所以预定利率其实是保险公司在定价的时候很重要的一个参数
它确实是会影响价格的
这个它不完全说
就是一个基本营销
其实我前段时间的突击学习啊
就首先这个预定利率是监管定的
对
我一开始就会疑惑
说就是保险公司推出一个产品
它可能有各种各样的产品
比如说它有什么增额寿啊
分红险啊等等等等
那为什么要监管来给他砍一刀
有一个预定利率相当于上差嘛
后来我查了一下资料
我觉得这个其实也很好理解
前面小组以寿险为例讲了这个预定率它其实相当于保险公司他算出来把你的这个保险的钱拿去做投资
自己大概能赚多少
它和核心盈利模式是赚这个利差嘛
那我是不是可以理解
监管的这些调整
相当于给他们的这个预定利率划一个上限
就跟这些公司说不要太乐观
顾及自己的投资水平
就是你一定要定在这条线以下
不然你觉得公司可能经营会出现一些问题
嗯 是的
与把你的理解非常的正确
其实可以类比一下我们自己的投资
比如说我看中了一个投资项目
我预期它可以赚到百分之六
那么这个时候呢
我比较缺钱
我以百分之五的利息我向朋友借了一笔钱
但是后来呢
我发现这个项目它不太行
我每年只能赚百分之二
但是呢
我跟朋友借钱
我答应了
我就是按百分之五的利息
那么我还是要以这个利息水平去还我朋友的钱
这个时候我就得贴百分之三
那么只要是时间越长
其实我自己需要贴进去的钱也是越多的
那保险公司其实面临的也是这个问题
那么预定利率定的比较高了
但是市场的实际收益它又跟不上
那么几十年下来
他就可能亏到没有钱去兑付了
嗯
这个风险就会非常的大
就像之前在九十年代的时候就出过这样的事情
当时呢
保险公司其实是参考存款的利率
然后就把保险产品的预定利率定到了百分之五到百分之九
它是写在合同里面的
嗯
它是不能改的
对
也就是说未来在漫长的时间里面
保险公司都要按照这个利率去兑付
那么我们看一下保险公司它的钱投在哪儿
其实它的大头还是投在像
呃 存款呀
债券呀这些偏稳健的资产
那么现在大家其实都能感受到存款呀债券的这个收益
再往下走
别说是保险公司
现在哪个公司能保证每年拿到百分之九
我还以为保险公司他拿到的钱这个可投资的年限比较长
它会投一些相对风险更高的产品
其实并不是这样的
其实现在每个季度会公布这个数据
然后我前两天翻了一下一季度的数据
大概百分之五十以上它投的是债券
百分之八吧
大概投的是存款
另外还有百分之八点几投的是股票
所以它整个其实是比较保守的
如果是按照这样的一个资产配比的投资的话
那他如果用一个太高的预期收益率的话
其实保多年前是做不到的
保险公司亏钱
其实长期来说对我们的保障它并不是一件好事
监管去调整整个的预定利率
其实也是相当于在给行业去踩一个刹车
让保险公司实际能够拿到的收益率跟它写在合同里面的收益率匹配上
确样让整个呃
系统可以更安全的去发展
确实
我觉得出于人性的话
如果我想要短期快速赚钱
我就会承诺一个收益率很高的产品
就像很多年前的p two p 一样
那我觉得问题来了
为什么这个东西给我们的感觉好像就是一年一次
特别像促销甩卖一样
现在有一个背景就是我们的银行利率其实是在不断下调的
我们通胀在下降
然后整个社会的投资收益在下降
所以在这个背景下
保险的利率下调就是前面那个预定利率下调和银行存款的预定利率下调整
以及整个社会大背景下这个收益率下降
实际上它是同一件事情的不同表现
嗯
但是之所以说保险这个给人感觉特别大一件事情
就是因为银行存款的话
它只是调利率
然后它本身你不会有特别大的感知就是这个产品变了
但是保险的产品设计师他这个产品出来的时候
它预定利率是固定的
是算在这个产品里面的
所以说如果它要调整预定利率的话
就会需要说把旧的产品下去
然后新的产品上来
就有一种马上要撤店了
大家快来抢购啊
然后过了两个月发现一家新的超市
然后换汤不换药
还是同样的管理
管理人员对它只是预定率下调了
比如说可能是保障型的保险的保费有一些变化
然后储蓄险呢
可能是它最后拿到手的收益有一些变化
但是产品实际上不会像说停售这么大一件超情
因为刚才给大家举了这个银行存款的这个例子嘛
终会让我想到说在生活中很多家庭都会接触到像lpr 就是房贷
就是那种利率的浮动
大家就感觉这个东西很丝滑
就是你直接就在约等于你就在我的产品里就变了我的房贷
下个月可能我交的就少了
为什么这个保险要这么麻烦呢
保险其实有两种
一种是就是在合同里把这个利率是固定下来的
另一种是分红型的
比方说像我在德国这边买的保险
大部分其实都是像羽白说的那种比较丝滑的
就是保险产品其实没什么变
然后它在合同里本身也不是一个固定的收益率
它会给我说
我这个保险它的保费是变化的
我现在这个合同签下来
这个保费一年大概是什么值
如果以后会发生变化
那么我这个保费有可能会变动到什么数值
但是好像现在国内的话
以前有过一段时间分红险
但是好像当时出现过很多乱象
和一些有经验的做保险的朋友聊
所以说我们现在国内的保险主流的算法其实还是固定收益率
在设计产品的时候
所以说欧洲市场流行的险种是跟国内的不太一样嘛
比如说你说分红险
那在我的理解可能就是储蓄险的一种
但是也大说了
可能是一种保障险
对
我想表述的可能刚刚不是特别的严谨
我理解的分红型的产品就是说它的预定利率不是固定的
可能我把它表述成浮动预定利率的保险
可能这样的话大家更容易理解
它的预定利率是具体看这个保险公司它当年或者说这段时间里它的具体的投资收益是怎样的
它的分红会体现在我交的保费比预计的保费要低一些
会体现在这个上面
嗯 另一种呢
就是说是完全固定预定利率的
这像房贷当时让你选你是要固定利率还是浮动利率一样是吗
对
我觉理论论上这感觉觉更合理
更符合市场规律
但是我觉得从人性上
大家还是会觉得说如果能有一个非常固定的稳定的承诺
会让人特别有安全感
可能这也是为什么几乎所有的所谓的养老金啊教育金
它都是一种年金险的包装就是我很确定我今年投这些钱
等我孩子十八岁之后就能拿到多少钱
对
我觉得可能还是大家对这个确定性的一种担忧吧
就比方说你看我们以前做银行理财的时候
就是那种很古老的传统的那种银行理财
其实它的收益率是固定的
就和存款很像
因为当时还没有说可能会暴雷啊
或者这一些都都是刚兑的嘛
大家就会觉得说我买进去多少
我要知道我到到候能拿到多少钱
嗯
但是如果跟大家说
你买了这个产品
到期有可能赚有可能赔
可能很多人其实是不太容易接受的
我觉得还是
嗯
大家对一个投资方式或者储蓄方式的一个观念的变化吧
我觉得但德国人接受起来就很丝滑是吗
嗯
因为是这样的
德国不是有一个统计数据嘛
就是看居民的家庭的财富一般是怎么处理的
就是美国的话
你看会有很大的比例在股市里面
然后中国呢
是在房子和存款里面我但是在德国的话
如果不看房子
保险里面和存款里面的钱是差不多的
这么神奇吗
对
所以保险是在德国可以说是最主流的理财方式
那你这样一讲
我感觉在中国保险行业大有可为
我是来了德国以后
我就突然觉得
嗯
中国平安很不错啊
当然这里不是那个监管
就是我买了中国平安
然后后来不是特别理想
对 就是这个
看过投资第一课的朋友对但在梦魇的那个故事也非常的心有戚许焉
就梦魇被套了多少年
所以不做任何的投资方式
我另外一个很好奇的是因为我觉得人只能记住离自己最近的一段时间的东西
就在我的印象里
每一年这个预定利率的上限它都在往下跳
那你这个在我记忆它只有往下调
它就没有往上涨
感觉每一年都是最后的机会
这真的不是促销话术吗
不是的
因为就像刚刚聊到的
就是整个预定利率下调
其实它还是监管为了去管控行业的风险
那么像现在整个利率一直下调
其实也是跟整个的大环境有关
就像大家能感受到的比较开心的一面是我的房贷的哎
利率也下调了
你想保险公司其实它的预定利率还是跟他买的那些标的有关嘛
那他买到的债券啊
这些的收益都下降了
他的预定利率自然也会下降
但是其实预定利率也是有过上涨的
在二零一三年的时候
那个时候因为整个的存款利率和债券的投资收益其实在往上走
而且且现在其实消化之前前利差损也到了一个阶段吧
所以那个时候预定利率率上上过过段吧
所以那个来看也就那一次
Ok
我在国外的话
可能 嗯
预定利率上调感受会更深刻
因为就发生在前一两年
有一段时间应该国内新闻都有报过
就是欧美这边的银行变成零利率了
当时一个很普遍的看法就是觉得说欧美就是长期的零利率低利率了
你想想那段时间是二零二零年
二零二一年
然后那段时间就是我们所有人可能都觉得说以后就是一个低利率的时代
就是前面的这个感觉这么的根深蒂固
就是利率一直在降
一直在降
你想从零八年开始
欧美就是开始的时候利率是百分之三
百分之四
然后次贷危机到了零
然后试图加息
哦
又遇到了欧债危机啊
然后后来遇遇到了新冠
然后这个利率维持在零的状态可能长达十几年
就形成了一种长期的记忆
觉得说这个利率不会上上涨了
但是后来呢
就是到了二二年
以至于给我的这种感觉就好像是一夜之间
银行的利率突然就从零变成了百分之四
而且那百分之四是什么程度
就是它不是说你要去银行专门存钱呢
给你一个百分之四的利率
它是银行的活期利率
就是你什么都不用干
你把钱直接放在银行里
然后一年就是百分之四百分之五的利息
就是这个过程发生的非常之快
你看就是前期
现在还有我们好令人心动
现在的话
美国见面的那个利率还是百分之四
然后欧洲的话
已经从百分之四降到了我现在的利率是银行存款起盘是百分之二点几
所以说这个利率真的是就在所有人都觉得以后就是零利率了
利率就是在持续下行的过程中
它突然就发生了
我想说的就是
哪怕我们现在觉得说过去的利率一直在降一直在降
但是这个利率上调是有可能发生的
而且它会发生在所有人都完全没有想到的时刻
就可能会比我们想的会早
有可能会晚
就是这个世界真的是感觉太无人知晓了
没有人知道明天会发生什么
对啊
那为什么要挤在这个时候买保险呢
嗯
其实我是觉得说现在宣传保险有一种说法吧
就是你可以通过保险来锁定利率
但也是因为我自己的这个经历
我对于锁定利率的这个说法其实是有一点点负面的看法的
就是咱们的语境里面讲到锁定利率的时候
都是默认了这个利率一定是下行的
但问题是我自己的亲身经历就是当所有人都觉得利率下行的时候
利率一夜之间就变成了百分之四这么高
那你想
以前咱们预定利率百分之四的时候
你说锁定利率那可能还是有意义的
但是现在我们的利率已经到了二点五
然后我还要谈锁定利率的话
是不是其实就不那么合适了
因为那如果是我锁定了一个百分之二的利率
结果后面市场率变成百分之四了
那么其实这就不是一个好事了
反而变成了一件坏事
我在想
我们是不是趁这个机会跟听众说一下
比如说所谓的这个停售场
它到底停售的是什么样的产品
大家会有一个更直观的感受来判断对自己的影响有多大
比如说可能很多像我一样会收到这些保险代理的私信微信
也说 嗯啊
这个预定利率又下调了
然后呢
就是最后一波机会上车
但其实我觉得对于普通人来说
它其实也不知道到底让我上的是什么车
比如说我印象表示的是
在前两年可能我看到的更多的是跟储蓄险相关的
但是这一次
因为我也为了认真做功课嘛
我会发现说其实这个对保障险的影响也很大
对
因为就像刚才野大说的
当储蓄险它的预定利率都从两点五变成二了
那感觉就很鸡肋
比如在我的角度
我就会觉得说我完全没有必要去考虑买储蓄险
但是如果保障险你每年要交的保费它可能会有一个很大的增加的话
那可能我就要好好想一想我要不要交一个保障险了
对
我是觉得说这个事情
首先预定利率它对于保障型保险和储蓄险都是有影响的
它影响大小看到其实不是说就是保障型还是储蓄险
但是这个保险本身设计的期限
就比如说重疾险
它涉及的期限是很长的
可能是我三十年缴费
然后保终身
那么它受预定利率的影响就比较大
就是因为这是一个积累效应嘛
就是每一年的利率差一些
那么这个保单持续几十年
它带来的影响就会很大
所以说储蓄险会影响很大
然后重疾险会影响很大
但是像短期的比方说医疗险呢
因为它是一年一续的嘛
然后意外险它受到的影响是比较小的
就是首先出现这种情况
我们先可以考虑说看看哪些保险是真正会受到影响的
不是说看见停售了就觉得说啊
所有产品都要下架了
我着急去买所有的东西
然后再一个呢
就是我觉得当然预定利率下调的时候
但是会更容易关注到储蓄险上面
但是我觉得那个抓大放小
其实还是更应该关注保障型的保险
就是健康型的
为什么就是储储续呢
买早买晚只是说说利率高一些低些收益会有一些影响
但是如果说我本身应该配置一个保障型的保险
但是我没有赔
那么我先发生了意外或者先生病了
那么这个对我的生活的影响是特别大的
我觉得不是说是以这个东西它要没有了
对我赶紧抢的最后一波上车去买
而是说考虑说这个东西是不是我真实的需求
它和我不要变贵要不要变便宜
在我的决策里是没有这个因素的
我只考虑的是我自己的需求是怎么样的
嗯
就像香奈儿要涨价了
不应该在涨价之前去抢
而是应该思考一下自己到底需不需要这个包是吗
对
我分享一段我自己消费的经历吧
就是它和保险不直接相关
但是它会很明显的影响我对这个停售这个的看法
就是我以前很喜欢囤东西
然后我喜欢看什么值得买
它会安利很多装备
我会想说 哎
这个东西有一个我很觉得很喜欢的装备使低价就是历史最低价格
可能以后就没有了
我可能就会先买
然后囤了好多
而以先把什么值得买卸载了是吗
对
我后来的发现一件事情就是我囤了很多装备
但是我其实非常不擅长预测我自己未来的需求
就是有可能我觉得我半年之后要出去玩
我看见一个旅行用的装备打折了
我先买了
但是等到我半年以后发现我不想出去玩了
或者我出去玩了之后发现这东西用不上
发现我自己给很多想象自己未来会用到的东西的时候
我最后没用到浪费掉的钱
其实要比就是比这个折扣要多得多
嗯
更让你心痛
对
我后来形成了一个买东西的习惯
就是除非我知道说这个东西我现在就折了
不然的话
哪怕我知道说我未来买就没有折扣了
我也要用的时候再买
我觉得其实省钱都是小事儿
然后比省钱稍微有帮助更大一点的是我家里的空间变大了
但更重要的是我觉得我在这个过程中获得了我注意力的掌控感
因为如果说我总盯着这个东西价格的变化
那么实际上我的注意力是被外部环境控制的
比方说保险停售了
那么实际上控制你注意比例的就是销售保险的人试图把这东西卖给你
但是你自己可能还没有考虑清楚说我是不是真的需要这个东西
但是如果说我接受的是我买我自己需要的东西
那么我考虑这个东西的考虑的就是我自己的出发点
我自己真正需要这个东西的时候
我再去研究这个
我觉得这个的话对我自己的生活状态帮助会比较大
就像我们聊财务自由的时候
我们会先想到财务
但是你会发现有很多有财务但是没自由的人
嗯
然后就会想到说原来光有很多财务还不行
你需要把这个财务变成自己自由的时间
也有时间上的自由
然后再后来发现呢
其实可能比时间更重要的是自己的注意力
就是我能不能控制我自己的注意力放在我自己需要的地方上
所以说对于保险停售的这件事情
虽然我们可以去关注今年停售到底怎么回事儿
客观的事实是怎么样
但是我觉得做出保险本身要不要买的这个决策
和停不停手我觉得不应该有太强的关联
嗯嗯然我觉得野大讲的特别好
保险停售
它不应该成为你投保的一个决定性的理由
它可能更多的是本来这个东西你就有计划买
但是你一直因为各种原因你一直拖着没有买
它可能能成为最后助推你的那一下子
但我猜想我们很多听众之前可能对保险略有了解
但是了解的不是那么多
我在想小主能不能给我们解答一下
就比如说我们前面提到的这个预定利率的这个变化对保障型保险的影响
能不能具体举个例子让我们大概了解说
比如我九月份买的一个重疾险
就我今年八月份买这个重疾险
我每年交的保费差距会很大的
就跟刚刚野大提到的一样
其实它还是跟整个保障的周期是相关的
就是保障周期越长的话
那么预定利率的调整对价格的影响其实它就是越大的
所以我们在考虑这个问题的时候
我们就可以从两个角度去考虑
一个是保费的一个基数
那另外一个呢
就是保障时间的长短
像定期寿险一般就是家庭支柱在责任期的一个保障
比如说从三十岁保到六十岁
它的周期可能就是二三十年的样子
所以它的整个的影响相对会小一点
就是我们合作方测算涨价的话
它大概是在百分之三左右
那么重疾险的话
它的保费基数第一个比较大
第二个的话
很多人在买重疾的时候
其实会选择保障终身
那这样的话
其实它涨价影响的幅度就会比较大了
那么具体来说的话
像我们买重疾险不仅会给自己买
还会给孩子买
从小孩的年龄看的话
这个保障周期又更长了
所以它的幅度又会更大
就是根据这个毛估估的测算
它不是一个精确值
因为不同的保险其实它的价格还是不太一样
就是根据测算的话
大概成人的重疾险在这次预定利率下调之后
它大概会上浮百分之十三左右
如果是小孩儿的话就会更大了
大概在百分之二十九左右
因为重疾险在我的印象中每年交的保费就挺贵的
对
你再上涨个百分之十几二十
那我就更不想买了
本来就不想买
现在更不想买了
哦 对
这个其实还是得回归到自己的需求
就像刚刚野大讲的
就是价格的变化其实不是决定我们是否要做出这个购买决策最终的原因
如果你有这个必要的话
那肯定是能省一点是一点
钱都不是大风刮来的
那如果你确实觉得说我不太认可保险
我觉得它的作用不是很大的话
那也可以缓一缓
而且可以告诉大家的就是
其实在调整的这个当下
你会觉得你对这个价格特别敏感
因为去年的八三幺我们刚刚经历过
但是我可以告诉大家的是
只要过了一两个月
你又会觉得好像没什么
比如说在今内
对
我又给自己加了一份重疾
但是我就不会把去年的价格作为一个锚定
就是觉得说我一定要买到那个最低价
其实到后来看的话
还是你的需求
但是我觉得预定利率调整的话
它对大家来说其实是一个很好的去审视自己保障的一个时间
嗯
你可以去问问自己
我到底需不需要这个东西
因为我们会发现保险它在我们生活中
其实它是一个重要不紧急的事情
对很多人他有需求
但他觉得哎呀
买保险好麻烦呀
我还要整理这个整理那个
我还要去了解保险
所以我就拖拖拖拖拖
这个事情有的时候他可能就拖黄了
或者是拖拖拖
结果保险还没买
风险发生了
我觉得遇到这样的事情可能就是比较不好的
所以我们先不决定说我要买还是不买
而是问问自己说我到底有没有这个需要
我觉得这个是这个时点值得去做的事情
就是这个问题想不清楚
想不清楚的话
其实我一般会问别人两个问题
第一个问题是你相不相信无偿
就是生活中会有一些很残酷的事情
你觉得他有没有可能会发生在自己身上
然后第二个问题是如果发生了
你有没有准备好一笔钱去应对它
我觉得不同的人会有不同的答案
比如说有的人他就是很很抗拒投保
我们之前接触过一个用户
他非常有趣
他说我不需要保险
因为我八字很硬
我觉得像这种的话其实我们也可以理解
因为你买任何一个东西他也是缘分
我觉得但是他是一件值得自己去好好思考的一件事情
我觉得怎么说呢
因为就像你前面说的那两个问题一样
嗯
那我当时听到的第一顾问然是
你看你们之前卖保险的
每次都是先拿一个可怕的故事来吓唬我
是不是相信无常
天有不测风云
人有旦夕祸福
呃
为什么我们爱说这些事情啊
是因为见的太多了
真的
刚刚那个用户为什么给我们的印象很深
就是他在预约了顾问之后
他说我八字很硬
我不需要
就是也很奇怪他为什么预约顾问
然后他又拒绝了这个事情
但是过一段真的
这是一个真实的故事
他说我需要买保险
我查出来了癌症
他是查出来再买的话
其实就很难买了
对对
所以说其实我们能看到很多人他为什么买保险
其实就是因为看到身边的人或者是自己家人他生病了
所以说大家如果在身体状况允许
预算允许的情况下
我觉得你是不是要一份保险真的是值得思考的一个问题
我会发现我们公司的同事先以储蓄险为例
就几乎没有人买储蓄险
因为大家对自己的投资都非常的有信心
或者对有志有型的投资理念非常的信任
所以大家几乎都是以用自己做投资的方式
而不是说我去买一份储蓄险
但是在保障险这边我就会发现大家一般是成了家之后
会对保险保障这个东西开始重视起来
就觉得自己更惜命了
害怕比如说如果自己提早去世
对 呃 让家
对小孩对父母会有什么样的影响
呃
确实是这样的
就是家庭责任的变化
人身阶段的变化
其实会呃
让大大家重新去思考这件事情
比如说像很多人他一有了小孩儿
他就开始给自己给小孩买保险
他确实是这样的
那我们公司其实会有一个比较特别的地方
其实刚开始的时候大家也是非常非常抗拒保险的
那为什么他们后来这么愿意买保险呢
因为我们公司发生的意外实在是很多
就是我们公司有有一场特别著理的篮球赛
那是更早的时候
更早的时候
对
就是在一场球赛里面
两个工程师的牙断了
然后还折进去产品经理的一条手臂啊
所以大家就会觉得说啊
风险险的很多
而且理赔其实是一个非常常的这保教育
我们公司是有团团险的
也就是说我们日常去病病是几乎不需要花钱的
那大家其实在整个的理赔过程中
他就在意识到保险对自己的帮助
然后慢慢的其实他会去改变这个教育
我还想说一句就是
我是一个我很认同常文海投资理念
我自己投资收益也比储蓄险高
但我还是很认同储蓄险的一个用户
哦
为什么我最开始接触储蓄险的时候
其实这个收益率是不能说服我的
包括现在
即使是现在你给我讲储蓄险的收益率
其实我是不太能心动的
那什么诱惑了你下单
我先说说
就是为什么我对这个收益率不是很在意
就是前面百分之四的时候
那收益其实也不算高
我觉得
而且当时很多人跟我说
我不能看它是储分之四
专家们他稳定啊
你自己投资比百分之四高
但是它不稳定啊
它会这么说
但是我会说
那我也不需要这么稳定
就是我当时的想法
年轻气盛
对这个观点现依依然没有变
但是我后来意识到说
储蓄险实际上它不仅仅是收益
就是保险
它首先是一个管控风险的工具
收益其实是其次的
就是我当时生病了有一段时间
大概是是二一年末那段时间
就是本身生病精神状态就很差
然后我清醒的一半儿的时间里都在担心我是不是得了绝症
整个人的状态是很差的
所以说那段时情会一投到
其实完全没有精力去看投资
然后那段时间我就很明显的意识到
就是说我以前觉得我自己的收益率很高
但是这其实有一个前提
就是我没有遇到会影响我自己认知水平的风险
嗯
所以说经过这件事情我就在去想说那么未来可能不是疾病
那么有哪件事情会一定的影响到我的认知水平
那就是年龄嘛
就是如果我可能到了六十岁七十岁
那那个时候会手里也有一笔钱
然后人还糊涂了
那其实那个状态你想想其实是很危险的
就可能会遇到骗子啊
可能会遇到各种各样的问题
所以我尤其认可储蓄险里面的年金险
就是它有一个功能对我来说是非常有帮助的
就是可以让我从一个有本金的人变成一个没有本金但是有现金流的人
我觉得这个功能对我来说意义特别大
所以说我考虑的比较清楚
我这里具体说一下
就是年金险我可以分成两个阶段
第一个阶段就是说我在退休年龄以前
那么这个年金险的功能就单纯的只是增值对吧
你把它放进去
它按照一个预定利率给你一个收益
但这个功能对我来说其实帮助不是特别大
但是到了开始提前以后
后面的那功能对我来说就是很有意义的
就是我可以把我的本金变成一个稳定的现金流
而且这个现金流依赖就是因为我手里没有本金嘛
只有现金流
所以说我上当受骗的风险会变小
我不至于说一笔本金一下都没了
然后另一个呢
就是这个现金流不会受到我认知水平的影响
所以说我在考虑年金险的时候
我的考虑方法就是说
那么前面这一段我觉得不是特别重要
那么我就自己好好投资
然后我自己来实现保值增值的这个作用
但是当什么时间我发现了我自己的精历水平是开始下降了的
或者说我先到了退休的年龄
那么在这个之前可能几年
我可能会拿本金里面的很大一部分去把它变成储蓄险
这样一来的话
降低了我手里持有的本金
但是同时提升了我未来获得现金流的能力
我觉得这个是储蓄险特别打动我的一个功能
这个功能通过投资是实现不了的
所以其实也带你会有一个这样的投资计划
随着你年龄的增加
你可能会把更多的比如说权益类的投资转成这种储蓄险
尤其是年金险的这种投资
对对 嗯
不仅仅是权益类的
就是保守型的投资也可以转
就是保险和自己打理的投资理财
它的本质上的区别对我来说不是它是稳定还是波动
而是保险的产品设计和条款能够实现一些我通过自己投资完全实现不了的东西
我再举一个例子
就比方说我有一些用户
他会问储蓄险的事情
是因为他要结婚了
然后他希望把自己的这些财产能够很确定性的变成婚前财产
哦
那么这个问题你用自己的投资就是解决不了的
但是如果说我配置一个增额终身寿或者是一些储蓄险
那么就可以把它变成一个很明确的婚前财产就是隔离掉后续可能的风险啊
这是保险
你很难通过其他的方式去满足的收益率其实反而是比较简单
而且给大家你刚才讲的会提醒我说
比如说我们之前在小酒馆节目里
尤其是像我们陈鹏博士来做客那两
其实我们会强调说有一张图嘛
就是随着你从年轻到老年
你的人力资本在逐渐的先上升
然后再慢慢的衰减
他就会转化成你金融资产的一些增值
但是你前面讲的我觉得是一个我之前从来没想过的角度
不只是说你随着你年龄增加
你要风险偏好降低更多的时候
其实基于人性
你应该让你的老年有一个相对稳健的同时又能支持你生活的这样的一个现金流
这个可能是一个更好的方式
比竟你的钱都在债券里边
他可能还要好很多
对
就是不要假设说自己永远都是一个特别年轻特别精力旺盛学习能力特别强的人
想想说假如以后我变成一个傻子了
那么我这个生活应该怎么继续
我觉得就是这是对我特别有启发的角度
是
比如说我的一些长辈非常的聪明
在我小的时候我觉得他们非常的聪明
也很理智
但是到了七八十岁
嗯
尤其是老年人
他其实很孤独的
你就会发现他真的是会被骗去买各种保健品
买一些治疗床垫
你拉都拉不住
如果说钱放在他们手里会产生这样的效果
我就会在想说
如果能够离个比如说每个月或者每年发给他的这样一笔钱
可能能够隔离掉很多的这种的损失
对 呃
我记得我之前也跟也大家讲过
我发现在我们公司问了一些
我好像是唯一一个买储蓄险的啊
其实还有
还有是吗 对 呃
就是不多
对
就是你会发现
比如说我们公司的人因为能期浸泡在整个的这个投资环境里面
而且我们的储蓄率相对来说比较高
那么如果大家纯从收益的角度确实是不太能接受储蓄险的
比如说我们能够接触到那些有投资习惯用买储蓄险的用户
他说出来的理由都是一些很感性的很生活化的
很具体的一些场景
他们才会去买储蓄
基本上都是有软肋的
对对对
我们公司另外一个买储蓄险的其实大家都想不到
其实我们投研的同事他说他买储蓄险的时候
我就觉得天哪
你为什么要买买储蓄险
你投那么厉害
然后他就会说
哎
那我其实是担心就是我们家的人可能没有一个特别长寿的
那现在我们家庭的资产是由我来打理
那如果有一天我打理不了了怎么办
那我可能去找一个比较稳健的方式
再比如说我们之前有一个姐姐
她买了非常高额的教育金啊储蓄险那些东西的
我就问他
你跟大家一起投资其实时间也很长了
你为什么要做这种就是看似不划算的决定
那他就会说是因为我年纪比较大
有了这个小孩儿
我不能接受他成长过程中有任何的风险
我就想要他到了那个年纪拿到那个钱
他说我在这个问题上我不看收益率这些事情
我觉得就是在以前我是非常非常难去理解的
但是后来慢慢的你年岁长大的时候你就能理解这个事情
我举一个例子
前两年我真的是真情实感的考虑我自己应不应该买一份储蓄险
原因是因为我妈妈要退休了
然后她退休前就会很焦虑的跟我去讨论他的养老金的问题
我当时想的就是说
我说ok
那如果你的养老金不及预期的话
我就给你买一份储蓄险
相当于你一边领国家的养老金
一边领女儿给你的养老金
那这种投资决策我就会跟公司的同事去讨论
他们就跟我说说
嗯 不对
你其实应该买一笔稳钱
收益更好
流动性更佳
她说万一你的年纪你要用钱怎么办呢
我当时就想了很久
那我这笔钱应该是去买年金险还是说我应该买稳钱
后来我觉得说
嗯
我还是要买年金
为什么
是因为比如说稳钱是我每个月我给我妈妈钱
那我妈妈每个月拿到这笔钱的时候
她是一个手心向上的感觉
她要去想啊
我女儿拿这笔钱给我的时候会不会影响她的生活
他最近是不是需要用钱怎么样的
我觉得他的心里会很不好受
所以我觉得如果是保险公司给他发
哎
他就当领工资了
那么在最开始他知道这件事情的时候
他可能会说
哎呀
这个会不会影响我女儿的生活
但是以后整个资金流就非常的自然
嗯
因为你们中间有一个中间商
他就会心里好受很多
对 我
我感觉保险他很多时候真的是保意的利用了人性的很多弱点或者是一些特性
对
包括我这样跟gpt 聊天嘛
他就说其实这种储蓄类的保险他就是保险公司在想办法帮你攒钱
他只是用了各种各样的名头来确保你这笔钱可以帮你锁住
然后你未来可以用我
我总结了一句话
就是说能用保险条款解决的问题
就不要拿他去考验人性
是的是
而且就是不要对自己太过于乐观
就我前面说我买了一份年金险嘛
但是我觉得大家听到现在也可以明白我对保险的理解非常非常的基础和入门
那当时为什么会买呢
首先我买的时候
那时候还没有来到有职有型
那个时候是我前男友
不知道为什么
就是有一个保险中心一直在给他推销这款年金险
他也买了
他就迫使我
就是说你赶快拿
这个特别特别好
就是你交二十年
然后你从五十五岁就可以拿
每年可以拿约等于两倍的钱
然后领到死
就是这样的一份年金险
然后每隔几个月我就入职了有之有型当时是跟我们负责保险的同事菲菲了
菲菲就跟我说
你这个年金险一点都不划算
因为那个时候预定利率大概是四四点零二五差不多
他说你去做投资
你轻轻松松每年就会有一个年化百分之五百分之六以上的收益
你算一下你这样的一个年金险的收益
它不到百分之四
可能还要更往下一点点
然后我想说天哪
糟了
我被骗了
但是因为我每年要交的很少
我想了想说算了
我也不退了
时光飞逝
岁月如梭
转眼到了二零二四年
二零二五年
随着这个预定利率连续的下调
以及你做权益类投资这几年的体验也不好
我回头看这份年金险突然觉得变香了
我就觉得说
哎
这好像挺不错的
就是我每年只只需要交一万块钱
从五十五岁开始
我每年可以领两万保险
虽然两万块钱没有很多
但是蚊字再小也是肉啊
且我交完二十年之后
这份保单的现金价值也差不多是二十万
它其实也相当于一个帮我变相的储蓄
我觉得这个是属于在市场环境的变化对人心态的一个巨大的潜移默化的影响
对 但是雨白
我想问一下
如果现在一轮牛市来了
你看这个保单买什么保险
相信a 股四千点不是梦
所以就是还是建议大家买储蓄险的话
不要奔着就是那个收益去
因为如果你有投资习惯的话
说实在的
你有很多种方法其实可以拿到这个收益
嗯 而且你看
就像雨白刚刚说的一样
我现在看那个四点幺五的保单好香呀
但是你到了牛市呢
啊
其实你又会觉得
嗯
我要不要退保呀
我要不要退保呀
但是我现在已经经过社会毒打
我已经知道这已经很不错了
是的
但是总体来说就是如果说你奔着收益去的话
因为整个保单的时间非常的漫长
你不知道你要穿越怎么样的一个市场的周期
嗯
你锁定的利率有可能是在高位
有可能是在低位
对
我觉得百分之二对于所有人来说应该都是一个低位
嗯 对
但是如果说你是奔着解决问题的思路去的话
我觉得这个还是值得去想一想的
因为就像我们心里面你会去划分不同的心理账户
有的钱你会去追求收益
那有的钱你其实更多的还是追求一个确定性
你觉得说它的收益高或者低
其实对你来说没有那么大的影响
就是 呃 说白了
买储蓄险其实我买的就是那个确定性
嗯
也带什么补充入
嗯
我觉得挺好的
我觉得小主前面问就是假如一轮牛市来了之后你会怎么样
我觉得问的太好了
因为你到牛市这的时候
我恨不得把最后一分钱都全部投进去
但是不推荐怎么干
小组强调
那个我觉得很重要
就是不是把那个收益率看得太重
优先还是考虑说我有哪些我自己比较担心的风险
我能不能用保险解决掉这个风险
而不是说收益率
因为收益率这个感觉其实是非常当下的
我记得之前梦妍不是举过那个例子嘛
就是分两组人
一组人手放在冷水里
一组人手放在冷水里
让他们去想说他们寒冷的时候会是什么感觉
那么守在冷水里的那个人想象的冷的感觉会更接近真实的冷的感觉
故事后面的重点是
当这些人的手都从水里抽出来以后
过了一段时间你再问大家对冷的想象
但是当初即便守在冷水里的人
他把这个想象也都忘
也就是说
现在可能我们觉得是很高
因为我觉得我经过了社会的毒打
但是你说可能未来假说连续十年咱有一个整个社会都是百分之七百分之八的时候
那么你可能就不会记得这段多大了
猜你想搜纳斯达克
对
总而言之就是收益率其实是一个很难预测的东西
嗯
但是我们有哪些风险
没有哪些担忧
这些东西其实是比较确定的
比方说
健康风险是客观存在的
它不管是收益高还是收益低
然后我的认知的风险是客观存在的
然后我可能遇到的一些困难呢
可能会还是相似的
保实在准备这期节目的过程中
我自己也会再重新想保险它追其本源到底是干嘛的
你想
保险最早诞生的时候
它是为了保障风险嘛
顾名思义
那最核心的当然是保障我们人身安全
所以我们就看到了意外险
寿险 重疾险
医疗险等等等等
那在人身安全之外
储蓄险它其实就是更进一步
属于用来保障我们财务安全的那一类保险
它的目标本质上就是守住对我们来说特别关键的一个财务安全的
所以在投保之前
其实更重要的问题是它到底能不能满足我这部分的需求
我的这笔钱它能不能流向真正该去的方向
而不是仅仅盯着收益率
因为如果只是锚定收益率
光是比对各种产品
这个时间窗口可能就过去了
光是得具的东西
嗯
那果常常变成朋友随口推荐了一个
哎
我也懒得研究
我就买了
所以我觉得这个预定利率下调的事情
在最后我们还是得帮大家收个委
总结一下
如果能给几个简单的步骤明确一下什么才是值得我反复考虑
嗯
我们在做决策的时候才不会那么慌
也不会被收益率牵着走
我前面不是讲了
说消费的时候我以前会经常出现一个错误
就是我会提前买一些我觉得自己以后会需要的东西
嗯
那么这个问题如果放在保险上的话
就是需要去区分哪些需求是我当下具体的需求
哪些是我觉得自己未来以后可能会有的需求
我举一个具体的例选的例子
假设说买重疾险
那么其中一个买重疾险的思路就是说把它作为一个收入损失的补偿
就因为现在已经有医保
然后我们有医疗
所以说我每年的话医疗开支可以通过这部分来覆盖
但是有一些重疾的时候
我们可能会因为生病啊经历状态失去自己的收入
那么可以说我买一份重疾险
拿这个保额来作为这段时间的收入来补偿我损失的收入
所以说有一个大概的经验公式
就是说我可以按照我每年税后到手年收入的两到三倍来投保重疾险的保额
这样一来的话
就是当我遇到重疾失去收入的话
我可以相对平稳的度过两三年的时间
一个例子就是我可能今年年收入是十万
那么我现在大概的需求重疾险就是一个二十万到三十万的保额
那么现在我可能知道说我刚刚开始工作没多久
我觉得我后面可能会需要更多的保额
然后现在预定利率下调了
那么可能会有一个想法就是说
嗯
反正我两三年之后我也会需要这个保险
而且现在买便宜
我后面买怎么到时候都贵了
那我是不是要提前把这个未来的保额保障
就比方说我的收入可能涨到了二十万
那么我需要的重疾险的保额就不再是三十万
而是五十万
那我是不是要提前去赶到现在这个便宜
把我的保额增加到五十万呢
就是我的想法是不要
因为我们可以去推演两个情况
第一个情况呢
就是说现在便宜我没买
然后到时候我真的涨工资
我真的需要了
那么那个时候买贵了
但是相比于我收入变高的这个幅度
其实重疾险贵那么一点点
其实对我自己的生活的负担其实不没并不是很大
但是如果反过来呢
就是我提前买了两年以后会需要的重疾险
但是我到那个时候我没有涨工资
或者说我的工资房还降了
那么这个对自己生活的负担就太大了
所以我觉得是说在考虑现在和未来需求的时候
我们考虑的不是说怎么样自己的利益最大化
而是考虑怎么样自己的痛苦比较小
考虑虑几种最大的情况都出现的时候
自己不要太难受
我觉得这个可能是在考虑自己的风险需求的时候可以关注的一点
我觉得也在提醒了我
之前自有一困利率上调
我要不要等一下
等到这个预定利率上调吧
我再来买保险险好像像更划算
不管是储蓄险还是保障型保险
因为我感觉我在这个时候买
即便我是踩在这个下架之前买的
我仍然在想我会不会有一点亏
我是不是应该赌一把
我赌未来三五年这个预定利率必然上调
然后呢
那个时候我在该买的都买好
我觉得可能在这个背景下
没有人敢这么有信心说自自觉觉得在这个利率率上上吧
而且且想这不就和一一点说我是现在很健康
所以我不需要买保险感虑其么样自的的一个逻辑
但是你到你需要用的时候
你可能就买料了
因为保险首先是对个体来说
它是一种未知的风险
嗯
没有人知道说我是先发生风险还是预定利率先上调
确实没有人能保证乐期一定站在自己这边
是的是的
我觉得就是大家可以问自己一些问题
整理一下自己的需求
去看自己需不需要
我觉得可以问自己的第一个问题是
你认不认可保险这种金融工具
觉得需不需要通过保险来解决问题
如果你觉得
嗯
我相信保险
我不觉得他是个骗子
我没有那么反感的话
我觉得我们可以再去细分一下
比如说如果我们在看保障型的时候
那么这个时候我们要去想的是我们家人的保险是不是都配齐了啊
比如说啊
我很在意我的孩子
我给我孩子的保险配的很齐
但是我们作为家庭支柱啊
我们是这个家庭赚钱的人
我没有给自己买保险
那这个风险肯定还是很大的
我觉得这个是大家需要去检查的第一个就是家庭成员的险种是否配齐了
那么第二个就是保额是否足够
之前有遇到过一个朋友
他说我买了重疾险
他就觉得说我就是万一发生什么大病这些事情没关系
然后结果看了一下他的保单
保额十万
嗯 那你就想
如果说真的很不幸发生了重疾
这个时候只有十万
那这张保单其实作用也不是很大
那很多人其实是在比较早的时候买的保险
那么很建议大家其实也在这个时候再去翻看一下你的保单
看一下你的保额是否足够
我觉得这个是大家需要检查的第二项
嗯
然后第三个呢
就是如果不够的话
那我们再去考虑是不是要加保
但是呢
就像买任何一个东西一样
预算其实是一个硬约束
对
我们还是要去考虑一下你的保费的花销会不会影响你的日常生活
因为像现在大环境整体其实不是很好
像之前有很多人买了很多的保险
那他现在可能保费对他来说是一个很大的压力
嗯啊
就是其实这种情况也是比较糟糕的
所以大家还是结合一下自己需要的
然后再去看一下自己的预算
然后再来决定你整个需不需要去买
但不管怎么说
我觉得风险它之所以叫做风险
就是它的不可预测性
所以还是希望大家能够好好的去啊
审视一下这个问题
嗯
那么对于储蓄险来说的话
还是从心理账户的角度去出发
就是我们不去想我是不是要买储蓄险
而是去想我这笔钱究竟它要干什么
我有哪些选项
如果我能把整个的目标想的很清楚
然后我又有一些能能偏感性的我需要去追求的确定性啊
不管是婚前财产的保护也好
或者是说啊
我养老的时候
我觉得 嗯
我能活到一百岁
我要预防防长风险险好等等等的
就你想清楚了我为什么要买
这样的话
你的眼睛不是盯在收收益上的话
其实不管未来是什么样的市场环境
其实你比较不容易后悔
我觉得这个是很重要的一点
但是呢
即使想清楚了目的
大家还要去想硬币的另外一面
就是你为了你的资金目标
你存下了这么一笔长期的钱
但是这笔钱在很长的周期内你是不能动的
对他的流动性是很差的
你能不能接受这一点
因为比如说像很多年轻的朋友
他会希望说我做一个强制储蓄
但是有可能你未来的人生中还会有很多人生大事需要钱
你需要流动性
那么这种情况下也需要去好好的权衡你的缴费方式啊
我怎么去交钱
我未来的钱怎么用
我觉得这些都是值得思考的
我觉得想清楚了这些问题
然后再去选择具体的产品
去看我对这个产品了不了解
横向对比它的收益率怎么样
我觉得会比较好
对
所以我好奇
两位老师的保险配置是你们现在都觉得很舒服和满意的状样态吗
目前来说是一个在相对满意的状态吧
但是也是会不断的去审视
哎
就没有一个比如说一个ai boat 或者小程序
它能让你把所有的保单输进去
然后帮你判断综合诊断你缺点啥或者是补点啥之类的啊
其实有知有型的保单管理就可以哦
你现在可以把保单录入进来
你会看到一个表格
然后这个险种你配置了
你就可以去打勾
然后你也可以点进去查看你具体去配的保额
但是呢
为什么不能用一个ai 去判断说
呃
你这个保障够不够
是因为每个人他对确定性的要求不一样
比如说对大多数人来说
可能重疾五十万的保额就够了
但是比如说我今年可能就是看这方面的东西比较多
我就会觉得
嗯
钱还是能续命的
所以我就开始给自己加保
我对这个确定性就要求更高了
所以它没有一个说统一的一个标准
这个还是因人而异的
嗯 就算我
我们app 上有一个保单管理
我之前还真没用过
我觉得这个确实是一个很好的一个功能
因为比如你们在讲的过程中我也会在想
说我父母母边边保保险保障我
确实是我觉得我的管理是不够的
我应该把他们的保单都拿过来帮他们统筹一下管理一下
看是不是应该帮他们补充一下
对
这个我非常有发言权
就是我觉得每次看我妈妈的保单
我都会会得非非常非常的安心
你很早给他配齐了是吗
对
很早就配齐了
而且我妈妈是一个她对确定性要求非常高的人
就是他非常担心她会成为我的负担
所以她其实是一个有三份医疗险的女人
但是正是因为这样的一个超配
对她来说她会觉得很舒服
她会觉得说不管发生了什么样的事情
我不会给我女儿增添一些额外的负担
我觉得这个去医院就像遛弯一样轻松简单
我觉得这个其实就是保险里面她偏感性的那个东西
明白 嗯
具体是哪三份呢
就是是相互补充的吗
这几份医疗险
首先它有一份百万医疗
主要是解决大病的医疗费用兜底的问题
另外一份是一份防癌医疗险
就是如果得了癌症的话
那所有的医疗费用其实会报销
这两份的保障责任其实是有重叠的
唉
我的理解是不是百万医疗其实他的覆盖范围应该是比防癌医疗大
对 是的
但是为什么我妈妈要配呢
是因为他们单位里面同科室有一个人
他就是得了癌症
然后他就是有一份防癌险一直帮他报销
一直帮他报销
我妈妈就受到了感遭
他说不行
我也要 对
防癌听起来比较霸气
但是即便知道百万医疗也可以报销这个钱
还是说理疗有一个帮癌报疗让自己觉得比较安心比较舒服
哦
他是这么想的
但是我跟他的想法不太一样的地方在于
就大家知道百万医疗险其实是有健康告知的
Ok 明白了
但是呢
我妈妈是属于那种大病没有小病不断的
就是我跟她坐下来一条一条一条一条的去对了那个健康告知
但是我很怕有一些他遗漏的我不知道的医疗记录
所以我就是怕万一这个健康告知上有什么问题
未来会有一些不必要的纠纷
所以她说他要防癌险的时候
我就说 行
那我们买
Ok
所以这个时候我要再跟大家推荐一遍免健康告知的医疗险
就是非常适合给父母投保
你就不需要有那么多顾虑
然后后来他在我不知情的情况下
她自己偷偷摸摸又买了一份惠民保
啊 对
就所以他现在是一个有三份医疗险的女人
可以可以
他买惠民保的话
是为了那个既往症这些报销吗
不是
她就是为了安心
他就是一个纯感性的需求
因以他就过他身边的人的理赔
所以他对保险的安全感他就会比较高
Ok 嗯
所以保险这是一个综合感性和理性的艺术啊
一定是的
一定是的
那也大呢
我是完全另外一种人
我比较坚信的理念是
大部分焦虑是不可能靠买一个东西来解决的
就包括说比方说现在利率下调了
大家焦虑说我赶紧买一个储蓄险锁定利率
或者说我一七年开始财务自由计划的时候
很多人会说你得赶紧买个房子
不然以后就买不起了
我会去更多的去想说我这个焦虑背后的真问题是什么
就比方说可能很多朋友利率下行的时候会担心说这个利率以后买不到了
但是我也会觉得说
那这里面那个问问题其实不是说这个利率下行你要买一个储蓄险
因为你以后还会有收入
以后还会有钱
你这个钱现在这笔钱是可以买了
那你以后的钱不是其实还是解决不了这个焦虑嘛
我会觉得说我去想一想这个焦虑背后有哪些东西是我可以通过我改变我自己
提升我自己的认知啊
或者就说掌握更多的工具来解决的
而不是靠去买一个东西
这是我对这个我感觉到一个东西很焦虑不放心的时候我自己的做法
嗯
那你目前的保险配置和家人的配置你还满意吗
嗯
我的特征可能和大部分人配置不一样
就是我基本只买保额特别高的保险
我会特别乐意自己去承担一些小风险
怎么理解这个事情就是首先我很多人宣传保险的时候会用这么一种故事
就比方说一个人买保险花了几千块钱
然后他生了病赔了几十万
然后赔了几十万
都是这样说啊
你看这个故事是会给你感觉上就是一个高的故事
我自己的想法哈
就是因为保险公司它本身是一个商业机构
保险公司司条盈利的
那么保险公司的盈利是怎么来的呢
那果我是一家保险公司
那么我设计的产品肯定是说我赔出去的总共的钱是要小于我收进来的钱和这些钱获得的投资收益的
也就是说我买每一份保险都知道这保单其实长长期院
它不是赚的
所以说我会很乐意承担一些小的风险
所以说像我们家的话
我们家全员包括跟我妈妈商量
我们都不买意外险
都不买意外险
我需要纠正一下
大家常见的意外是猫抓狗咬
被水烫伤对不对
嗯
那你会觉得说万一出现了大意外
有可能会触发重疾或者是寿险
对 是
但是意外险有一个特别重要的点是他保残疾
嗯
所以这是很多人就是曾经问到过我的一个点
就是说为什么要买意外
他觉得他很鸡肋或怎么样
但我觉得对于很多人来说就是残疾真的是很可怕的一件事情
这个问题我考虑到了
不是说没有考虑到这个残疾的可能性
嗯
格讲过一个故事
就是芒格会讲说我不买任何保险
因为芒格自己非常非常非常的有钱
然后他觉得没有什么风险是他靠自己的钱承担不了的
就所以说 嗯 我
我会觉得说我先考虑的是我自己能承担什么程度的风险
这个应该往回推一步
首先我觉得说这个保险其实不是用来赚钱的
它是一个分散风险的工具
而且是有一定代价的
相当于是我不是去赚钱买保险
而就是说我去购买的保险公司的服务就帮我把一些我自己承担不了的风险去分散掉
如果说拉长时间看
比方说买很多特别多小额的保险
那么长期来看的话
很可能是我自己付出去的保费是要比自己直接我自己这个风险付出去的还要多的
所以说小风险我是倾向于不要买的
但我不是说建议大家也不要买意外险哈
就是因为从我自己的考虑来讲
我会说意外险能够保的这个保额我自己是可以承担的
所以说我考虑保险的时候
首先我会看这个保险的最大保额是多少
如果这个最大保额是
我是说比方说我自己从我的资产里面减掉这些钱
我不会心痛的
那么我可能就不会保了
对
我是大这这么一个思路
就开始思考野大叔的高额保单的底有多么高额
我有一个比较夸张的吧
就是德国这边的保险的
它会有很多国内意想不到的品种
我有一个保险保单
保的是第三方责任险
就是说我的过失给其他方造成的损失
就是这个保额是非常高的
就是四千万欧
就是换成人民币的话就是三个亿
我有开始在思考我怎么样可以拿到这笔钱
就是所有人听到这个书对不就特别离谱啊
是不是就比如说你开车为了躲避对面的一个车辆
不小心把我赚了
我就可以拿到这个四千万欧
嗯 我
我举一个可能现实中发生过的例子
之前国内不是有一个人装修把承重墙给砸了
然后那个整栋楼变成了危楼
如果说在德国发生这类情况的话
他是在责任险的范围内的
然后再比方说我是在上学的时候开始买的
就是很多学生大家之间会相互科普
因为很多我们是外来的人吧
到这边不知道你能犯错地方很多
比方说你不小心把实验室给烧了
或者是砸这个问题要赔钱不骗啊
这个不普遍
所以说这个概率真的非常非常非常的小
以至于就是这概率怎么算呢
就是我这个保险的保额是四千万欧
但是我一年的保费全家其实只要七十欧
你拿这个保费除以这个保额
你就知道这件事情发生的概率其实非常非常非常的小
但是我需要防范的
对我来说我这是一个我不可能自己承受的风险
因为我承受不了
所以说它再小的风险只要能分散出去的话
我是可以选择把它分散出去的
就是这是我自己在保险的时候会比较关注的
Ok
就是我会去考虑那些我自己承担不了的特别巨大的可能会让我破产的风险
我会去投保这类保险
魔对了不起
这是一类我从未想过有可能在我人生中发生的风险
然后再比方说除了我自己的责任险
还有狗的责任险啊
狗把人咬了就是狗有责任险
比方说你狗跑到马路中间去
然后司机为了躲避你家的狗
把自己的车撞了
你看
其实这种情况是很有感觉
你们俩可能都已经无语
我觉得
我觉得你好厉害
这个真的是产品特别不一样
因为国内的这种第三者责任的所有的保额都非常非常的低
对
就是国内能够承担这类风险的太少了
就是我这段时间也在想说假如回国了以后
我会怀念德国哪些东西
就是德国的这个保险其实我是会很怀念的
因为德国整个社会大家的金融资产百分之三十在保险里面
其实它是经过了很长时间的发展
哎
那你会管理你父母的保险嘛
还有你太太的保险
我会
我们家的保险都是我在管
哎
我总会去想这些有的没的
我感受到了我最近开始的出发点可能是因为定了一个财务自由计划
然后到了一半的时候我突然就在想
说我辛苦了这么多年
好不容易实现了这个计划
万一他出了什么
我不能允许有任何外力破坏我的计财产
对后能允允许有什么损失是让我导致我这个计划完全破产了
然后从那个时候我先开始担心的是家人的医疗嘛
正好也是二零一七年
也不
二零一八年
就是国内开始有那个医疗险了
然后我就先给我爸妈买了
然后给我老婆爸妈买
当时还发生一件事情
就是他气坏了
因为我给他爸妈科普那保险的时候
讲了各种极端的情况
把他爸妈吓坏了是吗
对 他就说
你说你说的时候是把人删
差点导致夫妻感情不佳
对 然后你看
我们还会担心一个问题
就是我们两个人积累了一定的财富
假设我们俩其中一个人没了
那这个钱是不是势必得给对方的父母分一些
该分多少
我说这都已经安排好了是吗
我已经安排
你没安排吗
啊
你们都安排好了吗
对呀 哎
你不是你们都已经想过
就是如果自己突然暴毙了之后怎么办吗
对呀
我也考虑
我觉得没考虑是正常的
但是今天的那个直播间里有两个比较另类的
向你们学习
向你们学习
对
我的思路就是买那个寿险
买寿险的钱是我拿我自己的消费预算给我自己买
保的是我爸妈假如我没有了的话
这个保额赔给我爸妈
然后我老婆的话
就是拿她自己的消费预算给自己投保一份寿险
如果他不在的话
这个钱就给他办吗
对后我们两个人攒下的钱的话
就相当于是给对方
对我们是这么的一个规划
那你们思考过
如果两个人都没了的话
我会想着说反正两人都没了
剩下的就当自己己想办法吧
我都不在了
我还考虑这么多
是的
很有道理
因为我还在想你会不会也安排一个非常缜密的制度
嗯 没有
有的时候我会想很多
但是我也很相信我家人有能力解决剩下的问题
没错 你看
我就是这么乐观
我相信我的家人能解决剩下的问题
呃
我觉得是你们都会想的比较周到
我觉得可能也是想的比较周到的人
他会 呃
尽早的把保险保障配全
不仅是自己
也包括家人
呃
在这方面我觉得我确实欠缺很多
就是可能我觉得我自己的认知定位还是有点像一个小年轻一样
一人吃饱全家不饿
完全忽视了自己人到中年应该肩负起家庭的重担
特别感谢两位老师
我今天学到了很多
我们聊了快两个小时嘛
我觉得再重复一下前面小主说的就是当你看到所谓的预定利率下调这样的新闻该做的几件事嘛
第一个也是说是看一下你手头上的保单
你的种类够不够齐全
另外一个就是保障的金额足不足够
然后不只是自己
如外你像小主老师和野大一样关心家人的话
也可以看一下家人的保险保障
看看他们有没有把保险配齐和配足够
然后再来决定说自己要不要趁这个时间窗口来先把保障险给佩齐
那么储蓄险的那一端的话
那每个人的需求确实是不一样
就像刚才也大和小主说的那样
在配置储蓄险的时候
其实我们应该保定的不应该是这个收益率
而是你希望过怎样的生活
其实最根本的还是说你应该对自己的未来的不管是养老生活还是你父母的养老生活
还是你子女以后接受教育的生会
你要有一个更清晰的更明确的一些规划
这样的子女才会真正的让你对生活有掌控感
你才会觉得说
哎
这些保险保障够了
它已经让我舒服了
让我心安了
或者是说
就是说你得想清楚啊
你配置这笔钱是为了解决什么问题
嗯啊
就是相比其他金融产品
它有什么独特的功能
解决了
呃呃
你当下的这个需求
我想说的其实和小组说的差不多
就是还是多关注保险的功能
不是关注收益
因为想要解决收益的话
有很多种方法
但是保险有很多
尤其是条款上的一些设计
是很难通过其他工具来解决的
关注说只有保险能解决的那些事情
可能更符合保险本身的定义
就是控制风险
不是为了追求收益而去的
嗯
我觉得这句话很好
我们买保险最后还是要回归初心
你是为了控制风险
而不是追逐收益
因为如果追逐收益的话
我们就可能有点本末倒置了
那我觉得今天确实从两位老师这儿学到很多
下课之后我就开始研究我有哪些保险还没有配齐
那再次感谢也大
谢谢小主
谢谢玉白
谢谢也大
谢谢玉白
谢谢小主 嗯 好
拜拜 好 拜拜
啦啦啦啦
聊完这期我发现啊
自己之前那种先质疑再道歉的状态其实挺多人都有的
保险这件事情不是因为不重要才被忽略
而是因为它太容易被情绪推着走
要么是因为恐慌被催着买
要么是因为嫌麻烦而干脆不碰
预定利率下调其实不是让你慌着去买
它是一个很好的机会
把这个老是被我们推迟的功课重新捡起来
让我们重新审视我自己到底需要什么样的保障
已经有的到底够不够
缺的地方是不是应该趁现在来补上
如果你觉得这些节目有帮助
非常欢迎你把它分享给你的家人和朋友
或许这些方法和分享对他们用得上
如果你不知道从哪里下手
其实可以通过我们文稿期的联系方式
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无论是家庭保障规划
看产品条条款
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沟通很轻松
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所以啊
完全不必有心理负担
预约之后
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那么不妨趁现在利率和价格都还合适
早一点配置
另外
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我们啊
都准备好了清晰使用的电容
希望这一期节目可以帮助你不慌不忙的把别人都在买
变成我知道自己为什么买
我是李白
每周晚八点和你相约在小酒馆
我们不见不散