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中国保险史一九一九至二零一四作者
陈肯播讲
保泽阿城
投保难与航运业务发展之间的矛盾激化只是硬币的一面
保险行业表面的利润其实是充沛的现金流易使得招商局不能忽视
一八七五年十一月四日
申报刊登一家中国保险公司的募股声明
中国与保险一事
向位专办
现在轮船招商局之船货均归洋行保险
其获利计数且多是以公司由唐景星也就是唐廷书
徐宇之也就是徐润二军共理其事
设立保险招商局
仿照各保险行章程
办理独特商局轮船货物可以酌量保险
及洋商船投局情保者
均可照章承保
以广招来
本局精益
着中办法
集股一千五百份
每股归银一百两
共承保险本银十五万两
亦自光绪元年十二月初一日
也就是一八七五年十二月二十八日起
至二年十二月底
试办一年
每号轮船只保船本一百万两
获本三万两
维度如投保之数于此定额
余向洋商保险代为转保
也就是再保险数有划一限制
指各局账目总归上海保险招商局
周年汇算结总
唐有营处
集众工益
照顾军派
各无一言
一八七五年十二月二十八日
保险招商局落地
同日申报发表华人新设保险局的评论
谓之古与呼
保险招商局成为中国近代民族保险业的先行者
保险招商局的开局颇有气魄
保险招商局公布的第一批办理保险业务的地区包括镇江
九江 汉口 宁波
天津 烟台 营口
广州 上海 福州
香港 厦门 汕头
等十三个国内口岸
第二批为台北
淡水 基隆
达狗这四个中国台湾口岸
以及新加坡
吕宋
也就是菲律宾西贡
长崎 横滨 神沪
大阪等国外口岸
初事提升的保险招商局及引起外商的警觉
英国上海领事麦华佗在一八七五到一八七六年商务年度报告中指出
在保险业有两件大事值得注意
其中之一
即一家与中国招商局有关
华商独立筹办的保险公司成立
一年七月
唐廷书等再次筹集二十五万两白银
创办了仁和保险公司
开办一年
利润率高达百分之三十至百分之四十
两年后
即一八七八年
又击股二十万两白银
开办了济和船站保险局
后增资扩股
改名为济和水火险公司
不过这两家公司以及之前的保险招商局
其全部的股款均存入轮船招商局
官督民办的体制下
轮船招商局长期占用这两家公司的资金
同时其人世间多有争斗
最为激烈的斗争发生在一八八三年
这一年中法战争爆发
法国军舰实抵无苏
上海人心惶惶
爆发了金融风潮
商号
钱庄接连出现倒闭
依靠钱庄借债度日的轮船招商局资金链几近断裂
据中国保险史记载
恰在此时
徐润挪用公款十六点二万两投机地产失败
东窗事发
轮船招商局另一个总办
洋务运动的风头人物盛宣怀借端发难
向南北洋大臣力抵唐
徐主持下的轮船招商局
据相关史料
招商局成立后半年
也就是同治十二年
即一八七三年七月十八日
盛宣怀奉历鸿章委派
成为该局总办之一
此前一年
也就是同治十一年九月
招商局尚未正式成立
李鸿章以先委朱其昂为总办
同治十二年六月
又为唐廷书为总办
七月中 徐润
盛宣怀同时加入
唐
盛虽然执掌略有不同
名义据为总办
但是到任之后
盛因和其余总办机部相能时生耻齐合被李鸿章调往鄂
皖
赣一带半矿
不过这次危机让盛宣怀抓住机会
重回历史的中心
这次斗争的结果是徐润被清政府革职
唇亡齿寒的唐廷书于一八八五年夏引咎离开招商局
盛宣怀主持轮船招商局和保险公司
同时成为轮船招商局举足轻重的大股东
令人颇为唏嘘的是
一八九二年
花甲之灵的唐廷书病逝于天津
身后家道凋零
子嗣米衣
招商局从公积金中拨银一点五万两
已示格外体恤
盛宣怀掌握局面之后
一八八六年二月
人和
济和两家保险公司合并为人济和保险公司
新公司拥有资金一百万两白银
成为当时具有相当规模和影响的华资保险公司
其业务范围也开始从海上转向陆地口岸
承办各种水险与火险业务
但是制约人济和发展的公司治理问题未能解决
从一八八八年起
轮船招商局由官督商办进入官办阶段
公司股金仍然为轮船招商局占用
随着轮船招商局的整体衰落
人际合受到很大影响
到了一九二零年
轮船招商局亏损达两千万两白银之巨
人际河几经改革未见成效
虽缩小业务范围
停办火险业务
一九三四年十月二日
任继和退出上海保险同业工会
迁至上海北海宁路五十六号停业清理就此落下帷幕
尽管招商局创办的保险公司未能逃脱历史的淘汰
但是这样的抱负却在二十世纪八十年代激励了另外一批创业者
他们缔造的保险公司二十年后居然成为全球估值最高的保险公司之一
尤其巧合的是
创办之初
他们面对着与人际和类似的治理困境
幸运的是
通过巧妙的股权腾挪
又适逢国策变化
他们没有重蹈覆辙
现代商业保险追随海上贸易来到中国
因此最初的业务大多限于水险
也就是海上保险和火险
也就是财产保险
人寿保险的规模比财产保险小得多
公司主体也以外商产险公司为主
不过
历史曾赋予中国的民族保险业一个短暂的春天
民国初期
由于第一次世界大战的爆发
欧美列强卷入战争
无暇东顾
中国的民族工业迎来一个小高潮
带动中国民族保险业的兴起
同时
一九一九年五四运动之后
国民多支持民族工商业
纷纷抵制洋商
一九一二年到一九二五年
陆续设立的华商保险公司共有三十九家
其中经营寿险的有十九家
不过邯郸学步的华商保险公司由于不懂保险
尤其是寿险的基本规律
经营风险巨大
先后停业的公司约占三分之二
其中亦有例外
比如吕跃全创办的华安合群保寿公司
吕不仅开创了民族保险的一个小高峰
同时成为华人寿险公司的第一传奇
吕月泉极有商业天分
例如他将自己的公司称为宝寿公司
从名字上投合了国人避讳死亡的心理
吕月泉本人就是一段传奇
吕月泉出身于上海浦东川沙的普通船家
当时家里只有两间草房
全靠父亲给人撑船谋生
十二岁时
吕跃全被带到上海一个英国人家里当佣人
这家主人恰好是当时英国永年人寿保险公司的一位业务经理
机敏的吕跃权由此进入保险行业
当了一名营业员
后来永年保险把业务扩展到南京
他又当上了南京分公司的经理
这并不是一个美差
南京不如上海开放
知晓保险的人尚不多
而了解寿险的则更少
初到南京
走马上阵的吕跃泉直接面对一个难题
如何打开局面
出身草根的吕岳泉深知正经的奥秘
他想方设法结交两江总督端方
动之以情
晓之以理
而曾经游历欧美
粗有保险概念的端方最终被说动
带头购买了吕悦泉公司的保险
南京业务由此迅速打开
同时
吕月泉还结交了张俭
于恰青
珠宝三等一批当时的商业巨头
不仅如此
在藏龙卧虎的南京
胆大心细的吕越泉悄悄接触尚处地下的同盟会
这次政治投资使得吕越权获益匪浅
民国初年的政要几乎皆成为其朋友
或者与其有间接联系
后来吕成立寿险公司之后
包括黎元洪
张学良等民国政要先后为其题词道贺
民国建立之初
善于把握历史机遇的吕跃权毅然辞去在永年保险的职务
跑到上海拜访原江浙联军总司令徐少珍
恰逢徐也刚辞去南京卫戍总督职务
响应孙中山实业立国的号召
响在实业界有所作为
两人相谈甚欢
商定由徐出面
邀请国内政界商界名流集资归银二十万两
筹办寿险公司
一时间
华安合群的股东名流荟萃
前两江总督端方首先认股
徐少珍本人认缴归银一万两
四川总督王仁文认缴归银两万两
北洋首领冯国璋不仅自己认缴了股份
还允诺随时可以其名义开具介绍信招揽股东
工商界巨子张俭
朱宝三
桑铁策
顾地三等纷纷积极参与
不到半年
股本已经缴足二十万两
归银二十万资本的保险公司
在当时保险界算是中等实力
一般洋商保险公司的资本在三十万至五十万
但在华商保险中名列前茅
一九一二年六月一日
公司先行营业
七月一日正式开幕
公司设上海黄浦滩三十号
在如今的中山东一路
名誉董事黎元洪
总董也就是董事长徐少珍
华安合群开张之日
孙中山
黄兴等民国开国元勋都派人前去致贺
吕跃全深谙中国政经之道
和冯国璋
张学良
陈其美
王一庭等社会名流交易甚甚
华安和群甚至还上书革命后上台的袁世凯
今欲开通社会维系信用
不得不赖在上者赞助扶持
倘蒙君座赞助
则公司事业之扩充
当易如反掌
通过接近诠市人物
华安最大程度的扩大了公司的业务空间
而吕月泉从一个贫苦出身的佣人
一跃成为当时第一华资寿险公司的创办人
成为一颗颇受人注目的商界新星
除了非凡人脉
吕跃泉历改华资公司管理的软肋
华安之前曾有华兴
华通
福安几家华商保险公司
都因不明白寿险原理
加之管理不善
无一而成
嗯
吕跃泉受春秋战国
借用克清兴邦的启发
高薪聘用了永年保险的老搭档英国人遇刺当总司理
也就是总经理
蒂弗里斯当计算师
也就是精算师
负责寿险管理中的保险费率
责任准备金
退保金计算等技术问题
同时
吕跃权还特别为两个外国高层管理人员
精心配置了年轻的助手吕面授记忆
让他们边工作边投诗
这种请外脑的做法
八十年后为另外一个保险草根传奇人物
平安的马明哲所复制
截至一九一九年末
华安合群在上海一地的保护已达到三四千户
吸纳资金一百余万元
随着规模的扩张
华安合群的投资也开始启动
第时
中国的房地产业如旭日出生
上海 汉口
广州等大城市一日繁华胜一日
华安的投资重点首先瞄准这几大城市的房地产开发
一九二二年
吕跃全用五十万两白银
购得上海静安寺路一块十余亩的土地
次年
他又在汉口五足结构地十余亩
在广州泰康路珠江大桥东买下一块六余亩的土地
同时
在南京白下路等处
安华也零零星星吃尽了不少地皮
不出所料
这些地皮逐年升值
华安投资盈利甚巨
在总部所在地上海
华安合群的手笔更大
随着上海市中心西移
上海静安四路日益繁华
吕跃全决定在这里兴建一幢国内第一流的欧美风格大厦
他投资白银十万两
请美国著名建筑师哈沙德设计
招标委托上海江裕际营造厂承建
一九二六年五月
公司在静安寺路一百零四号现今的南京西路十号
建成八层总公司新址
取名华安大厦
华安大厦成为当时该区域最高的建筑物
它以精美的构思
豪华的设施轰动了大上海
由于华安大厦的标杆作用
公司业务更加红火
几年中投保户增加到几万户
吸纳资金达五百万至六百万元
一九三零年
吕跃泉将华安大厦东侧余下的一块空地以白银六十一万两卖出
售价超出整块地皮总买入价百分之十六以上
华安合群大赚一笔
第二年
华安合群把原资本二十万两折成银元
增资到五十万元
此时的华安合群达到了巅峰时期
一九三一年是一个转折
时局飘摇
吕月全备受恩泽的政经优势渐渐消失
一九三一年
发生了震惊中外的九一八事变
一九三二年
日军又在上海挑起战火
战争引起社会动荡
上海大量工商业者和中上层人士被迫离开
华安的客户数量直线下跌
一九三七年七月
日军大举侵略中国
华北
华东相继沦陷
华安河群在当地分支机构全部停业
几乎陷于灭顶之灾
上海总公司虽栖身在租界孤岛之内
但四周日军大兵压境
营业也完全停顿
一九三九年
吕跃全被迫把华安大厦租借给香港商人
开办金门饭店
另外一方面
吕跃全把吸纳的寿险资金多数投向了房地产和有价证券
战争引起房地产和有价证券抛售成风
市价大跌
公司投资收益丧失殆尽
战火导致货币迅速贬值
原定的保护保费
公司的满期款和赔款等都因币值变化太快
根本无法计算
吕跃全无奈
只得下令关闭公司
期待抗战胜利
值得一说的是
这一期间
日伪方面几次派人来邋遢
以所谓优惠条件合作重新开业
吕月泉都予以拒绝
等到抗战结束
内战蓦然重开
国内通货膨胀严重
吕月泉根本无法恢复公司营业
只好把广州
汉口等地房地产陆续出售
维持员工生存
一九四八年冬
吕月泉到香港后就患病不起
一九五三年十一月
保险业的传奇人物吕越泉病逝于香港的寓所
听众朋友
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