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嗯
大家好
欢迎来到知行小酒馆
这是一档有志有型出品的播客节目
我们关注投资
更关注怎样更好的生活
我是羽白啊
我是叶金阳
就是不得不先夸一下我们小酒馆一句
我们的养老专题刚刚完结
然后个人养老金政策就落地了
那我相信
不只是我
可能很多听友都已经被羊边的那些在银行工作的亲朋好友轰炸了
游说你去他们银行开个人养老金账户
而且话术呢
也很诡异
什么开户即领现金红包
还有跟你宣传说这个不仅能结税
还可以薅羊毛的
就说实话
我都被这套操作给整蒙了
这和我们想象中的不一样啊
然后与此同时呢
我们的后台也被大量听友的疑问给淹没了
就大家问了很多关于个人养老金账户的问题
因为理论归理论嘛
到了具体实际操作中
大家还是免不了有大量的困惑
那所以呢
我们紧锣密鼓准备了这期养老专题的翻外
那在听这一期节目之前呢
我们还写了一封非常好懂的关于个人养老金的一封长信
放在了文稿区
欢迎你先看一看
对个人养老金的一些操作有一些初步的了解
那这一期番外呢
我们请来了一个非常重磅的嘉宾
也是第一次出现在我们小酒馆的嘉宾
招鹏
他是这封信的作者
他多年以来
也在研究和推动个人养老金政策的发展
落落 欢欢迎 鹏
对对 我觉得
首先跟知营小酒馆的伙伴们大家打个招呼
我很开心
然后受到羽白和小杨的邀请
因为以前
其实刚刚羽白也有介绍
就以我
我以前一直在做个人养老金的业务
但是以前是你在讨论业务
跟你面对用户是不一样的
所以
我觉得今天也是
对我来说
是一个蛮有趣的旅程
就是我
是我把我自己当成是我
对着两个用户
嗯 然后呢
我们一起去聊个人小酒馆的这件事情
所以很开心讲
然后也觉得很有意义
我也觉得非常开心
今天能请到招朋嘛
从哪里开始聊
请了
感觉这个个人养老金
他太复杂了
就经常我会在网上看到什么几句话给你讲清楚个人养老金
但是我就是真的深入去学习之后
我觉得你几句话就是讲不清楚
是的 你 你了解
他就是会需要花很多时间的
包括赵鹏写的那一封信
看完之后
你也只能是入了门
他还有非常多需要考虑的维度
嗯 你看
就像我们之前做了四期节目
我们原本以为我们已经把这个事情给大家讲清楚了
但是在实际操作中
大家还会提出很多我们之前根们没有准备过
或者预想不到的问题
那么今天呢
我觉得我们最开始肯定还是要从个人养老金账户你最应该注意的事情开始讲
然后在到后面再来具体回答大家一个一个的疑问
所以呢
也欢迎大家看一下文稿区的这个时间线
我们会把我们中间探讨的每一个问题列出来
如果有你们别关心特别紧迫的问题
你可以先跳到那个问题
先把它给听了
其实包括我自己也一样
我现在也我
我前也要去回答
我要不要开
在哪开
然后选什么产品
也要去给我的亲友的建议
就是我自己
在你在做业务的时候
你去设计产品也好
设计流程也好
其实你是从业务的视角去看的
但切换到用户的视角角时候
你
你会有非常多的个性化的问
就是有
就有幸我们去发那篇文章的角度
我们就是想说
把大家最需要关注的最基本的知识先告诉大家
然后你在就着你最关心的那个点
再去提问题
然后去找到你自己适合的选择吧
我
我现在对于听众来说
这几天其实大家会接收到大量的关于个人养老金的信息
不管是文章
还是视频
还是亲朋好友的游说
就像我刚才说的
你所有在银行工作的亲戚朋友都会劝你来说的
在纷纷扰扰的信息中
就是在招鹏你看来
就是有哪些信息是大家最容易搞混的
就是关于个人养老金有哪些知识是我们一定要厘清或者知道的
从我自己来说
我觉得最重要的几个信息是这样的
就第一个
当我们选择去开户的时候
我们最做一件什么事情
我觉得这个是第一位的
就是他不像我们去产抢一个什么战略配售基金
或者抢一个瑞子基金
你是在抢一款理财产品对吧
但是当我们决定去开一个个人养老金账户的时候
对于我们每一个人
他意味着什么
我觉得是他是在我们开始尝试为自己的养老做准备这件事情上
尝试迈出了第一步
我觉得就是可能从这个角度去想这个事情
我们后面去花时间精力去琢磨这个事情
他才有点意义对吧
要不然我们每天其实工作很忙
你有很多事情
你有很多投资理财的渠道
为什么要去关心这件事情呢
所以在我们的心里也会说
这是一个一辈子的约定
就是你就会用这么长的时间维度可能开始去考虑这件事情的
所以我觉得这个是特别重要的
如果说不是从这个角度去想
可能花很多的时间去去琢磨
一年这最高一万二对吧
有的人可能还还不一定会放一万二
然后花那么多时间精力去琢磨这件事情
可能就不一定特别划算了
所以我觉得这个是最重要的
然后第二个就是说
那好
我很多去为我自己的养老做一点准备了
但其实真的这件事情好长啊
对吧
小杨还这么年轻
还有三四十年才要考虑这件事情
就他真的好远
所以你一下子你做特别完善的安排啊和规划
包括我们在信里其实也没有去从这样的视角去讲
就因为真的很现实的讲
这件事情太长了
那往前走一小步
我决定要去参与了之后
那这个时候就我现在做这件事情
究竟值不值得我现在开始去做
对吧
那从所谓这个所谓的个人养老金制度来讲
它最大的几率就是税收的优惠
现在税收的规定
其实最基本的就是说
你现在交进去是暂免个人所得税
投资也不收税
但是领取的时候
要收百分之三的税
那就是税率可能在百分之十以上的用户
大概大家其实参与就会有有会有一些好处
具体的其实我们后面可以再再去谈
然后另外一个其实很重要的约束是说
这个钱要你等你退休之后才要领
我觉得最起码就是可能我们在考虑
哎
我要不要去走这步步时候
这两个信息大家可能是要先知道的
就是第一个
你的最大的优惠
其实不是什么刚刚李白上来讲的开户的福利啊
还有就是什么基金产品的费率的打折啊
我觉得那些是plus
最重要的是这个税收的优惠对吧
那对你来说是不是好的
划算的
你怎么去看待这个优惠本身
然后第二个就是带来的约束
是这个钱需要等到你退休之后才能领出来
会不会对你日常的用钱啊什么等等会有一些影响啊
我觉得这两个是大家首先要要去知道的
然后第三个点
其实我觉得大家需要大概去了解的是
哎
这个个人养老金账户是大体是怎么运作的
哪里买基金
怎么去查这些信息
然
然后第个税的这些税收的优惠
你最是怎么去拿到的
是我是把钱存进去了
我这个税收优惠就自然就拿到了
还是说我要去做一些什么样的操作嘛
这个过程对于我来说是不是丝滑的
所以
其实之前有之有行我们在给用户写的那封信中
我们其实就是按这三个视角来写的
就我觉得听完赵鹏刚才的介绍
然后会让我想到说
他其实背后很多设计
其实都是和人的心理是有关的
就比如说其实对于我们普通投资者来说
就是很难扭转的一个观念是
就是这个事情
他真的不是一款理财产品
他是在为三十年后
甚至四十年后你的人生去做一个准备
你怎么样切换你的这个思维模式是其实是挺难的
你不是在想说
我买某个fof 或者买几只fof
而是想说
说我
我现在做
做些 些准 就
就管 管是
呃 金钱上 还是
是精神的 的
我希
希望说三十年的的白白他
他的生活能够有底气
三十年前的他
做
做一些事情情
让他现在生活能够比较平顺
这种思维模式的切换也挺难的
这也是为什么
其实包括我也和很多朋友和用户交流
大家就是理论上知道觉得说这事儿可能是个好事儿
但是在操作的时候
就犹豫了
就一想说哇
三十年
不动这三十年
万一我遇上了一个什么特别好的机会
一把梭
我就暴富
对吧
未来的我可能就怎么怎么样
就是他很难克服自己人性中这种对于一夜暴富的事情的这种渴望
然后另外一个事情
我觉得也是心理上的
就是人还是很容易被及时的这些正反馈给吸引
我相信这也是为什么很多银行他会给你这种
呃
开户即领红包的这种激励措施
你想
银行业在人类世界已经存在几百
甚至可能往长了说上千年了
他们是更懂人性的
他们可能会知道说
我跟用户说
对吧 来吧
三十年后 你
你可以拥有一个更美好的晚年
这个是不起作用的
不如说 来吧
我给你一个三十块钱的红包
是的
其实人性就是这样
嗯 对
我觉得我们很难去改变这些
对
就是个人养老金
我觉得他很多时候他就是为了克服我们人性中的一些缺陷
所以设计的
是的
包括你看
就是税收的
现在说的这个税收的激励
它也是这样的设计
效果嘛
就我现在先不收税对吧
然后等到你领的时候
再一个相对低的税率去收啊
其实全世界
因为我们原来做了很多这方面的研究
就其实全世界很多的国家和地区的养老金
也大概都是这样的一个税收激励的方式
就是因为刚刚羽白说到的那个点
就是你让我现在强制去储蓄
哪怕就是我不用锁在一个账户里
对吧 就是 呃
国家的这种是
呃
专门的账户里
我就自己开一个养老账户
自己往里存一笔钱
好难啊
嗯 对吧 就是我
我要想说 哎
这个是我为了我三十年之后退休存的一笔钱
然后呢
我每个月往里存一千块钱
特别难
我记得小那个你们跟老钱的那一期播客
其实也有受到这个问题
嗯嗯
其实他真的很逆人性
那这个账户还是你随时可以取的
按理说你存的时候心理负担是没有那么大的
但其实即便是这样
他都很难
嗯 所以 为什么
就是可能
嗯
大家就是都在
就是全世界很多的国家和地区都在推这样的一些制度
就是想希望通过一个税收的激励这样的一个一个杠杆吧
让你有一些甜头
那你让你愿意去试一下
那试着试着就事成的习惯也就坚持了下来
所以
包括我自己
在做养老金这么长时间
我都已经接受了很长时间的教育了
对吧
养老金的长期然后坚持是有多么重要
但是即便是这样
我们切回我是一个普通人的视角
真的
你要为三十年后去准备一笔钱
这是一个很难的事情啊
所以我
我自己的态度和观点就是
我也没办法去算一定要有多少钱
但是呢
至少在不影响我生活的时候
我可以做一点小的尝试
尝试之后看看
哎
一年两年之后
看看有没有正反馈对吧
如果有的话
我就继续坚持
没有的话
就当强制储蓄了
是的
而且这笔钱他怎么着还是你的钱
也不会对你的生活产生太大的影响
我在这里有点想分享
就是我在有就有行读了这么多东西
然后收集了这么多信息之后
我真的去做的时候的一个感受
就是我找了我最熟悉的银行
呃 开户
开完了之后
投进十块钱
然后体验了它整个流程
我也去试了
说那个不是有一个抵税的那种流程吗
那怎么打印那个凭条
把这个也全部去体验了一遍
这个结果是
那个什么打印那个抵税凭条的那个入口还没有开放
就是要下个月才开放
就是真正去体验了这些流程之后
我会觉得比较安心一点
我就知道我自己有怎样的选择
哎 所以你
所以你那个银行给了你多少红包
就是
就是说出来都有点丢脸
因为我们在听友群里面也有大家就在那里分享
说什么薅到了两百块钱的红包
然后我就在想
你们在哪里薅到的
我只有二十块钱
呃
而且还是分成两步给的
就是你开完户之后
他会给你十几块钱
然后就
就是那种轮盘大抽奖
就让你抱
抱有一种可以抽到更多的希望
就是你买
仿佛有随机信理
嗯
然后是好像是买的一个你的第一个y 份额基金还是怎么样
之后你可以就是再抽一次
嗯
就是一步一步的引领你去体验这个过程嘛
就是关于个人养老金那些基本信息
其实我们在信礼
包括我们之前的那期关于个人养老金政策的那期播客里
其实我们已经
其实我们已经讲的非常的详细了
那么我觉得这一期呢
我们可能更聚焦于大家在实操中会遇到的一些问题
那么首先
我们可能先从开户这件事情开始讲解
嗯
其实在这一步
我觉得就已经难为死很多听友了
就是第一
首当其冲的第一个问题就是在哪开户
它到底的详细嘛
那么首家银银比
比较问题 首
首先第一个就是
现在其实不是所有银行都能开这个业务
其实是有一个名单的啊
所以其实是已经筛选过一道
就是大家在这个方面都有一些基础的准备
但是
就像每家银行都可以转账
每家银行都可以存钱一样
其实你是有自己喜欢的银行的
那我觉得这个也一样
呃
还是会要去看这家银行在平时给你提供的银行服务里边
你的感受是怎么样
你觉得这家银行的服务是不是很人性化
然后 呃
等等这些东西
我觉得去去挑
所以
如果是我的话
我会这样的两个标准
第一个是我会去选一个我自己常用的
就为什么它是我常用银行
说明我平时觉得它服务好
另外一个是我应该我主要的一些
呃 钱的东西
我就放在那里了
那我其实就不用说为了个人养老金专门再跑到另外一个银行的app 去看
而是我就在
呃
这家银行就可以一站式解决
它就会很方便
嗯
然后另外一个可能我额外会加的就是李白刚刚说的那个
说哪家银行可能准备的比
比较好
我可能就会去看
这家银行会不会去提醒我
刚刚可能我们刚刚聊到的
会给用户提醒的那些问题
提醒的那些点
比如说
这个钱要等到你退休之后才能领啊
然后税大概是什么样
会不会主动的跟我做这些介绍
如果他关注到了
那他自然的
以后我觉得他在他的服务中
他就会去做好这些事情
我觉得刚才赵鹏说的第一点
其实也呼应了你前面说的
就是他的整个个人养老金的这个操作服务
就是丝不丝滑
因为他是一个可能要服务你未来三十年的事情
嗯
就如果你的查询
你的提取
以及各个流程
它都很复杂
很很难用的话
其实他很难受的
你想
这可是个三十年的事情
是的 所以
选择一个可就是给你五十块红包
而不是三十块红包的银行
嗯
不如选一个你平时就用的很舒服的银行的服务
嗯 对
然后另外一点
我觉得
我在想
是不是我们也可以给这些银行一个考验
比如说
当你犹豫要不要在这个银行开个人银进账户的时候
你是不是可以打个电话
嗯
或者问问他们人工客服
让他给你介绍一下
是的 假设说
他给你的
他一上来就告诉你说
哎
这个东西可以给你结税
然后呢
你又可以以羊毛特别的好
那这银 银行
说实话
换了我是我的话
我的内心会打一个问号的
我希望他能先告诉我说
你一定要注意
这笔钱
你如存 存来
他是三十年都才不出来的的
是退 退休时
时候才能出来的
我希
希望他把这些息息在
在前面告诉我
是的
就银行这里有一个特别要提醒大家的就是
其实银行的这个账户
每个人只能开一个
嗯 对吧 就是
但我刚刚知道的好像是
如果你不存钱的话
还可以换
但是一旦你存钱之后
换起来其实是挺麻烦的
不像
像我们普通银银账户户样
比
比如我在a 银行先存了一万块钱
然后我不喜欢
我就去b 银行再开一个账户
然后把一万块钱差转账过去
这事就完了
其
其实不是样样的
因为这是一个这属的或者是特别的账户
所以他有一些要求
而且这个账户就每个人只能开一家
我不能说今天今年先用a 银行
明年换b 银行
他不能这样
就是如果你要换到b 银行
你首先得把a 银行的给消了
对吧
那其实你会很麻烦
所以这个时候就是这家a 银行可能给的那个开户的福利更高
然后我们先开了
存了钱进去
回头发现要换的时候
你特别特别麻烦
那就其实会很被动
然后在这些博客的开头我也说了嘛
我说这些在银行工作的亲友们各种狂轰滥炸
就把我给整懵了
因为我觉得这是一个不太好的事情
因为大家都大家已经在市场摸爬滚打这么久了
都知道一个最浅显的道理
就是一旦别人给你许诺一大堆好处的时候
这事儿一定有诈
那大家首先这个对于个个养老金账户的这个警惕心先起来了
在正确认识这件事之前
那么我相信很多听友他内心也有一个疑问
就是说为什么这么多人劝我开户
这开户对这些银行有什么好处
他们一定拿很很大的好处
不然也不会这么劝我开户
我觉得首先就是这个事情确实是国家一个非常大政策策嘛
所以就是银银行来讲
会把它当成一个很重要的业务去推广
包括就是可能在一些其他的已经推了个人养老金的地方来看的话
这个业务未来的规模是会很大的
所以在商言商来讲
我觉得银
包括很多的金融机构
大家都会愿意就去花更多的
嗯 对
看起来现在可能更大的投入去做这件事情
然后另外一个就是还是回到这个业务的特点
我们之前一直说他是一个一辈子的约定嘛
那从 呃
商业利益的角度
就是获客的角度
那你相当于你跟这个用户绑定了他的一辈子
所以反过来讲
我们也很期待就是因为这个个养辈辈子的业度
那那家都能用更长期的视角去做这件事情
然后包括像羽白刚刚说的
可能会在一开始的时候
给用户更多的提醒
这样真正的去建立用户的信任啊
其实可能从商业上对大家的帮助其实也会更大
嗯
哎
那其实说到这里
我
我会有一个问题想要问
就是我知道有
嗯
比如说像是招行嘛
你在上面买到的那个
呃
个人养老金的产品
就是
就只有那几个
嗯
那那些产品就是个人养老金专供
然后其他地方都不能买到嘛
对
产品这一块
就是现在的名录应该还在陆续的发布
然后我们刚刚说主要有几大类嘛
第一个是银行的存款
包括还有一些养老的特定存款
那现在养老的特定存款有一些其实是你在就是不用在养老账户也能买到的
所以每一类产品都不一样
然后另外就是保险
应该也是都可以买到
第三类是 呃
银行的理财
这一块好像也还没有出齐
所以我也还不是很确定
但是第四类是公募基金
那养老基金其实本身在外面也可以买到啊
但是呢
就是这些通过养老账户去买的
像银行理财和公募基金
它都有一个专属的份额
虽然产品都可以买到
但是通过个人养老金账户的钱去买
你的费率会更低啊
比如说 呃
公募基金
养老目标基金的那个外份额的话
管理费和托管费就是都是打了五折的
对
但是还是像之前赵鹏强调的那样
就是这个费率的打折
它只能说是一个额外的福利
它不应该成为你投资的一个主要依据
是的 嗯
那他这些经过精选的产品
比如说就进入这个个人养老金名录的产品
它就一定会比就是产品好吗
对对对 你看
还是在用摆理财产品的思维在看这些
就是忍不住会去想这个问题
然后这个也很现实嘛
是的
我觉得大家都会这么去想
我觉得哪怕是专业的金融人士
大家可能也都会这么去想
包括就是之前
因为我们在业界的时候
也会去参与说
哎
那公募基金究竟要放什么产品这样的讨论对吧
那大家肯定会觉得说
哎呀
个人养老金这么重要
我们肯定要给大家挑最好的产品
那问题什么是最好的产品呢
就是最简单的想法就是
哎
收益越高越好
对吧
但是我们又知道
这件事情是没有办法保证的
所以最后其实大家达成的共识的那个视角
其实是说
应该是最某种程度或者模糊准确的角度
应该是他相对来说
是可能是比较适合养老理财
养老投资的一类产品
所以这也是为什么现在很多的这些产品会加一个养老理财
包括基金会叫养老目标基金的原因
那我们举个例子
就是比如说公募基金对吧
我们现在公募的基金比股票都还多了
得有一万只去挑的话
首先为什么要去专挑
我觉得第一个是它希望相对的减少大家的选择困难
就你要去一万个里面挑
跟从两类产品里面挑
我觉得后者的难度是更低的
然后第二个就是说
为什么是养老目标基金呢
其实这个是因为借鉴了其他国家和地区的一个趋势
就是大家会有一个养老金的默认投资产品
他说的是什么
就是说当你不知道选什么时候
你就选这类产品就对了
像美国啊
英国啊
大家其实包括香港挑的产品
其实就是我们养老目标基金的这一类形态
就是一个他们的默认选项
是的
我想说的就是这个好的角度
其实是从某种程度
大家觉得更适合养老去觉资
或者是说
你不知道怎么选的时候
你大概无脑去去选一个
大概率可能出错的概率会会低一些
就是 所以说
它不是受收益率上面有优势
它只是普适性更强一点
是的
就因为我们对吧
都是有质有型的伙伴和听众
我觉得大家也都知道
就无人知晓
就收益没有办法保证
对 只能说
那我们只能选择一个
就是理论上大概率不会太亏钱
或者是更适合我们的一个选择
对
或者更适合养老金投资的一个选择
但是这个里边其实还有两个点
李为白刚刚的提醒特别好
第一个是产品的这个策略
它可能是更适合养老金投资
但是你得看这个策略是谁在管
嗯啊
所以这一点也是我们一直在强调
就是你要去看到产品背后的人和他的理念
包括就是有质有型
为什么我们会先去跟大家讲
要好资产
好价格
长期投资的这样的理念是一样的
就不仅仅是相信有质有型这个机构和和我们这群人
可能更重要就是
我们是要去
去我我们理念念是一样的
收益们怎怎么做
对
包括选选养老基金也好
或者其他的产品也一样
就要去看后面的这些人
以及他是么么做这件事情
有没有知行合一
然后另外一个视角是适合自己
比如说一个非常常见的点就是
养老金其实就是一笔长钱
那其实我们知道
长期长期投资来说的话
你是可以承担更高的那个更用更高的权益仓位的
那去获得更高
长期来看
你有获得更好的收益的概率会更高
但是他
但是有些人
他天然就他会对这种波动和亏损
是短期的亏损是非常抗拒的
那这个时候
可能选一个高权益仓位的产品
未必也就是一个最适合自己的选择
嗯嗯
所以还是要根据自己的情况去去挑选
呃
这个也是我很感兴趣的一点
就是
其实在我们的常识里边
高波动风险这种词
跟养老是天然相悖的
但是如果我们换成长钱的视角
那你长钱
你本身它其实就是能够承受高波动的
嗯
那自自然然然
在我看这些产品的时候
我就会有意识的去找那些更高风险
权益仓位更高
可能打引号偏激进一点的产品
但我发现
现在提供的这些产品
感觉大部分都还是相对比较稳健的
就没有真的让我眼前一亮的
是
我觉得这个就是刚刚宇白说前前的那种
现在我觉得很多人
可能还包括我们之前接触到的就很多人还是会有这样的想法
就是养老的钱不能亏啊
嗯 对吧
所以就这个时候
可能一下子
呃
让大家去接受一个比较高权益仓位高波动的产品
有的人就会比较担心
所以 可能我
我理解是应该会慢慢的去放吧
包括就
就是从基金业的安排来看的话
我们看到监管的规定上也会也有在讲
就是首先是放养老目标基金
然后接下来会把包括我们很多用户在呼吁的宽基的基金啊
等等的一些
其实是会纳进去的
包
包括看到很多用户说
希望未来可以在个人养老金账户中购买长期账户
然后狠狠的点赞
对 对
我也疯狂跟帖是吧
就希望能有那么一天
就
其实刚刚聊到这一点
我也相信
你看到一个用户
你跟他聊了很久
可能聊了一两个小时吧
然后他里面提到李白刚刚说的一点
就是普通人用养老金买基金
这不科学啊
特别是在于
就是中国这个a 股市场
就a 股不适合价投
拿的越长
越赚不到钱
然后我就在想
这个也是经常在收到的一种评论嘛
就感觉要扭转这个观念
也是会需要很多时间的
对
我觉得两个视角嘛
一个是我觉得大家是真的应该去做一下数字回撤
假设你真的比如说你九十年代入市和零零年带入市
你真的持有了比如说十五年以上
像沪深三百
它其实是发行了十七年嘛
就你真的持有了十七年
你真的亏了吗
真的有去算过这个数字
真的有去看过数据吗
我在想
可能是没有的
另外一个是
其实我我觉得养老金它真的是一个让我觉得很让人心动的一笔长钱
因为平时我们会一直跟用户说
就是长钱
一定要是你三五年以上不动的钱
就即便我们反复强调
其实你
其实你控制不了
用户
他想赎回
他还是会赎回
你只能告诉他说
这笔钱你一定要想好
但是你五年以上
你才有可能会动用这笔钱
你再去投资
但是你控制不了用户的行为
但是养老金
它可以很好的控制你
三十年内
你就是动不了
他确实是能够帮助你更好的进行一些长钱的一些操作的
去买一些权益类的资产
去承受一些高波动
就很理想
还挺梦幻的一个事情
但是大家就会觉得说
他这个东西西一十年太长了
另外a 股不靠谱
三十年肯定到时候还亏亏的
甚至看到一一论调就是三十年前的一万块钱和现在的一万块钱
他的购买力是完全不一样的
那由此可得
三十年后的一万块钱和现在的一万块钱
他也是不一样的
所以
如果我投资个人养老金账户
是一定会亏本的
是的
我觉得这个也是很多就是用户大家内心真实的声音
然后
其实我觉得
就像刚刚小杨跟我们讲的
他可能就自己去开户去试一遍
嗯 对吧
就包括我们刚刚也在聊
就是可能你不用说
我现在一一下子就说我三十年每年都要往里存
就是如做这样一个这么大的决定
嗯
但是我至少可以
哎
我先开一个账户
然后我往里在不影响你请自己的生活的情况下
往里存个一千块钱
或一万块钱
像小洋洋十块钱
然后先体验一下
然后呢
因为只有你去体验
你才会真真正正的去关注那些数据
就刚刚羽白说的这些
呃 长期投资
究竟是一个什么样的数据啊
然后应该用什么样的心态去看它
包括就是
呃
在市场跌的时候
市场涨的时候
究竟是什么样的影响
然后
可能有那么至少我觉得是需要
就像我们常前讲的一样
可能需要三到五年的时间去观察啊
那观察了之后
如果觉得ok
哎
我可以继续
对吧
然后包括可能有一些有余力的伙伴
就可以自己再额外的去再多准备一份钱
其实这样的话
就是
我觉得会
会是一个让自己内心更舒服的安排
嗯 就
就算说我们刚刚聊到了很多
就比如说 呃
你要一定保证自己的钱是非常长期的呀这些
但是依然还是会有人会担心
那我假如买的这个fof
它就是五年
三年
一年之后是亏钱的
我该怎么办
在这里我可以回答的一个问题是
就是这个
不是说你买了一基金
你就要一直买它
就是你是可以就是比如说到期之后
这个钱是会回到你的个人养老金账户的
然后到时候你可以在
呃
买其他的东西
不是说你买了基金
你就跟它绑定死了
就刚刚我们也有聊到
就是其实首先个人养老金的投资
长期投资它会是什么样
它会有短期的波动
或者最后真的有可能到期的时候
那个时候市场真的很不好
那可能也确实有可能去亏损
这个我觉得确实是这样
然后第二个就是说
呃
但是就是我们为什么大家还去投资
就是因为我们认为长期来说
还是亏钱的概率是低的
如果你投的时间足够长
对吧
然后你有很好的策略
包括有很好的机构去服务你的话
那长期其实你你能够赚到钱的概率更大
而且就是因为投了权益
虽然波动更高
短期会亏钱
但是长期来说
它可能挣挣的钱也会更多
所以大家愿意去尝试
有这个心
也经常讲
每一分风险背后都是一份收益
或者反过来讲
每一份收益背后也有一份风险
所以这个时候就是还是看每个人自己的选择
那如果说
呃
暂时就是觉得说我
我就一定不能亏钱的话
那就可以从一些更加稳健的产品产品去尝试
我想问一个大家更关心的问题就是
假如我中途后悔了
我有没有办法把这笔钱取回来
对
就目前的情况
其实 呃
规定可以取出的情况就三种嘛
第一种是
呃
你达到退休的年龄
第二种是出国定居了
第三种是完全丧失劳动能力了
就这三种情况可以把钱取出来
因为就像我们前面说了
其实现在很多机构
他是用这种开户薅养毛的方式
鼓励你开账户
以及存钱
我就会在想说
如果有一些可能对于整个个人养老金账户了解不够充分的一些人
他投了进去
就之后反悔了
那我觉得这个其实这个后果可能也会是我们不想看到的
是的
所以这个是其实我们反反复复在提醒
就是大家一定要注意
这个钱交进去了之后
退休之后才能领出来
就是反反复复给大家这些提醒的原因
呃
前面你介绍了个人养老金你最应该注意的几个点
然后包括开户时我们会遇到的那些难关
那么接下来
我们可能要挑战就是更进阶
也是难倒更多人的
就是到底怎么算他的这种各种税收优惠
到底适不适合自己
嗯 明白 是的
就是
其实羽白在提这个问题的时候
我脑里里闪现现了过去很多工作的场景
我们做了很多的测算
但是坦白来讲
我现在自己都记不太清楚那个具体的公式是什么
呃 就是
其实包括就是刚刚在聊天的时候
雨白也有讲究很多美剧
呃
很多我们会看到有专门的什么税务规划师
所以就是税的这些测算
其实是一个特别复杂的事情
所以回到我自己
哪怕是我自己
还有从业经验的人
我可能还是偏向用一种模糊准确的视角去做
那会怎么去看呢
就分两个部分
一个是
首先我们知道的就是收税的环节
就是领取的时候要收百分之三嘛
那我们把我们的钱分成两块
第一块是我们的本金
就是我们每年按那个额度最高一万二存进去的那个钱
那这个钱当期是免税的
然后呢
那如果你的税率是在百分之十甚至于更高的话
那你现在的税率是百分之十
未来领的时候只有百分之三
那如果以百分之十为例
你就多了一个百分之七嘛
呃
就是我觉得这个是一个简单的
容易算的
然后第二个部分是
呃
收益的部分
呃
投资收益的部分
那投资收益这个部分
确实有一个比较
对对对对对
呃
让大家有点困惑的地方就是
因为我们现在其实在外面去投资
其实是不收税的
很多的投资收益是不需要去交税的
但是我们在参加个人养老金之后
领取的时候
收益的这个部分
你也要去使用百分之三的这个税
所以这一块
我觉得确实是就是会有一些
呃
好的 对的
简单粗暴讲
就是有一些损失吧
所以大家可能就需要综合去看一下
然后关于这部分
就是这个税收优惠到底对自己有没有利
其实我们看到有很多声音
比如 呃
不愿意暴露姓名的某位同学就会说
这不是类似于一笔长期的这个低息贷款嘛
嗯 对 你想
你本来你个人所得税的税率是百分之十
但其实 呃
你最后你是要等你提取的时候
也就是三十年后
你才需要交这个百分之三的税率
那是中间这个百分之七
他就相当于你得拿着这笔钱
然后去做各种各样的投资
最后才收百分之三
那会觉得 哎
这个事情很赚
那像我们有之有形另外一位
就是有丰富投资经验的同学就会觉得说
那我投资这么有经验
那我没有必要用养老金账户来进行投资
这个税收优惠对我来说不划算
我靠
自己的投资
其实是能够赚取到更大的收益的
嗯嗯
就是大家都会有各种各样的观点
是的
所以我觉得就是刚刚说的
严格去算的非常准确
首先这个事情首先门槛很高
包括我觉得现在大家也有很多的公式去帮你算
对吧
好像是算出来的一个结果
但问题是
这个公式背后的原理是什么
你理解吗
你认可吗
对吧
所以其实是不知道的
所以
包括那羽白刚刚引用的我们两个伙伴的角度
其实
正好其实有点对应我刚刚说的两个千角
但因为你看重本金的免免的复利利对吧
比如说说杨杨在特别种付
那
那他今今年先存进去一万二
如果小杨的税率是百分之十的话
那他今年先省了一千二
然后这一千二他可以一直去投资
一直复是一个
他也是一种复利
对吧
这一千二
本来一万二
如果说你现在是在自己投资的话
那你实际上只有一万零八百的块钱在投资
但因为你放进去了个人养老金账户
实际上你是用一万两千块钱去投资
嗯 对吧
那你今年这一笔钱
比如说小杨是要三十年后才退休
那你这一笔钱就可以投三十年
多出来的这一千二
那第二年你再存一笔
那一笔可以投二十九年
所以它是一个不断的累加的复利的效果啊
其实它不不是简单的一个税率去划些
是去去比较的话
是一个很简单粗糙的算法
可能更更复杂一点的理解逻辑
就是像刚刚说的这种
然后包括刚刚羽白说的另外一个伙伴的观点
就是投资收益的那个部分嘛
那我更看重投资收益的这个部分
我觉得我投资收益这块
我都不希望去交税
那
那可能就会有他自己的一个选择
然后另外这里还要提醒的一点就是说
我们现在的投资收益其实是暂不征税
嗯
就自己投资的那个部分
它不但没有资本利得税
对
没有资本利得税
但是这个不是说我们一直不收了
所以如果说未来比如说我们也要开征资本利得税的话
那么我们把钱放进去个人养老金账户去投资
那就会是一个更更有利的一个一个方式了
那我觉得这样听下来
基本上可能是有两条判断标准
第一条
首先我们要明白
这个税这个事情是一个非常专业的事情
税的计算它其实是非常专业的一件事儿
对于我们普通人来说
如果我们不求助于相关的专家
其实是很难算的极其精确的
那么有一条相对模糊正确的一个方式
如
如果你的税率是百分之十几以上的话
那么这个个人养老金账户大概率对你来说还是相对有利的
这是一个相对简单模糊的一个判断标准
那么第二点是
呃
对于很多人来说
他会觉得说我自己投资
它其实是不需要征税的
那理论上应该是对我更有益的一种方式
但你也要自己好好认识一下自己
你的投资收益在过往究竟有没有标准
这个通胀
这个百分之三的这个
这个
这个收税的这个线
以及未来你有没有可能保证自己资产的这个稳定增值
我觉得这个是需要每个人自己好好扪心自问一下的
如果你没有那么确认的话
其实不妨你可以再考虑一下
通过个人养老金账户来做投资
对 第二点
可能稍微我有一些补充
就是他投资
其实不论你在个人养老金账户
还是自己投
其实都是自己在投
对对对 对吧
所以
我觉得他核心就是
从现在来说的话
肯定参加个人养老金账户是有一个多收了百分之三的这个税的这个问题
嗯
但问题就是说
呃
这百分之三的投资收益
其实是你有一部分的钱
是你用
嗯
前面那个本金节省下来的那个一块钱
就刚刚举的那个一万二省下来的一千二挣回来的
嗯
另外一个是
呃
这个投资收益
呃
你这虽然现在没有资本里的税
但是如果开征了的话
那其实显然我们放在个人养老金账户去投资
他就会有一个额外的税收优惠
税收优惠
对对对
然后可能需要综合去去看一看
对 谢谢
赵鹏补充
他自己更看重哪个方面
对
就是我刚才那个视角
他其实更多的是站在你这还是一笔三十年无法提取出来的场景的这样的一个视角
他它能够有效的阻止你追涨杀跌
以及动不动的想落袋为安
明白
能帮助你克服一些人性上的缺点
但是赵鹏帮我很好的补充了
就是说
其实归根结底
还是需要你自己来投资的
只是说
这个你还可以享受一个额外的税收优惠
嗯嗯
是的
我刚刚就扪心自问了一下嘛
就是我怎么看待税
就是税这个问题
赵鹏提供了两个视角
一个是你要么从本金出发
要么从这个收益的角度出发
那我的话
我就觉得说
我更看重就是本金的那个复利累积
嗯 啊
这里打个小广告
未来我们小酒馆也会做关于五险一金还有税相关的一些专题
也欢迎大家给我们建言建策
对对
甚至推荐嘉宾
或者是你就是可以踊跃举手
对吧
来小酒馆做客
其实还有一个大家经常问的问题
那如果未来这个退休又推迟了的话
那对我来说
岂不是又要隔五年甚至十年
就是再推迟五年十年才能拿到这个钱
那是不是太久了
明白 是的
最我觉得就是我们也不是政策制定部门
那只能说我们从现在的制度去理解
嗯
从现在制度的理解的话
是说达到法定退休的年龄
可以开始去领取
所以如果说是延迟退休的话
确实从目前的角度来说
那可能就真的要往后推了啊
但我觉得就是大家的这些声音
其实
呃 嗯
就可以更多的去表达出来吧
或者是去提问
然后我觉得这个政策因为刚刚出来嘛
肯定我相信政策制定者
包括业界
大家也在密切的关注这个事情
那如果对大家有影响
相信这个政策也会不断的去完善
嗯
还有用户问一些我们根本意想不到的问题
就是有昨天一个用户问
说如果离婚了
就个人养老金算夫妻共同财产嘛
是的 对
我觉得这些都是很真实的问题
然后 对
在这里也稍微补充一个我们的观点
就为什么我们很多东西没有给大家一个一个公式
或者是一个很准确的判断
就是真的大家在考虑这个问题时候
都有很多个性化的视角
那回到这个问题本身的话
我觉得 嗯嗯
首先
个人养老金
它就是一笔个人的钱
个人的资产
那我觉得就是个人资产用是
呃
就可以把它放到
就是一个个人资产在什么情况下需要
就是在离婚的时候
要去夫妻去去均摊
可以用那个视角去理解
比如说大家可能共同去买了一套房对吧
这房子可能
呃
是在老婆的名下
但是房子的贷款实际上是两个人一起在还的
这个时候其实就会去做一些拆分嘛
那我觉得在
在这个场景下
应该也是一样的情况
就看核心
看这些共款是不是都是你自己在在支出
那另外一个我
我
我目前自己还没有学分嘛
就是在制度上
在这一块有一些什么特别的规定
比如说
因为它是叫个人养老金对吧
那这个钱就一定是我的了
它可以起到那种就是像信托那样一个财产分割的那个作用
对
目前我在制度上没有看到明确的这个说法
可能在未来遇到具体场景的话
可能会有相应的细则出理解
是的
可以给这个个人养老金一点成长的时间
然后这后续的东西
如果有更新
我们还是会跟大家继续update
甚至还有用户问说如果自己意外去世了
那子女是不是可以继承这个个人养老金
肯定是可以的
嗯 就是还 还回
回到刚刚说的
就是这笔钱首先是你个人的资产嘛
对
那如果个人万一出点什么意外
那这个确实是可以自己的法定的继承人是可以去继承的
其实这几个问题咱们自下来
我发现 呃
有一件事是非常需要跟大家反复不断强调了
就是说
这个账户是你自己的
对
他和基本养老保险是完全不一样的事情
是的
很多人说啊
那我这个钱
到时候是不是
是不是像基本养老保险
就是我作为年轻人
我交了
然后呢
养的是现在的老年人
但其实不是这样的
就是你的这个账户
他就是你自己的
对 这是两个
就是两类不同的养老金
非常非常大的差别
也就是有有能看到一些声音说
国家推这个
是不是就是因为这个养老金快花光了
没有钱
到时候是不是要我用我个人养老金账户里的钱
其实确实也平时也会看到很多大家的这样的担心
但是就是我觉得
就像雨白刚刚说的
首先
这是两笔钱啊
一个是基本养老保险
我们每个月从工资里扣的那个部分
它的
呃方式
其实就是
简单讲
就有点像大锅饭了
嗯
然后术语叫现收现付
就是现在的年轻人去交钱
然后他有一个大的资金池子
然后拿这个钱去付那个现在退休的人每个月领的养老金
所以它为什么叫养老保险对吧
保险
这个是我们自己很喜
也可能很多听众会熟悉保险产品
其实保险产品就是这样的一个逻辑嘛
我们所有人共同的去买一款保险产品
然后保险们如果有人出险要赔付了
那就从我们大家买的这个保险产品这个大的资金池里往外去支钱啊
其实就是这样的一个逻辑
那基本养老保险也是这样
那这块钱是有专门的国家有相关的专门的的部门
然后有一门的账户是在管理这是一笔钱
但个人养老金其实是完全独立的另外一笔钱啊
这是我这个账户
就像羽白刚刚讲的
这个账户是我们个人自己名下的
然后存多少
怎么用
到了领取条件的时候怎么领
都是由我们自己去决定的
对
但是依然会有人会质疑说
那你退
退出个人养老金金
就是因为你
我
等我们这一代老了之后
我们就领不到养老金了呀
啊
所以他就会觉得这个政策的初衷是
嗯
他很很不信任
嗯 所以说
不会去买个人养老金
理解是这样的
就是 首先
我觉得举个很现实生活的例子
你看 像我
我妈妈
她现在领那个养老金了
然后呢
他的一个月可能领个六千块钱
对他来说
她我妈经常跟我用的词叫工资
就是我在领退休工资了
为什么
因为这笔钱跟他之前退休的工资差不多
嗯
然后他就会觉得说
哎 挺开心的
然后也没有想很多
但是你换位到我们自己
如果我们自己现在如果退休了
哪怕我们明年后年就退休
对吧
我们一个月领六千块钱
你们觉得够吗
我觉得可能很多人觉得会不够
所以
这个背后的一个背景是什么
就是
实际上就是
呃
我觉得刚刚想要说的就是大家对那个担心
包括就是
呃
是存在的啊
但是呢
另外一个点
其实是说
我们随着我们现在
就是大家生活越来越好
然后有很其实我们对于每个月的资金的需求是在变大的
所以
我从我个人的理解
这是这个制度出出台最大的初衷就是为你自己再多准备一份钱
对
这里还要打个广告
请大家记得去听我们养老专题前几期的播客
我们有着重讲养老替代率的这个事情
就是我们经常会有一个迷思
就是我现在可能每个月大手大脚
但等我老了
退休之后
我就会节衣缩食
我也没有什么社交
我也不需要通勤
嗯么理
理所应当
我每个月的花销会很少
但数据告诉你
其实不是这个样子的
人真的是由奢入俭难
国家的基本养老保险
它只能保证你一个基本养老
但你怎么样做到体面养老
这个真的是要靠自己
对吧
具体细节
欢迎大家再去听翻听一下我们之前的那几期节目
但是 可能 呃
很多人就说
那你现在这个东西推出来
呃
像我们刚刚前面也有聊到嘛
只有你的这个税率梯度
纳税的梯度到了百分之十
那其实才会对你起到作用
那剩下来的一些根本就够不上这个门槛的人
那这个就不是为他们准备的制度喽
对
就很多人会说
这个账户是不是更适合有钱人
帮有钱人还避税
对
这是一个很尖锐的问题
但是就是实际上就是这个问题
其实在
呃
我们老会听到养老金多支柱对吧
然后包括听到第三支柱的概念
其实跟这个是有关系的
就是当大家在讨论考虑养老金的时候
就是我觉得
包括全球
包括养老金借很多的学者
大家做这个事情的时候
他是要去当一个package 去看的
就是有基本养老的部分
有单位
呃 企
企业年金的部分
然后呢
还有自己个人养老的一个部分
所以他要整体的去看
哎
我的这个package
对大家是不是来啊
来说
是不是更公平的啊
那首先
所以我想讲的第一个视角
可能就是说
嗯
需要整体的去看
然后那在这个时候
可能第三支柱
确实我们看起来确实个人所得税率越高
其实参加会越划算
但我们来看第一支柱
就基本养老保险的部分
你每个月工资越高
你其实你交的基本养老保险是越多的
但是你的领取的水平会越多嘛
会 会多一些
但是跟你多交的那个部分和比例完全是不成正比的啊
所以就是这个时候
就是说
他整体上来说
是一个 呃
首对公平的部分
就有钱的人
可能就工收入更更高一些的人
他基本养老保险缴的更多的
他领的时候
其实会比就是收入低一些的人会多一些
但没有多
非常多啊
然后基本养老这个缴的比例是百分之二十八
其实是一个非常高的比例
就一个人
如果缴
你是两万块钱的收入的话
你一个月要交五千六
然后你如果是一万块钱的话
那个月大概可能交两千八啊
举一个简单的例子啊
但是后面其实还有很多具体计算的东西
但是你说这两个人
他退休的时候
那个拿两万块钱的人
能比那个对对对对对
一万块钱人多一倍嘛
其实可能是没有的
嗯嗯
他可能会多一点
但不可能到两倍这么多
对 然后呢
反过来
他在第三支柱
就是他就可以通
但是从他个人来讲
他所谓的体面养老
他可能需要更多的资金
那他就可以通过参加这个个人养老的计划
帮自己多准备一个部分
那整个养老金的税收
其实他就是可能也需要去看
就是我在基本养老的这一块给了多少的税收优惠
给在在第二支柱有的有
有的没有
企业年金这一块给了多少有税收优惠
第三支柱又给了多少
然后整体的去看
嗯
那我这样就比较理解了
但
但是就对于那些
就比如说像是现在还比较年轻的人
也是比较建议他们还是为自己准额外准备一笔钱嘛
还是我觉得就是如果说大家在
呃
还就是不影响自己生活的情况下
其实就可以去做一些尝试
因为就是实际上刚刚说的那个本金复利的作用嘛
小杨说打动你的那一个对吧
那你越年轻
你这个复利的时间就会越长
其实越划算的啊
所以这也是为什么就是有一句slogan 叫养老要趁早
嗯
就是包括我们自大家很多都是就做长期投资的人
就是那个长长的雪坡特别重要
那你参加的越早
那个长的血泊就就
就更长嘛
然后另外一点是
就是说
我们其实我觉得最开始都是先去尝试
找到适合自己的方式
我觉得
所以为什么也鼓励大家如果不影响自己生活情况
可以去做一点尝试
我也觉得这也是背后的一点考虑
嗯
就通过这个事情去想想说
哎
去尝试长期投资这件事情
对 就因为
因为其实我们小酒馆有很多听众都比较年轻
比如说还在学校
或者是刚工作
然后大家学习投资的热情也很高
当大家了解了个人养老金政策的时候
也确实我们也看到了一些牢骚
说可能自己好像不配开个人养老金账户
因为你没有到百分之十的那个梯度嘛
但是我们换个角度想
因为你很年轻
你未来的收入大概率肯定还是在不断的增长的
没有人会在年轻的时候诅咒自己未来的收入不增长对不对
你未来的收入达到百分之十的这个税率水平是大概率的事情
那么你不妨可以从现在开始了解这个个人养老金账户
他究竟是怎么样的一个运作模式
就像小杨一样
你可以先投十块钱看一看
体验一下全流程
嗯的
其实还有一一个我经常看到的疑问
大家会纠纠结
我是什么样开个人养老金账户更划算
可有一种论调
说快退休的人去开这个养老金账户是最划算的
有这个道理吗
对
我觉得就像我们刚刚讲的
其实我
我感觉提这个问题的用户
可能内心的想法是这样的
就是因为我现在交进去
不是能结税吗
对后
但是这笔钱要锁到我退休了之后才能领出来
我现在就是
哎
我们比如说
我现在五十八岁
六十岁退休
对
我就能结两年的税
然后呢
六十岁之后就可以开始领钱了
我这个钱其实又不会锁很久
对吧
所以我就赚到了
我觉得这是一种情路
确实也 也
也是这么算
他确实也是赚到了
但是另外一种情况
就我们刚刚跟小杨在聊的
就是本金的复利对吧
如果你越年轻
参加我刚刚说的
举了小杨的那个例子
三十笔钱
那你有三十笔钱都可以免税
那这个福利就
就还是更看还是在于你个人更看重哪个福利
认为临近退休更划算
其实还是把它当做一个一年期
两年期五年期的理财
然后做一个有点像期限套利的一个一个角度
对 那
那回到一个其实有很多
呃
不同城市的听友们问
问我们的问题
就他们所在的城市
可能还没有开这个个人养老金的试点
他们就会问说
如果我所在的城市还没有开
或者我干脆不开的话
那我会错过什么嘛
我觉得这个就是现在是先在三十六个城市做
叫先行城市嘛
主要是因为这个事情它很复杂
然后包括就是有银行啊
然后要上产品啊
然后让大家去开户啊
然后还有税收抵扣
可能他需要先在这些地方先
先转起来
赚完之后
我相信很快应该也会退到其他的城市
所以其实也不会错过什么
那你反而可以借这个窗
窗 窗口期
更好的观察谁表现的比较好
是的 嗯嗯
是的
但如果你不开的话
那你可能就会错
你错过的可能就是我们前面说的这些税收优惠
或者是一个能够帮助你强行做一个三十年长钱投资的这么一个方式
当然
这个东西它适不适合你
它其实也是需要你自己来判断的
我真的想补充一个我自己实际操作当中体会到的东西
就是赵鹏说要让这个东西先跑起来
我可太知道这个什么叫叫先跑起来了
就昨天我去尝试要买一些东西的时候
就会发现啊
比如说要摸一些第三方的销售机构
他这个还没有完全开放
就是可以买这些东西
它还是个预约的状态
然后还有就是
我就直接去那个
呃 基金公司
专让专门下一appp 去开户什么的
然后想买他们那个产品
就是想试一下
就是绑定我的资金账户
招行的资金账户
嗯
然后它显示
对不起
不支持招行
我们这里只支持工商银行啊
然后我就会觉得
啊 好烦呢
我就特别这种
就就就就
就是我会觉得这种非常的繁琐
各等的限制在那里
所以说啊
可能你现在不去开
还避免的说
就是被这种烦心
我就特别讨厌这种烦心事的
是的
所以这是我们刚刚给大家三点提醒吧
第三点 停
就是他是不是很便利
让你操作是不是很丝滑
嗯
其实是蛮重要的
就你原来一开始大家都在那里算怎么样
那个开户福利会多薅一点
然后税收怎么样能更优惠
对吧
或者有没有这个优惠对我有没有用
但实际上
你真的在用起来的时候
就刚刚小杨说的
我这个用常用的这个买基金的平台
究竟能不能去做这件事情
等等
有很多的这些
其实反倒是你最日后会更大的摩擦可能会来自于这
所以其实还是可以先观望一小阵子
对
包括就是像这一次
其实个税app 上就能够去
呃
获得税收优惠嘛
其实是一个很大的进步
这件事情
其实 呃
在二零一八年的时候
已经在三个地方是有先试点的
嗯
就是福建省
然后上海市
还有苏州工业园区
对对
一八年开始点
当时是怎么样
对
包括就是你要自己去弄这个凭证
然后交给你们公司的hr
然后让他大家给你发工资的时候
帮你去抵扣
就很繁琐
嗯 啊
所以这个事情就当时很影响大家的积极性
后来就是我们看到个税app
就是大家现在也都在用对吧
就有
有这项功能之后
其实就会方便很多
嗯 哎
但其实也可以让公司代扣代缴的对吧
是的 就是
也可以
就是把那个打印夹交给公司
如果说我不知道
在节目里面可可以展望一下
就想象一下
有机有性
如果未来推就是养老金相关业务的话
有可能会是怎么样子的
呃
除了有幸加入那个
呃
个人养老金产品名名
常见账户
呃 对对对对 我
我觉得就是
呃
个人养老金
刚刚说就是它其实就是我们投资为了更好的生活一个非常具象的场景嘛
然后首先我觉得在个人养老金这件事情来讲
它其实是一个很个性化的事情
所以就是我觉得帮大家找到那些最小的必要信息
所以刚刚羽白也在讲
就是我们后面还有很多的节目啊
然后第二个是他有一些很大家个性化的问题需要交流
需要解答
我觉得这个也是我们可以去努力的地方
其实我觉得做好这些
可能比简单的去给大家说
你去哪里开户
然后或者推荐一个产品更重要
就是帮大家去认识到做个人养老金的准备这件事情对自己的意义
以及我怎么去开始
怎么去开始之后呢
就是到过程中
就是包括这些操作上的知道
包括就是这些产品应该怎么去选
哪怕是现在就一百二十九是养老目标基金
还是很头晕
这也是我们黑白猫一直在做的事情嘛
就是我们可以去帮助大家去
去追踪
然后看大家做的怎么样
然后让大家能够选
选择到自己更合适的产品
以及就是刚刚问到的很多具象的场景
这过程中 哎
我就买了养老基金
还亏钱了
我特别慌
应该怎么办
那我相信大家也需要交流
需要陪伴
需要按摩
然后另外一个
其实可能现在才刚刚开始
但是
其实养老金还有一个非常重要的场景是领取
我到了快退休的时候
其实也有很多具体的问题
比如说
我还有五年就退休了
那我的投资还能不能保持那么高的权益仓位
我是不是应该变得更稳健一点了
那我应该挑什么样的稳健产品
我在领取的时候
我是一次性全领出来更好呢
还是我去分批去领
那分批去领的时候
我又应该去做怎么样的投资
像其实国外在领取期
它也有专门的产品
比如说叫定期支付基金
它有点做成像保险产品那样
然后每个月给你定期发一笔钱等等
那我们现在
其实
我们可能中国现在有了投顾之后
我们能把这件事情做得更灵活
等等等等
其实是有很多很多的事情可以去做的
就听下来
就感觉我们接下来还有很多很多期节目在等着我们
哦 对
但我刚刚听赵鹏介绍的时候
我就会
会想想 现
现在那么卖力的吆喝那些银行
邀请我们去开户什么的
他们能提供这种服务吗
就是如果我觉得在我开户的银行
然后他就可以直接
呃
如果我又可以信任他的话
那是多好的一件事情
就是你在买这些东西的时候
你就不再是完全只能靠你自己了
但
但是现在这个市场上就是这个产
这样的服务是稀缺的
这样的信任更是稀缺的
谢谢小杨 是
我觉得这是我们要努力的地方
我觉得希望有这有心
我们能够在这一块去填补空白
嗯
然后也希望有更多的同行跟我们一起努力啊
但是确实这件事情才刚刚开始
另外一个是养老金这个事情
其实对大家来说
还是一个很新的事情
嗯啊
我觉得需要大家更多的时间去共同的去探索
对于很多人来说
他其实也需要一定的时间去了解
然后在了解之后
他才能更加的信任
不然的话
对大家来说
就像是一笔钱放在那里
三十年不动
丧失了流动性
这也是是看到很多人提到养老金最担心的一点嘛
我前两天跟用户交流嘛
他就说
这笔钱放在那三十年丧失流动性
他就觉得心里咯噔一下
我换了个角度
我就觉得非多的去理解
就相当于我每次看到我身边的人结婚的时候
我就会由衷冒出一个疑问
就是他了吗
你确定要接接下来终身要跟他在一起吗
这其实就相当于你一笔钱
你
你开了这个账户
三十年拿不出来一样
对吧 结婚
还是一个一生的这么一个承诺
嗯
不过结婚还是可以离婚
但是这笔钱
你三十年确实是拿不出来
嗯 但好处是
离婚 离婚了
那个人就不是你的钱
但是
但是年后
这个钱还是你的钱
且
且还不是你全部的仓位
对吧
就是用这个视角
我就觉得特别能理解普通投资者的这个担忧
对就
但是好处是
第一
这个钱永远是你的钱
第二 这个钱
他肯定不会是你全部的仓位
他其实只是一部分
他每年是有限额额
但 但是是
我们非常理解大家这些担忧
包括前面其实也一直说
其实每个人的情况都不一样
个人养老金
你该怎么样看待这个事情
你该怎么样对待自己的养老问题
他都是非常个性化的
这也是我们制作了这么多期节目
有文章
有音频
可能未来还会有视频等等等等
用这些方式来跟你不断的聊这件事情的原因
特别感谢赵鹏
就是可能未来还得继续保持学习
然后对他还得继续保持观察
嗯 好 感谢赵鹏
我们这期节目到这里结束了
拜拜 拜拜
以上就是本期节目的全部内容
如果你喜欢这期节目
欢迎你分享给同样关注个人养老金的亲朋好友
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给自己多积累一些资金
或者担心前辈锁住太久
想先做一些长期投资的尝试
那么长钱账户是一个不错的选择
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最后
如果你对个人养老金还有其他的疑问
欢迎你在评论区给我们多多的提问和留言
我们下一期再见