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欢迎继续收听由蓝狮子出品的中国经济二零一九作者
王德培
演播 启宽
鉴于市场经济的天然缺陷存在
开启消费大时代的钱从哪里来
微观层面看
消费金融通过向消费者提供消费贷款的方式
助力居民扩大消费
自二零一五年以来
乘着互联网的东风
我国消费金融的发展一日千里
各大银行
电商平台
互联网金融公司等纷纷掘金消费金融市场
仅仅二零一七年
消费金融的规模就大增百分之三
十多家消费金融公司的净利润增速超过百分之十
最高的净利润增长高达八十八倍
然而
与发达国家成熟的消费信贷体系相比
我国的消费金融市场潜力尚待挖掘
二零一六年
我国人民币信贷余额达到一百零六点六万亿元
其中消费信贷余额为二十二点二万亿元
消费信贷占人民币信贷余额的百分之二十左右
而在欧美国家
居民消费信贷占国家信贷比例超过了百分之六十
是我国的三倍
而国信贷人口的渗透率仅为百分之二十六点七
而美国已经达到了百分之八十二
我国的消费金融仍然具有巨大的提升空间
但是
消费金融是一把双刃剑
与借贷消费相伴而生的便是债务危机
近年来
居民杠杆率明显提升
短期消费信贷占居民最终消费的比例已经由二零零八年的百分之三点六上涨到二零一六年的百分之十七点一
尤其是花呗
白条等低门槛消费借贷方式的走红
使许多年轻一代的消费欲望被无限的拉扯放大
而在一次次的透支消费中
过度消费和还款问题如影随形
借新还旧和一人多贷也越来越普遍
在这样的情况下
不仅我拿花呗赌明天
还了一天又一天
花呗一时爽
下月火葬场等看似调侃夸张的形容成为了诸多年轻人的现状
更有女大学生裸条借贷的新闻层出不穷
高昂的利息导致年轻人无力偿还
致使其跳楼自杀也并不罕见
这种靠过度信贷支撑起的消费
只能陷入恶性循环的漩涡
从宏观层面看
中国要完成从世界生产者到世界消费者的身份切换
同样面临着钱从哪里来的问题
二零一七年
中国进口总额以一点八四二万亿美元排名世界第二
仅次于美国
比上一年增长了百分之十六
首届进口博览会更是中国对外贸易重心由出口转向进口的标志
在进口飙升的态势下
中国现有的三点一万亿美元的外汇储备迟早要弹尽粮绝
到那时
又要靠什么来支撑中国买遍全球
且不说外汇储备撑不起世界最大消费市场的野心
人民币外流也是中国不能承受之重
二零一七年
中国游客境外游人次已经达到一点三一亿
走出去的中国人凭借着惊人的购买力扫荡全世界
中国游客二零一七年在出境游上花费两千五百七十七亿美元
占全球旅游总收入的五分之一
然而
人民币流向世界的同时
相应的流回机制却尚未打通
以长期雄居世界最大消费市场地位的美国为例
高额的贸易逆差之下仍然能保持货币体系的平衡
靠的便是与大消费相匹配的金融机制
大量的美元通过投资者的投资和消费者的消费进入世界市场之后
美国通过发债的形式吸纳散落于世界各地的美元
形成了以纸张换纸张的流动体系
在这里
用的是纸张美元换纸张债券
如此
在美元到美债的循环机制下
美国的消费大市场也得以良性运行
然而
目前中国债市的开放程度远远不及美国国债的债券市场
境外持有比例仅为百分之五点六六
而美国国债的国外债权人持有比例已经达到百分之三十左右
由鉴于此
加大金融开放力度
发展人民币国家债券市场
建立起人民币的内外循环机制
方能成为消费大时代的有力支撑
种种纠结之下
中国消费大时代的开启也显得一波三折
而与此同时
各种消费变革已经露出尖尖角
对消费市场提出了更高的要求
首先
消费需求多元化
不同于传统的钱要花在刀刃上的消费模式
精神需求
发展需求逐步成为消费的核心
同时出现了越来越多的细分消费群体
比如单身潮流下兴起的都市单身贵族
数字化浪潮下诞生的二次元群体等
各类的消费群体催生了愈发多元化的消费诉求
其次
消费理念多元化
一方面
消费理念逐渐突破原有的刻板印象
例如女孩可以走帅气时尚的中性风
男士可以热衷护肤
追求最新的时装潮流
另一方面
各类的消费理念也在交叉碰撞
既有消费欲望不断膨胀的享乐型消费
买劳力士是为了追求人类机械工艺的极致
出国旅游
是因为世界那么大
我想去看看
又有极简消费崭露头角
断舍离备受推崇
如无必要
勿增实体成为人生信条
最后
消费方式多元化
线下大卖场形势衰退的同时
微型终端
便利店
无人超市等新型消费方式开始现出勃勃生机
例如中国便利店在近年来保持着两位数的增长速度
线上居民消费网络化进程不断加快
百分之五十七的居民个人或家庭每个月都有网购支出
各类跨境电商的兴起也让海淘这一消费方式更为普及
二零一七年
中国跨境电商交易规模已经达到七点六万亿元
当方方面面的消费变革颠覆传统市场之时
标准化的流水线生产方式也已经不再适用
而企业却显得措手不及
生产供给跟不上消费需求的变化
这种供需失衡使得本来旺盛的现实消费需求
要么储备代购而不消费
要么通过境外购买来满足
产生需求外溢
钱从哪里来的问题还没解决
消费变革又为消费市场带来了更大的挑战
那么未来中国消费的大时代靠什么来保障
过去政策上主要以补贴的形式来促进消费
例如二零零八年
国务院正式提出发展新型消费模式
促进消费升级的目标
家电下乡
以旧换新等政策带来了农村地区一次巨大的消费升级
然而这种短暂输血带来的不过是虚火过旺
落后人群的消费能力本质上并没有增加
一旦补贴中断
便会被打回原形
正如曾经在政策补贴下如火如荼的新能源车市场
补贴取消后
行业随即陷入销量尴尬期
针对市场经济的天然缺陷
扩大消费要以增加收入为着力点
对于政府来说
首先
有效的政策支持将更多的从收入分配入手
初次分配中
着力提高劳动报酬比重
将更多的利益向劳动者倾斜
建立反映人力资源市场供求关系和企业经济效益的工资决定机制和正常的增长机制
二次分配中
完善税制体系
让税收真正成为调节居民收入分配的利器
比如日本
在经历了失去的二十年后
日本政府通过初次收入分配实施国民收入倍增计划
在分配中实行个人所得税累计税制等手段
缓和了贫富差距扩大的态势
其次
进一步完善社会保障制度
对于处于社会转型期的中国来说
养老压力倍增
医疗顾疾难除
还有教育
就业
住房等几座大山顶在杠头上
薄弱的社会保障体系意味着个人支出将大幅增加
势必降低消费的倾向
对消费需求产生影响
因此
加大社会保障力度
尽快完善社会保障体系已经迫在眉睫
有了养老
医疗等织就的社会保障之网
方能解除后顾之忧
放心消费
对于企业来说
在这个消费颠覆生产的时代
必须跳出规模化
同质化的生产模式
以创新为座右铭
通过源源不断的开发出满足用户需求的定制的
个性化产品去占领市场
满足消费者多样化
个性化的消费需求
由此
中国消费大时代的帷幕也将徐徐拉开
第三次消费大升级的画卷徐徐展开
消费结构也随之而变
呈现了阶段性的上升规律
当衣食住行的物质需求基本满足之后
以满足精神愉悦为诉求的精神需求权重便迅速上升
由满足人民群众物质生活需求的食物消费向体现人民美好生活需要的服务消费转变
对此
国家发改委明确提出
要促进食物消费不断提档升级
推进服务消费持续提质扩容
引导消费新业态
新模式有序发展
而相比于食物消费领域的老树新花
服务消费才是代表未来消费的新方向
因此也将成为消费升级的主战场
具体到服务消费而言
消费升级主要存在于以下领域
一是旅游消费
一边是旅游消费的总量持续上升
二零一八年上半年
国内旅游人数达到二十八点二六亿人次
同比增长百分之十一点四
国内旅游收入二点四五万亿元
增长了百分之十二点五
出境旅游人数达到七千一百三十一万人次
比上年同期增长了百分之十五
全年有望突破一点五亿人次
另一边则因为旅游消费高速发展带来的种种不适应性
存在由初级阶段向休闲
体验
品质等高级阶段升级的需求
国内游人满为患
总共有两个景点
一个叫人山
一个叫人海
出境游走马观花买买买
导致消费外流
旅游贸易逆差成为服务贸易逆差的主体部分
近年来
中国出境游人均单次花费基本维持在一点三万元
二零一七年
中国游客境外消费的总额高达一点六九万亿人民币
占当年gdp 的百分之二
占当年社会消费品零售总额的百分之五
接近全球旅游总收入的五分之一
是美国游客消费总额的近两倍
而且占当年服务贸易总逆差两千三百九十五亿美元的比重高达百分之九十点四
远在金融服务
专利使用
电影进口等服务贸易逆差之上
二零一八年俄罗斯世界杯期间
大约十万名中国游客赴俄罗斯旅游观赛
给俄罗斯带来了超过三十亿元的收入
与此同时
不仅个别游客出现的不文明行为被嫌弃
这样大的出境游体量也让全世界的资源环境难以承受
以极地游为例
二零一七年
中国登陆南极的游客人数接近五千三百人次
十年时间里增长了超过五十倍
成为仅次于美国的第二大客源国
使脆弱的极地生态环境面临巨大的压力
因此
旅游消费升级的着力点不但在于扩容提质
更在于打通国内和国外的两条回路
二是金融消费
互联网带来一个创新的时代
意味着越来越多的灰色地带将被突破
新的金融产品
金融服务和消费模式日益丰富
金融消费者受到损害的情况日趋频繁化
多样化
且不说股市
就p two p 暴雷这一项
就制造了百万金融难民
最为知名的比如e 租宝事件
涉案金额高达七百多亿元
受害者超过九十万之众
覆盖三十一个省市区
房子在中国早就不只是拿来住的
金融属性越来越浓厚
地产公司
长租公寓在本质上也成了金融公司
一旦房价下跌
买房人又会为收益下跌维权
当下退房就是例证
嗯
第四次金融危机的背景下
二零一六年金融开始去杠杆
主动刺破泡沫
意味着金融消费的空间被压缩
同时也意味着金融秩序正在重构
在此过程中
庞大的理财投资需求引向何处
也是未来消费升级的空间
而从国家层面而言
中美贸易战的背景下
美国只看到了中国商品贸易顺差
却忽略了自己的服务贸易顺差多是金融方面
认为美国吃了大亏而打响贸易战
因此金融消费和输出也亟待升级
三是体验消费
一方面
体验经济作为人类继产品经济
商品经济
服务经济之后的第四大经济发展阶段
开始在中国全面登上历史舞台
以消费升级为载体的体验全覆盖已经如火如荼
贯穿各行各业
中国从全面稀缺到全面过剩
仅用了二三十年
消费观念开始从消费是占有更多资源
升级至消费是为了成为理想中更好的自己
不仅表现为对商品或服务的占有
更体现在为特定时空
特定场景下难以磨灭的体验买单
另一方面
经典城市已经沿着交易中心
生产中心
产品中心
金融中心
办公中心的五大历史台阶
进入了充满颠覆与创新的后城市化阶段
在这个阶段
城市核心功能异化
不仅是商品交换的场所
更是交换信息
观点
情感的平台
在两方面的互生共促下
有体验带动消费的时代正在来临
尤其是当下
借助vra 二为代表的新技术
以大数据
云计算为代表的新工具
以智能科技为代表的新方式
可以满足眼耳舌鼻
身的全面感受
提升消费体验
四是教育消费
在二十年前
大学的扩招曾被作为拉动内需的手段之一
如今从阶段上看
教育消费早已从大学阶段扩展到k 十二阶段
也就是学前教育至高中教育的课外培训和职后教育
从内容上看
已经从学历教育拓展到学科教育以及兴趣培养
科技启蒙等
从形式上看
已经从线下授课扩大到线上直播
几乎全覆盖
如果再算上海外留学
知识付费等
更是规模庞大
根据银联卡持卡人留学消费测算
中国每年的留学生消费规模至少在三千八百亿人民币以上
二零一七中国家庭教育消费白皮书显示
教育支出占到家庭年支出的百分之五十以上
全国基础教育阶段家庭教育总支出规模逾一点九万亿元
主要流向了校外辅导市场
相当于当年全国公共财政教育总经费的百分之六十八点七
在阶层分化的背景下以及中国传统观念的影响下
教育消费将会只增不减
二零一二年以来
K 十二在线教育市场规模增长率基本保持在百分之三十以上
二零一七年攀升至百分之五十一点八
市场规模达到了两百九十八点七亿元
也可以印证教育消费的增长速度
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