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本字幕由TME AI技术生成
大家好
欢迎来到知行小酒馆
这是一档由有知有型出品的播客节目
我们关注投资
更关注怎样更好的生活
就是录制之前
杨老师说他已经学疯了
小张同学学废了
快
所以我们迫不及待的想把为了准备这一期
我们脑子里已经记录下的知识全部分享给大家
好
今天为大家带来这个五险一金系列之基本养老金
这一期节目的呢
是我的两位学习搭子
羽白和小张
大家好
我是雨白
大家好
我是小张
因为我们要强调一下
就这一次节目
我们的野心不大
我们只是希望大家每一个人能在养老这件事情上迈出一小步
就是把该查的查起来
这就够了 对
那我们就是不也其实进入我们今天的这个主题哈
开始今天的讨论之前
很想跟大家聊一个非常有趣的一个事儿吧
也是最近一个热门的一个话题
就有台剧不够善良的我们
我觉得里面那个问题真的非常的戳人
就剧里面有一个女生
叫卡
一个精致白领
就是她虽然租出租屋嘛
但是却背的是香奈儿很贵的包包
然后就是杨老师的关注点
嗯
然后又种草了是吗
的确很好看
但是没有被种草
因为他接下来还是一个问题
就把我种草那一下给掐掉了
对
这个rebeccer在四十岁的时候就跟朋友说
我决定了
我要五十岁的时候退休
然后这个时候他朋友就有一句灵魂拷问
哎
那你五十到八十岁要花的钱称号了嘛
你模仿的好像哦
对啊
我也心里面也是就惊了一下
他后面说的一句话
就更把我吓到了
就是朋友跟rebecca说
他说你至少需要两千万台币你才能退休
这还不算
你就是如果生病怎么办
这只是说你能达到一个基本温饱
对
然后就是还不能走人情
哦
就不能随便参加婚礼之类之类的
但是我感觉要孤独死
然后这个精致的rebecca
他回到住处之后
他就算账
然后发现自己只有六十万的台币
虽然他的年薪有两百万台币
但是就是这么多年也是北漂嘛
台北北漂
然后就完全没有攒得下来钱
看到rebecca回家发现自己只有六十万台币存款的时候
这个时候我很想爬进电视机里面跟他说
你有没有看一下你的基本养老金
这个
我觉得就是有一点职业病了嘛
因为这个五险一金小组
我们也学了好多东西了
所以我觉得我还是持续发挥我在学习小组当中的这个功能和定位
在这期节目当中
组长 哎 对
还是跟大家介绍一些
可能和具体政策相关的
就未必是最全面的
但一定是一些必要的
基本的
大家需要知道的
那因为小张是一直在跟踪这个养老金计算器这方面嘛
所以他对最基本的那些概念
特别是在中国的养老金的这些概念是非常清楚的
而且尤其是实操这块
小张是积累了非常多的案例和经验
对
我分享一些我学到的基本的概念
不会特别难
然后以及我们的计算器在设计过程中一些想为大家提供的价值点或帮助都有哪些吧
这是我的角色
对 简单来说
就是实操的挺
小强 好的 可以
那我呢
那我呢
好的
我就是那脚屎的棍儿
好的好的
那本组长就分配雨白同学去学习了一下
我们这个一定要有格局嘛
就站的更高一点
然后雨白呢
就是结合老有所养这一本外国人写的书
呃
然后我去看了一下
整体来说
这个养老金制度在全球各地它分别是长成什么样子
就是让大家的这个视野变得更开阔一点嘛
然后这样也能更好的把握所谓的安心养老
它到底是一个什么样的概念
嗯
那我们先从基本养老保险开始
好
那我们就从这个最基础的概念
基本养老保险开始讲起吧
就是我们经常会把五险一金挂在嘴边嘛
包括咱们这个学习小组
也是五险一金学习小组
其实我们其中的一险
就包括了基本养老保险
从大的层面来看呢
它是我们国家养老保险体系的第一大支柱
然后根据人社部在二零二二年统计的数据来看
目前已经有超过十亿的人都参加了基本养老保险
基本上在国内是做到了一个全覆盖
那对我们个人来说呢
就是当我们去累计缴纳了十五年之后
且达到了法定退休年龄
我们在退休时候
是可以领取这样一笔退休金的
但这里我想特别强调一点的是
这个基本养老保险
它是终身发放的
就相当于我们的一个终身现金流一样
嗯
但是提起养老的时候
其实我们会在网上看到很多评论
尤其是很多年轻人
他会觉得很无力
觉得未来什么都说不好
等我退休的时候
也不一定能领到钱
就是我看到最高频的评
嗯
几乎都是等我退休的时候
我真的可以领到养老金吗
就是在这一开头
就面临如此尖锐的问题
但是我觉得这是绕不过去的
这个问题解决了
我们才能更好进行接下来的讨论
就是我觉得首先大家要搞清楚
我们交的这个钱
我们交了多少
以及我们这个基本养老保险它的构成
就是这个钱它是放成一坨
还是分成了好几坨
以及最后有哪些钱我们一定能领到不管政策如何变换都能拿到的钱
那接下来来小张同学给我们答疑解惑一下
ok 好的
其实我们在退休时候领取的养老保险
主要是由两个账户构成的
第一个账户呢
叫做社会统筹账户
这部分钱它主要是来源于企业
按照员工的税前工资百分之十六的比例来缴纳
缴纳进去之后呢
这部分钱就到了统筹账户里面
然后第二个账户呢
就是我们的个人账户
个人账户的钱是怎么来的呢
它其实是按照我们的工资百分之八的比例来缴纳的
根据我国和社会保险法的相关规定
个人账户的钱就是始终属于我们个人的
而且呢
如果参保人不幸去世了
但是你这个个人账户里面的钱还没有花完
那他也是可以由子女啊继承的
嗯 哎
那如果我还活着
但是我的这个个人账户的钱花光了
那我还能领到退休金嘛
还是只能从统筹账户里拿钱
这就要说到他下一个特点了
就即便是我们的那个个人账户
它是有一个寄发约束的
我们假设它是按照其中一个寄发月数是一百七十个月
假设参保人他活过了一百七十个月
相当于他个人账户的钱已经花完了
那么国家依然会继续给他发这部分钱的
相当于是国家补贴了这部分钱
嗯
所以他是一个终身的现金流
可以这么来理解
对
所以统筹账户它就更像大锅饭一样
对
我们就是统筹账户
他追求的其实也是一个共同富裕了
比如说呢
缴纳多的省份
他会给缴纳少的省份匀一点
那缴纳多的人呢
可以给缴纳少的人匀一点
他就是一个大锅饭
但个人账户里面的钱呢
刚才我们有讲到
按照基本法的相关规定
按照社会保险法的相关规定
它始终是属于我们个人的
对
其实这个也是很多人对目前的这个制度会有一些困惑的原因
因为像我们爷爷奶奶一辈人
他们当年是没有社保这个东西的
那像年纪稍微大一点的父母这一辈
他们刚开始工作的时候
也是没有社保这个概念的啊
所以就是很多五零后
六零后
他们退开休的时候
他们开始算工龄的
我们社保其实是在在市九十年代才开始正式建立
我们现在采取的是一个现收现付的制度
就等于后来交社保的这些中青年人
我们的这个钱用来养已经退休的这些爷爷奶奶
因为他们当年就是也工作了很多年
为国家做了很多贡献
但是请大家一定要记住这一点
但是这个个人账户里的钱
一定是属于我们自己的
就是你每个月百分之八十钱工资一点一点积累起来的
这是我们的小池子
那另外
统筹账户里的钱
国家也是承诺会给的
如果不给
那相当于违约
对
所以刚刚小张和李白说了这么多
其实大家记住的一句话就是
大家退休的时候领到的这个退休金
是法律明文规定这个国家一定要发给咱们的
我们也经常会看到网上会有人就是很悲观嘛
当然也可以理解大家的一些
有时候你的情绪
可能会到那儿就会说
万一以后这个政策变了
那我的钱真的拿不回来了怎么办
那就是我们前面说了
首先个人账户的钱
他就是你自己的
嗯
那他可能会说
那个人账钱也拿不来怎么办
如果你连个人账户的钱都拿不出来
它相当于什么
它就相当于一个国家的国债违约
如果一个国家的国债都违约了
你觉得你那个时候需要考虑的是你养老账户里的钱拿不出来吗
我觉得你可能要考虑的是更大的问题
嗯哼
其实我们国家的社会保险法也是有一些相关的规定的
比如说当基本养老保险出现支付不足的时候
政府是需要给予补贴的
从更大的层面来看呢
现在政府也是在想要采取多种措施来解决或者是缓解这一挑战吧
其实还想在这里刚跟大家补充一点的是
既然它叫做基本养老保险
说明它保障的也是我们基本的生活
现在呢
政府其实也越来越想让这个基本养老保险发挥广覆盖
保基本的这个定位
那对于我们个人来讲
我自己比较有启发的一点就是说
不要把未来自己的退休生活全部依赖于基本养老保险
我们可以适当的去早点开始做一些养老储蓄啊
早点的开始做这项财务计划
对
但是我特别理解
尤其是网上的年轻人大家的抱怨
因为我们现在看到的它的这个基本养老保险
它保障的这些爷爷奶奶
那不是基本养老
人家一个月工资
他可能比大部分年轻人的收入要高
嗯嗯
所以我们在媒体上也经常会看到说
现在有一些年轻人
他反而是要靠啃爷爷啃奶奶
也就是老人
他的退休金可能动辄上万
但是你在大城市
你的一个月工资可能就四五钱
就出现了这样的一个奇怪的倒挂
那我觉得其实我们每个人都会意识到说这个现象他肯定是有一些问题的
嗯
但是政策怎么样调整
这可能还得有一定的滞后性
就我觉得这个局面
它未来肯定还是会改变的
我们不能一直抱有这样的一个愿望说
那现在这个政府不仅能给老人兜底
然后就是这个养老金能让他们过上非常好的生活
未来我们也一定可以
基本养老金
他既然叫这个名字
它未但它保证的就是你特别基本的温饱的生活
而且如果你是一个生活在一二线城市的人
那他定义的这个基本温饱和你定义的基本温饱
那绝对不是一个水平线上的
嗯嗯
所以对我们来说
尽早认清这个事情
做好个人的养老财务规划
是很重要的事情
是而很有必要
而且我特别理解现在年轻人的心情
因为我上个月我去上海出了一个差
在等人的时候
我就发现街角斜对面是一个很好看的公园
然后它有那种像梧桐大道的一个路
然后两边是两排长椅
然后每一个长椅上都坐满了人
都是银发的老头老太太
然后
当然还有就是坐在轮椅上的老头老太太
嗯
他们非非悠悠然的晒太阳
聊天
还有在唱歌
就那个时候
我突然内心深处对这些素媚平生的老头老太太生出了一股怨气
就是我这么辛苦的工作
出差
我就是为了让你们能享受这样的阳光
享受这样的闲暇
但是心里你又知道说
你不应该对他们产生这样的情绪
他们也为了这个社会
为了这个国家付出了很多
但是那种身心上的疲惫
就会让你有这样的情绪
所以
我就特别理解网上的一些年轻人的心情
那这里就要提到我看的那本书老有所养了
我很感谢那本书
那本书消解了我非常多的怨气
再谈咱们普通中国老百姓怎么开启个人养老储蓄
怎么做个人养老财务规划
我们先看看外国人是怎么做养老的
就首先
我从老友所养这本西方人写的书里学到一个定义
什么才是他认定的养老金
是这个养老金得保证向退休人员提供一份真正的可预测的靠谱的收入流
持续到齐自然寿命结束
可能大家听了
说这不是理所当然的嘛
嗯
他为什么这样提
就是这个事情
在西方
他就不是理所当然的
就我们前面说了
就是我们现在中国人
比如说六七十岁的这些人
他们的退休资金
就他们养老的钱
可能大部分都是这个基本养老给的
但是比如说在美国
他们的基本养老保险对他们个人退休后生活的这个支出的覆盖是很少的
他们主要依靠的是这个企业年金
再加上他们的个人养老金投资
但是这个东西听起来就是
我们平时会觉得说好像外国人的养老看起来好像更靠谱一些
他们更有保障一些
然后这本书就告诉你
其实完全不是这个样子的
大家都知道美联行
它是很美第二大航空公司
他当时在九幺幺的第二年就申请破产保护
就是为了不支付养老金
然后后来逼着政府接了盘
然后他到了二零零六年才取消了这个破产保护
他们把这个财务负担转移给了联邦养老旧济金保障公司
最为他的这个公司的退休金缺口接近了九十八亿美元
最后他就强迫政府兜底
然后当法庭的这个判决出来的时候
德尔塔航空公司也说
哎
那我们也申请破产保护
这个养老金我也不想付了
就是离谱到这个地步
在比如说像北电网络
北电网络是整个北美最大的电力机构
它也跑去申请破产保护
这又导致什么
就是两万名北电退休工人
他的这个退休资金来源就彻底就断裂了
而且最糟糕的是
当这些恶心的公司搞这样一套的时候
你肯定要维权
你那时候都已经六七十岁了
你还得拖着老迈的身躯
你这组织工会去上诉
没有人会给你这个上诉期间的这个时间精力
就给你一个合理的赔偿
我觉得首先就是很打动于外来的这个定义也对于我来说是一个很新的东西吧
因为我们经常说
焦虑的反面是具体就是当我之前在想养老金的时候
就是我得有一大笔钱
但是其实我更需要的是一个体系
就是每个月我能持续的领到现金流的这么一个体系
就不管说它是从基本养老金里面来
还是从我收租的那些东西里面来
或者是说这个看上去有一点摇摇晃晃的企业年金当中来
对
其实在我不太了解西方的这个养老计划的时候
我会觉得好像美国的什么四零一k非常非常的靠谱啊
当然它的基础是每股常年都在牛市
然后当我看了这本书
我就突然想起了当年我看二零零八年金融危机时的纪录片
当时就有一段
就是访谈一些五六十岁的人
就他们马上要退休了
然后他们看了自己的退休账户
就亏损了百分之三十
然后痛哭流涕
就那个时候我觉得啊
亏百分之三十是很伤心
我现在才能解到说
他们面临的不是资金的损失
而是他要以只有百分之七十甚至更低的一个资金要度过未来二三十年的生命
对
他不知道他未来的那些口粮都从哪里来
那哭的当然伤心了
就再叠加
就是那个时候的劳动能力也丧失了嘛
你其实很少的可能是你再能回到之前的那个赚钱的能力
然后能过上那种生活水平
对
然后这本书还让我感到非常就是欣慰的一点是
我发现人性真的是相似的
嗯
外国人跟我们一样
或者是外国人跟我一样
都不爱思考养老的这个事情
就一旦这些养老计划它不是强制的
是自愿的
大家就都不爱参加
就比如说在美国
只有百分之四十五的就业人员参与这种雇主养老金计划
就是有点类似于我们说的第二支柱这种企业年金式的
当然
这里边肯定有很大一部分原因是
不是每一个企业都愿意提供
但是一旦这个东西变成自愿的话
很多人是不愿意降低自己目前的生活品质去参与这样的一个养老金计划的
也就是说
其实人性都是这样的
大家都不太愿意为了一个三四十年后的事情
牺牲眼前的利益
而且养老这个事情
在全世界都是一个难题
就是我有的时候会在想
我感觉养老它其实是人类面对死亡恐惧
它编织出来的一个美好的愿景
它希望能够善待老人
这样未来自己老的时候
也能够有一个很好的待遇
但是愿望是愿望
现实是
你的收入是刚性的
你的养老金的这个池子是固定定的
他没有办法变出更多的钱来赡养这些老人
所以不管是美国也好
新西兰也好
澳大利亚也好
加拿大也好
还是我们中国
可能很多时候都得需要我们个人多发挥一些积极性
发挥一些个人主观能动性
去做好这样的一个养老储蓄养老计划
嗯
我会觉得就是像这个基本的养老的制度嘛
基本养老金
基本养老保险
它是根据我们过往的一些经历
就是当时的一些国情变出来的一个福利制度对吧
它是在不断的迭代的
那我们现在之所以感到说哎
好像这个有一点问题
那就是因为现在经济环境可能已经发生了改变
人口结构也发生了改变
就像羽白之前也有提到的
他之后肯定会改
我相信一定会改
但是他一定是会有一定的滞后性的
那么就看了国外的这个所谓的企业年金也有点儿靠不住的样子
我觉得那就是归根结底
不管企业年金还是这个基本养老金
它只是说在这个政府这一侧或者公司这一侧给你提供的一个选择
然后更多的还是需要我们去为自己考虑做准备
对
就是养老这个事情
我们需要认清的是
不管是世界哪个国家
还是从古到今
它都是一个非常难的题
包括我之前用我们的养老金计算器
其实一开始我是很排斥的
但是我解释不清楚我的排斥感来自于哪儿
就是我会觉得说
就是因为要填很多东西嘛
因为你要查你自己的个人社保的这个权益单
你要把你以前交的这个养老保险的这个金额放进去
那我其实换过几个省份
我就发现查起来好麻烦
再加上我要预测我未来的寿命
我要预测我未来的收入
啊 对
你还要承诺你每年要加多少钱
对
就会除理自己存多少钱
对
我就会觉得这个东西太不确定了
反而会唤起我的很多焦虑
然后我看这个老友所养这本书的时候
我就发现
他有很好的把我焦虑的事情给具象化
嗯嗯
尤其是他提出了长寿风险这个词
而且把它就是很好的阐述清楚
我就觉得这个对我来说就是非常的受益啊
对
这个长寿风险
其实我第一次听到这个词
还是陈博士讲的
就有一次在公司分享的时候
他就说
好像他之前就是研究这一块的
夸夸发了好多论文
就是说因为随着这个老龄化嘛
就是很多人的预期寿命可能都会到一百或者是往上
那我们之前
就包括我刚刚说的这个社会保险的制度
他都是预期你可能八十岁就嘎了
就还是有点像那个rebecca的朋友问的一个问题嘛
你有没有存好就是什么五十岁到八十岁的钱
就是你怎么理解长寿风险
就是你有没有存好八十岁到一百岁的钱
这里我补充一点
其实我们国家的基本养老保险是终身发放的
就是如果小杨同学活到了一百岁
他虽然是那个个人账户里面
他可能你的个人账户的钱在八十岁就消耗完了
但是呢
你活到八十五岁
国家继续给你发钱
活到九十岁继续给你发钱
天哪
我真的觉得我好像社保代言人一样
然后
然后那个说到长寿风险
嗯
因为我们的计算机上线之后
包括我在各个平台也会看到很多用户给我们反馈
大家有一个比较集中的是说
那我都不能保证我活到六十岁
我并不知道明天和意外哪个会来
就我看到这类生意比较多啊
反而是提到长寿风险的人会特别少
对
所以我觉得我们的节目有必要再去跟大家去介绍一下关于长寿风险你需要引起注意的一个点
对
就像刚才小杨介绍说
陈博是会在跟我们讲
就是未来人的寿命可能会达到一百岁以上
嗯
然后包括我们其实也会推荐书籍
比如说百岁人生
但是当你落实到个人实处的时候
往往心里会有想法
说 切
我才活不了那么久呢
对吧
搞不好六七十岁就嘎了
嗯
但是我后来发现
绝大多数人关于养老的苦恼
他都可以用赵本山的小品的台词来概括
就是那个不差钱力嘛
小沈阳说
人生最痛苦的事情就是人死了
钱还没花了
赵本山说
人生最最痛苦的是人活着
钱没了
我们平时总觉得人死了钱没花了这个事儿更痛苦
发生的概率也更大一些
但其实后者就是人活着
钱没了
才是更有可能发生的恐怖故事
嗯
就是因为包括老友所养这本书里
他就有写到
说你是真的不知道你会活多久
以及你需要多少养老的钱
退休之后
你的预期余售就像你的余额一样
它可能长达四十年
然后不幸的人
他可能短到两年
嗯哼
就假设大家都六十岁或者六十五岁退休
你可能六十七岁就嘎了
有些人可能一百岁就改
那你很难说谁更幸福
就是你这个寿命的波动性
它和股市的风险和波动性是有的一拼的
包括我看北医三院博士林医生的书
他就写到
根据国家卫生健康委的数据算下来的话
在当今的中国
我们每多活一个小时
我们平均的预期寿命就增加了十五分钟
我们每多活一天
平均预期寿命就会增加六小时
那在我们录节目的这一个小时去去之后
我们三的平均预期寿命都增加了十五分钟
这个数字具体被算出来的时候
我刚刚看到也是觉得
哇 好吃惊
就是人类的预期寿命可能比我们想象中的还要更长
对
而且一定要强调的是
平均算下来
女性的预期寿命是高于男性性的
所以在实物中
女性对于你退休后的这个财务的规划是一定要重视起来
嗯
而且女性还退休比较早
对
而且再叠加一个
如果是婚恋的女性
往往找到配偶还是比她年纪更长一些的
嗯
我们这里不是说大家的个人喜好
而是说普遍的统计上的数据
那这几者叠加起来
女性在老年独立生活的概率是非常大的
那你其实需要早早的学习很多财务知识
然后把自己退休后的这些财务不好好规划起来
就是刚刚玉白分享那么多数据嘛
就是比起说我们最后领不到基本养老金里的钱的概率
这个长受风险的概率其实是更大的
嗯
就是那个书里面有一句话
就是说
一个人非生即死
因此活着的概率与死亡的概率之和等于百分之百
嗯哼
而且书里它其实提供了非常
呃
有说服力的数据
就是
比如说我们的人均寿命
这个数字暂时有点记不太清了
假设说是七十八岁
嗯 然后呢
百分之六十六的人类
我们的寿命是在于
就是在这个中间的这个三十年的这个区间里的
就中间是这个七十八岁
哦 有可能 对
简单来讲
就是你退休后两年就嘎的概率
和你退休后三十多年才嘎的概率是一模一样的
所以需要考虑到
对
所以长寿风险是你一定要考虑的
嗯
就无论如何
就如果我们两害相权取其星
人死了
钱没花了
他还是比人活着钱花光了要幸福一些的
对
就是我这里特别想跟大家分享的是
这个长寿风险
其实已经是被识别出来的一个风险
就是在国家的这个政策层面
其实都已经看到这一层
我为什么会这么说
呢
就是其实我们刚刚都在说嘎不嘎的
但比起嘎不嘎的
还有一个发生概率更高的事情
就是你老了之后
行动就不方便了
然后你需要人照顾
对
这个是更大的鬼故事
对
所以说除了那些日常开支
你吃饭啊这些
还有一个开销就是这个照护的费用
那我为什么会说这个社会或者说国家层面已经识别了这个风险
因为各个地方它除了基本养老金之外
对于这些高龄的年长者
他们也推出了比如说包括高龄津贴
还有护理津贴
还有养老服务补贴
就是这些都是各地都在推行的
而且我相信大家也听说过
比如说很鼓励什么居家养老啊这些
嗯
然后你仔细去看那些政策的话
它都会给你列出八十岁以上是什么政策
九十岁以上是什么政策
以及它覆盖到了多少的老人
然后
所以这个真的就是摆在我们眼前的一道题
然后更进一步的来说的话
其实国家现在还在试点一个被称为大家都说五险一金嘛
就称为这个第六险的这个长期护理险
长护险
它的保费可能一年几百块钱
然后它就是专门来补贴比如说你居家养老的话
上门照顾的这些护士的护理费用
然后我觉得既然国家从它的层面已经看到这些
我们作为个人来说
也是值得说参考一下他的思路
不仅是说在我们准备养老金的时候
然后多考虑几十年
还有一个就是多考虑一笔费用
就是这个账户的费用
对 就到这里
可能很多人会说
大不了到那个时候
我要是钱花光了
我就不过了
其实我之前也思考过这种方式
但是我觉得我就是一个很平庸的人
我认为我到那个时候不一定会有
甚至更斩钉截铁一点说
我觉得我肯定是没有那个决心和勇气真的选择自己结束自己的生命
嗯
因为我觉得我就是一个很普通的人
那我大概也会像普通人一样
我是没有那个勇气的
那我觉得
与其现在觉得说到那个时候如果没了钱死了算了
那还不如真的现在就开始好好规划一下
面对一些这个看起来会有一些棘手的难题
我是突然勾起了我的回忆
就是我这个五一的时候
就去医院
知道因因我爷爷身体有一点很不舒服
然后我爷爷的症状很轻啊
鼻起那些病房里的其他的人
然后就大家全部都躺在那里
就是你会感觉他们都很痛苦
而且是那种很麻
麻木的那种痛苦
但是因为国家医疗技术进步了嘛
或者说全人类的医疗技术进步了
然后他们活着很难
但是想死也没那么容易
对
然后就会觉得
当我们人生走到那一步的时候
我也觉得我会和预白一样
会没有说真正的去面对死亡的这个决心
对
前面我们刚才讲的长寿风险
这第一重冲击
嗯
然后后面还有一个更大的鬼故事
就是我把它称之为运气风险
就是我们都知道股市有波动
但同样是
比如说我们说百分之七的这个年化
就算术平均的这个年化增长率
先涨再跌和先跌再涨
他们的差距就是会拉开的
他们就是有差距的
就同理
小杨和小张都攒了一笔钱
你们俩在同一时间退休
即使你们的年化收益一样
你们每个月开销都一样
因为运气导致的收益率的波动
就可能一个是先涨后跌
一个是先跌后涨
嗯
那小杨这笔钱可能八十一岁就用完了
但是小张这笔钱
他能用到九十五岁
就这个
不是我信口雌黄
是我简化了梳理测算的数据
但是这两个人谁算运气好
谁算运气差
这得看他俩活多久
以及生活品质怎么样
哇
这个风险是我之前其实没有考虑到的
就是
是运气好
运气差 就
就这个收
收益发生顺序的这个变化化
就会导致你们把你的子弹用光光
相差十四年
就相当于说
如果说我退休休时候刚好就碰到金融危机
然后我可能就会很惨
对
但是就是刚好比如说就绕过了金融融危到后面那波牛市的人
他就会好一点
对
就是哪怕时间拉长
你们的平均的年化收益是一样的
但是可能你就是运气不好
你就提早的就出局了
就这个风险
也是就是很多时候我们会没有注意到的一个风险
那么第三个风险
就是通胀的风险
那通胀的风险
我觉得我们也不需要跟大家赘述了
嗯
就大家都知道
就是你一块钱
你如果放二十年
五十年
它的购买力就会大大的贬值
那你想
我们退休就是一个你要考虑十年
二十年
三十年
甚至更久的事情
我当时在书里看到这个通胀风险的时候
就是
虽然我之前知道这个概念
但我看到的时候
还是有被启发到
因为养老
它对于我们大部分年轻人来讲
可能是一个漫长的二三十年
甚至三四十年的一个规划的过程嘛
那同样的一美元
它随着时间的推移
它的购买力肯定是大幅下降的
就尤其是这种购买力
我们在我平常的几周
几个月
甚至几年里面
我感知不到
但如果把它拉长到二十年
三十年来看
其实这个货币贬值的速度还是就那个数字是超出了我的想象的
我后来也确实用我们计算器计算了一下
假设我退休时候我领取的一万块钱
我折算到当下
它其实就只大概相当于六千块钱的购买力
就中间就差了四千块钱
对
这个书里还举了一个让我觉得非常厉害的例子
就是把我吓到
他就说
如果你现在快要退休了
比如你是六十二三岁岁
你去找你特别喜欢一家保险公司
说 哎
我想搞一个年金
就是一年也就五万美元的这样一个终身年金收入
每年大概有百分之二的这样的一个生活成本的一个调整的系数
但我要付多少钱呢
那对方就会说
你需要付一百多万美元
哦吼 当然的
书理就说
你可能觉得疯了吧
如果我有一百万美元的养老资产
我肯定自己投资
每年获得五万美元的养老金啊
然后书里接着说
他说事实上
如果你经过精确的测算
想要获得一个退休后每年五万元的养老金
你就是现在需要付出二十倍的这个成本
我觉得这个太反直觉了
二十倍 对
就是如果你希望获得每年一万元的有保证的终身收入
你就得事先支付二十一点一五万美元
嗯
就是因为把他把那个通货膨胀给算进去了
对
而且他也要测算
就是保险公司需要承担的这些风险
哦 哈
就是整体算下来的话
你需要付出这个本
对
然后所有人都会觉得说
我有这个钱
我不如自己去投资了
但是他补充充
你要相信
就是这个世界上没有免费的午餐
保险公司之所以给你提这个建议
一定是他们测算了自己的服务以及他们承担的风险
嗯 对
但是我觉得这个西真的很反直觉
就我觉得绝大部分人都接受不了这个事情
那种为养老准备时的无理感又回来了
就我得准备多少钱
对
就是考虑到这多少重风险之后
不过因为这个也是我觉得前面说的一样
它是一个概率还蛮大的事情
嗯
然后所以也必须在做养老金准备或者存养老金的时候
考虑到这个通胀风险
对 就是
当然梳理风险
它不是为了吓唬你
你一定要去买保险公司的年金
而是说
你确实需要考虑清楚你的个人养老这个投资组合
就说到通货膨胀的时候
这里要去提一下我们的基本养老保险了
我们现在这个第一支柱就是基本养老保险
它是一个具有抗通胀的属性的
就是我经常我妈妈是前几年退休了嘛
然后有时候就经常听他说
啊
我的退休金又涨了
就是这个涨
其实就是已经考虑到了
哎
我们的那个有通货膨胀
然后我所到手的钱
也应该随着物价的上涨而上涨的
那其实从另外一个角度来看
我们的基本养老保险这部分钱
国家要拿去去做一些股市的投资
然后这样的话
其实也是加强了它抗通货膨胀风险的一个属性
嗯 哎
这个我还真的有看过数据
就是它的大部分的钱
当然就是两块嘛
一个是这个缴费来的
一部分是财政来的
然后排名第三多的就是这个投资收益带来的
嗯哼 嗯
然后再到后面就是一些乱七八糟的
比如说什么集体补助
那个就是后话
轮 嗯哼 明白
就是单是看每一年
就是说什么退休金待遇涨啊
这些
就每一次他调
就是说 嗯
加二十块钱每个月
几十块钱一个月
因为它还要乘很多很多系数嘛
嗯
所以还是长期来看
这个几十块钱并没有我们想象中那么微不足道
那我们通过上面的讨论
大家应该都对就是这个养老金有一个整体的认识
也对基本养老金是个什么东西已经有概念
嗯
那我觉得这个时候我们其实就已经可以来做一道应用题了
就是如果说你现在你爸妈她就面临一个要退休的一个事情
有可能会有哪些疑问
你带着前面那些背景知识
我们接下来就已经可以来一起学习了
第一个
我觉得如果说你爸妈在未来的五到十年之内就要退休的话
我觉得这个时候你需要去问他的第一个问题应该是爸爸妈妈在讲哪一种养老保险
就是前面小张所说的基本养老保险
更多程度上是指的是职工养老保险
就是如果大家是我们五险一金系列的老听友的话
肯定知道
就是像医保
它也是分这个所谓的居民医保和职工医保的
那如果是这个职工医保的话
它的各种待遇就会要更好一些
而且也只有职工医保才存在说有统筹账户和个人账户这个说法
那如果说你的爸爸妈妈生活在农村
或者说他们没有正式的工作
或者是他们因为某些原因就是一直没有交这个基本的养老保险的话
或者说一直都他们自己在交
那他们交的就是城乡居民养老保险这个东西呢
它是没有统筹账户的
但是有个好消息是
你如果是交的这种的话
你交的所有的钱
其实到你退休的时候都会发到你的手里
他就有点类似于个人账户的这个概念
就是你如果没有领完的话
这个钱是可以继承的
我的贷是就来了
就为什么说它的保障比较低呢
是因为他通常他的这个缴费
他一年是三百
四百 五百 六百
然后我见过的最高的是八千
还是最近几年才有的档次
就是他缴费基数是非常低的
所以是你缴多少
你拿多少
对
那这不就是一个储蓄账户嘛
那我为什么要交呢
因为在你的这个个人缴费之外
还有财政补贴
会给你发一个叫做基础养老金的东西
那一笔钱就有点像我们从统筹账户里面来的那一笔基础的钱哦
发终身
因为其实现实生活中绝大部分的例子是快退休了
在想说怎么样一次性把这个东西给补了
哎
那这个时候就涉及我要接下来讲的两个问题
一个是断缴
一个是断缴
我相信都是为了咱们的爸妈
还有我们自己都会要关心到的问题
首先我们先说断缴
别担心
如果说你的养老保险出现了断缴
你的记录还是在的
你里面面们刚刚刚前面说的这个个人账户的储蓄额
他要会连续的计算利息
而且你的缴费年限在之后也是可以持续的累积的
呃 另外就是
如果你以前是公司给你缴职工养老保险
后来是你自己给自己缴这个居民养老保险
它的年限是可以累积的
因为你想嘛
职工养老保险它的待遇更好
当然是可以向下兼容这个城乡居民养老保险的
所以它的年限就可以累积
所以综上所述
即使你在不同的城市工作过
中间断过
你只要退休的时候
所有的这些缴纳的时间加在一起
累计超过十五年
那就能够领到退休金
那么就来到了我们的下一个话题
就是断缴之后可以补缴吗
其实这里这个断缴
如果说是因为公司他就无良
公司不给你缴纳
那你可以走程序
让这个用人单位给你补缴
但我说的就是理论上啊
他当时都没给你缴
你还回去找他
他补缴的几率也非常常的低嘛
那所以如果是这种情况
以及说你断缴的原因是因为没有工作
或者是说你灵活就业
但是你就是没有管社保这一块儿
那你就只能补缴这个城乡居民养老金额
然后那补缴城乡居民养老金这里面颇有一些门道
像羽白刚刚说的
很多老年人
他们现在采取的方式都是在退休的时候一口气补齐嘛
那就补十五年的
对
就是比如说六十岁半退休
他一次性补缴城乡居民养老保险的话
他最高是一口气补十五年
那按照我现在看到的那个最高标准
就是八千块钱一年那个档次的话
有些人他们是一次性补缴十二万的
那这个十二万
就像我在最开始说的
他其实完完全全是属于你的钱
他会在你退休之后的一百多个月里面按月发给你
然后在此基础上再加上就是所谓的政府发的这一部分嘛
然后还有一个点
我为什么说这里面会有一些门道
就是他的这补补缴
我有些人如果是按照最低档
比如说三百
我一年缴的话
拿到手就只有几百块钱的养老金退休金嘛
所以现在也开通了一些
像是在湖北还有黑龙江的一些地方
除了你可以一口气交个十五年
还有一点就是你的子女可以帮你缴
就是你子女帮你缴的每一份这个城乡居民保险的钱也都是你的
然后你如果没花完的话
你的子女可以继承
然后以及还有一些村集体
特别是广东
大家都知道
广东一些村镇
他们会把这些地出租给一些工厂
所以他们的村集体是有收入的
那如果说是这样的情况的话
这个作为集体来说
也可以补充一部分资金到这个城乡居民养老的这些保险人他们的手里
那怎么操作呢
在爸妈快要退休之前
他们仍然可以每一年按照之前他们选择的档次缴费
那么子女也可以每年给他们的养老金账户充值
这样爸妈以后能够领到的退休金就更多了
对
所以广东有这些村落特别爱生小孩
因为你生小孩是可以得到集体补贴的
哦
原来是这部分
一部分啊
但不代表所有
嗯
就是如果说你是一个在农村的老人
你们在那个村集体里面
你是按照比如说就是一千钱一年来缴缴费嘛
那你自己己缴费费
可可能因为你都已经选了
你就只能按照这个档次来缴费
但是如果你的子女帮你补的话
他就可以按照最高的档次给你补
比如说八千块钱
这就很考验子女的效不行
嗯 对
我相信这个国家出这个政策也是有这个行为经济学方面的考虑的
对子女有什么好处呢
但是我觉得他对子女最主要的好处就是缓解他们的养老的压力
因为你提档之后
你缴纳的这个钱嘛
然后就是因为我们国家这个每一年养老金都在涨
其实它是两个东西在涨
一个是根据你的缴纳的年限在涨
另外一个是他的养老金的基数
那如果你整体基数变高了的话
有可能你每一年这个养老金的涨幅也会比其他老人高
对
所以我感觉听下来就是如果子女有条件的话
还是尽可能顶格给老人交
对
因为这样他每个月每年到手的钱会更多一点
他的生活会更宽裕一点
尤其是像我们爸妈那一辈
还是相对来说比较不舍得花钱的
那另外就是这个钱它是终身发放的
不只是你缴纳的十五年
然后另外一个就是大家很容易有的误区
很多人觉得说我缴满十五年我就不缴了
但这个东西也是你多缴
对你拿到的钱也就更多
嗯
就是你可以考虑一下你目前的生活水平
你再想想你退休时候
如果你希望能维持一个相对再好一点点的生活水平
那可能就是你缴满三十年会是一个更好的选择
对
我觉得是可以这样说
然后还有就是
我觉得对于很在乎基本养老金的性价比的人来说
就特别是一些按照社平工资三倍缴费的一些人来说
你真的一定要好好考虑你要在哪里退休休
因为你本身都讲那那那么多钱
如果你去一个社平工资比较低的地方
那你不就亏了吗
我们因为大家都很关心那个退休地的问题嘛
但是我想选择哪个退休地
其实国家方面也是有一些大的政策
我来尝试描述一下
你们看能不能听得懂啊
就是当我达到了一些领取养老金的基本条件的时候
他首先去看我现在的参保地是不是在我的户籍所在地
那对于小张来讲呢
他的户籍所在地是在山西
但小张同学现在是在北京缴纳社保
那你如果是在你的户籍所在地
那么你就去你的户籍所在地领取了
那如果说像我们这种
他不在我的户籍所在地
我在北京缴纳社保
他接着会来判断我的基本养保险关系所在地的累计缴纳年限是否满十年
如果我是满十年
小张同学在北京缴纳社保满十年了
OK
我在北京来领取我的社保
但如果小张同学的社保在北京没有累计十年
OK
我们再继续往前看
他是要查询你上一个累计缴满十年的参保地是哪里
有可能啊
小张同学在北京没有缴满十年
但是在隔壁的天津缴满了十年
OK
小张到时候退休的参保地就是天津
但如果说你每个参保地的缴费都不满十年
比如 哎 小张
北京缴个三五年
重庆缴个三五年
天津缴个三五年
哦 OK
那到时候你要是户籍领取地去是你的退休了
对 是这样子
可以回到户籍地
对
就因为你在每一个城市都没有满十年啊
所以我不需要在我的户籍地补缴额外的年份
我就直接就可以退休了
对
就是你的大前提定是说
我首先满足了累计缴纳十五年
且达到法定退休年龄了
但如果我在不同的城市
北京 上海 天津
都是缴纳两三年这样子
那最后我是要回到我的户籍所在地的
然后我也不用补缴
你不用补缴
因为你已经达到累计缴纳满十五年的条件了
嗯 哦 我们不是
领退休金的两个条件
就是我的户籍地再给我托底的
但有一个条件是说
就是因为我们领取的那个
呃 退休金
其实是跟你最终那个领取地它的社平工资是有直接的关系的
就是职工养老保险才有这种待遇吧
就是我们现在的基本养老保险有两种类型
第一种叫做城镇职工基本养老保险
第二种叫做城乡居民基本养老保险
那城镇这一套养老待遇更好的
又分为企业职工和灵活就业
它是这样分下来的
嗯嗯嗯 好的 哎
我就觉得我们那个退休地怎么去领取
它不是说我想选哪里就选哪里的
因为现在有一些相关的规定嘛
我们到时候是不可以把这个图缩成一张图
然后放在我们的shownotes里面看一下
好的
因为确实遇到蛮多用户了
在纠结自己养老的那个退休地的问题
对
我觉得就是主要是看到就是很多朋友是在为爸妈操作
有道理 嗯
然后呢
再顺便操心一下自己的
嗯 所以 我
我们刚刚这个应用题
我相信也能解决您和您父母现在面临的可能最需要考虑的问题吧
然后这里我必须要抓住时间安利一下我们上一期讲这个公积金的的一期
哎
为什么在讲养老的时候突然插播公积金要打这个广告呢
是因为其实我们当时也跟大家介绍过
就是退休的时候
你的公积金可以一口气全部提出来嘛
虽然就是我还是要振臂疾呼
像我们那期说的
就年轻的朋友
尽量是应用尽用
你该在年轻的时候用公积金就用公积金
但是你老了
要办退休的时候
你别忘记
这儿还有一笔钱等着你呢
嗯
我感觉大部分人的公积金都活不到退休的时候吧
说不好 说
说不好
说不好
但是如果不买房的话
就
就一直在那
然后你每个月提取的也有限
然后现在大家购房欲望也没有很高
还是有比较可观的这个积累
OK
我突然想到还有一个补充
就是除了退休之外
你的这个账户里的钱
还有什么方式可以取
取出来
那一个就是
小张
前面说了
就是如果你去世了
你的后代或者亲属是可以把这个钱取出来的
个人账户对吧
对
个人账户的钱
然后另外一个就是如果你可能比如说民了
你不在这个国家生活了
这个钱也是可以取出来的
就是前段时间我爸我妈还在跟我聊
就是因为他们在广东的一个三线城市工作
然后他们现在就在面临退休地点选择的问题
就原本他们就想说
在小城市退休就好了
然后在那里工作生活也挺舒服的
但是他后来发现说
就社平工资
可能广东还是一个标准嘛
但是医疗条件
小城市和广州相比
那就是天差地别
就别说是小城市和广州比了
深圳都不如广州
然后
然后他们就意识到说
哦
可能还是得在广州退休
但其实他们已经离开广州很久了
所以又得好大一番折腾
对
所以除了这个退休金的金额
本身这个医疗条件
还有护理条件也是非常值得考虑的
因为像是如果是老龄化比较严重的大城市的话
其实周围的一些康养的产业也会更发达一些
对
大家也会愿意去那里啊
其实我在查资料的过程当中才发现
就是那些上门来照护老人的护士
他们的工资真的不高
对
包括现在养老院的员工
工资也不高
所以它的流动性很大
但是我觉得这个事情
比如说再过五年时间
它也一定会有变化
因为老龄化是一个不可遏制的趋势
全球都是这样
或者是换一个方向来想的话
你就是总体来说
你之前也没有怎么管社保是多少钱
然后你也不太care
你要享受大城市的
一定要把这些所有全面的优秀的医疗设施全部都享用完
那你也可以按照更充分公寓的标准给自己存钱啊
你未必要指着说这个基本养老金要给你发多少钱
对
然后你就会更自由
就这个城市就不太会约束你了
我觉得这套学习下来
我觉得很重要的一件事是
假设你现在三四十岁
就尤其要考虑这个问题
就是你未来想在哪里退休
嗯
就如果你选中了一个地方
那你可能需要就是积累在那个地方的社保记录
嗯 对
你交十五年社保
这样你才可以在那个地方退休
我觉得对于三四十岁的人来来说
考虑这个事情是正当时的
我觉得那这个应用题从政策层面上面理解了一些东西之后
我觉得我们可以进入一些更细节的关于养老准备
养老计算
也是我们这一期的另一个重磅环节
就是为大家介绍一下我们所推出的这个养老金计算器
那大致来说呢
我们这个养老金计算器可以为大家把三件事儿办好
第一件事呢
就是给大家一些指引
去发现你现在的个人养老金账户已经累积要多少钱了
然后第二个呢
就是根据你填写的你的一些关于养老金的数据
或者是你的一些期待
然后他会给你计算出你就是退休的时候领的养老金是个什么数据屏
然后第三个呢
就是会帮你测算一下
看按照你现在的准备
你是否能够比较平稳的抵达彼岸
那我们接下来就从他能提供的第一个功能说起
那小张可以在这里简单跟我们介绍一下
要怎么样才能查到我现在我的养老金已经存了多少钱了吗
在我们的计算器里面
其实是有一个填写提示的
不同省份的查询权益单的路径
以及你需要关注的信息
在那个非常详细的说明书当中都有提到
如果要简单做一个分类的话
就是考虑到大家使用那个APP或者使用小程序的便利性嘛
我们相当一部分省份的权益单是可以通过一个叫做电子社保卡小程序来查到的
当然了
还有一些省份也比较特殊
它会有一些本地的APP或本地的小程序
这里版对
比如像湖北那边
可能有智慧人社啊
然后不同的就是有一些自己本地的APP或小程序可以查到
但不用担心
所有的这些查询路径
我们都已经放在计算器的填写里提示里面了
然后需要注意的就是
其实最开始与白有提到说自己是在多个地方有参加社保啊
这块确实是相较于单一参参地的同学里讲
他填写步骤会稍微复杂一点
如果你还没有把这些关系转移到同一个地点
那你就需要建立不同的参保地
然后一项一项去查询你所在的那个缴纳社保的城市
你的权益单是什么样子的
需要比别人多做几步
是的
请大家不用担心
这个事情真的很麻烦
真的很烦人
然
尤尤其是因为我是之前在广东就缴
缴社 社保
然后广东的那个是个APP还是什么来着
他还需要那个个查询之等二十四小时出结果
哦
越省事对吧
对 越省事
哪里省 我
我大概提一下
因为广东那边路径我们也验证过
它虽然上面写的是二十四小时可以查询的
但其实你退出这个页面
重新刷新一下再进来可以了吗
然后很快就可以看到
如果你两秒钟没有看到
你等二十分钟可能就看到了
他居然这么骗我
对
他通常我验证了好几个不同的在广东不同城市缴纳的
大家都没有等二十四小时
都很快
觉得我这么乖吗
为了提高就是用户满意度
然后给你一个超级长的预期
然后
所以你快一点点
然后他会觉得
嗯 越省 省事
而且就是当时我填的时候
就很暴躁
然后想说
天哪
你们也太牛了
你们是怎么沉下心来一个一个省事去check的
而就是因为每个步骤都很详细
非常清晰
就是这个事情我是干不来的
我就觉得你们特别厉害
然后
辛苦广东的朋友了
确实
广东比其他城市的要难查询点
刚好好在广东缴纳纳可能就体验验了那一步
嗯 那在北京
我就相对 对
要滑 滑一点 对
是的
只能说明你还年轻
所以就是年轻的朋友有福了
你查这个东西的话
就会更加的容易一点
哎
其实我们这个养老金计算器
虽然叫计算器
但我有悄悄跟小张吐槽嘛
我觉得这个恐怕应该叫规划器才对吧
那这个
这个应该是提议
怎
怎么能吐槽槽
好的
我在这提议
他是让我对我的养老进行一个规划
而不是说让我把所有信息填进去
然后他给我一个数字
然后就不管我了
对
那我觉得小杨同学是是非常完整的get到了我们的计算器想要具体帮助大家做的几件事情吧
我大概梳理了一下
就是 首先
刚才我们有聊到
计算器能够帮助大家第一个点
就是我去为你发现一笔隐藏财富
也就是我们查询到了权益单之后
会在这个权益单上看见自己个人账户总额一共有多少钱
我还记得当初就是大家在那个派克市场开会嘛
就是在北京缴纳社保的朋友们
然后一通过那个小程序查询到现场
都惊呼了 就 哎
你就发现了
惊呼的那些人
他们的账户里面
钱一定是不少的
嗯嗯
比我们老
对对
我一点都不嫉妒他们好的
就是 总之
归是让大家更清楚了
我这么多年
我缴纳的基本养老保险现在已经累积到了多少钱了
对
我觉得这会让人心里还是有一些安心的
就是我退休的时候
一定会有这笔钱能拿出来
嗯
且那笔钱会随着时间的推移
他是有利的涨幅的
对
他是有复利的
是的是的
我们上一期我跟小张搭档录小酒馆的时候
我们录了一个家庭财务记账嘛
嗯
然后那个里面
我因为看到有一些朋友给我做了很良好的事反
他在这个表格里面
把公积金填成应收款
我就受此启发
把这个我已经累积的个人账户里的退休金嘛
也填进去了
然后顿时觉得说我好有钱
你比想象中更富有
对对
你好爆了不起
是个思路 对
但是我就是查询了我已经累计到多少钱
以及
那个计算机下一步他会跟我说
你大概五十五岁退休的话
你可以领多少钱嘛
嗯
他下一步就让我觉得
其实第一乍一看的话
我会有点晕不懂
他就是说
你这个替代率只有百分之三十三哦
嗯嗯
对
我觉得期待这是个好讨厌的名词
那我们就接上这个话题聊吧
其实当计算器为我们测算到那个结果之后
他会告诉你说
小杨同学
你在五十五岁退休的时候
你每个月能领多少钱
以及呢
我们现在是按照默认的二点五的通货膨胀折算到当价的购买力
就是比如像小杨同学
你退休时候能领一万块钱
然后我就把这个一万块钱折算到当下
他就相当于现在你的假设六千块钱
其实折算到当下
会帮助我们更好的去评估一下
哎
现在六千块钱
他够不够我一个月花
然后这是计算机给到的第一个指标
然后第二个指标就来到了刚才羽白想要吐槽的那个替代率
其实替代率更多的是衡量的是我退休前和退休后我收入水平的一个变化
因为他的计算公式是我退休时候领取的那个钱
比上我退休之前的一个工资
我们再以小杨举例例假
假设杨在退休的时候呢
领取到的退休金是五千块钱
那他退休之前的工资水平是一万块
那我们就用五千比上一万
它等于百分之五十
相当于小杨的替代率就是百分之五十
这个百分之五十大概是一个什么样的概念呢
就是之前的话
我们也参考了一些国际劳工组织和世界银行的一个测算
百分之五十五其实相当于一个红线
如果你的替代率低于百分之五十五以下
那说明你之后退休生活其实较你退休之前它是有所下降的
那如果说你的替代率达到了百分之七十
那就意味着说
你退休之后的生活水平和你退休之前是基本上维持的一个相同的生活水平状态
所以这个替代率的分母是你退休前的工资
而不是你人生收入最高时的那个工资嘛
对
它就是你退休之前的那一年的那个工资
可是
那如果这样的话
百分之五十五真的够用吧
因为我觉得
如果退休前的话
你的人力资本它应该也是在往下滑的
那个时候你赚的钱
应该是比你年富力强的那个高峰是要少很少很多的
那再乘以个零点五五
我有这么能吃苦耐劳吗
这
这里其我想过这个问题
就是我们在赚工
工资的时候
其实有一部是花销嘛
另一部分
你是
是想着存
存起来的
但是我退休休之之后
实我没有存钱的这个需求
求以说
比如说
这个百分之五十五是个合理理的
其实是考虑到啊
你只需要存钱了
你就只需要花钱
你花钱
可能你就花个你工资的百分之五十五
所以他会觉得说
这个对于你来说是安全的
他可能会觉得就是综合全世界的这种数据统计
对
五十五是一个相对温饱性
它就是温保性
对
合理是温保性
百分之七十
才是我退休停滞生活
对 至少说
我退休之后的生活
跟我退休之前相比
它不会下降
是一个平稳的
就是我退休
对
我退休之前什么样的生活水平
那我退休之后就有什么样的生活水平
嗯
剩下的百分之三十
是之前无效社交
还有通勤花的钱
还有上班的精神损失
嗯
像这是我们计算机给大家提供的第二个参考指标
那第三个参考指标
其实是对比了你退休时候的那个收入和当时的社平工资的一个对比
那我们继续以小杨来举例
小杨退休的时候
他到手的工资五千
那假如说社贫工资是八千块
就说明你在那个社平工资以下
大家看不同的指标时候
可能每个人都会有不一样的体感
我自己体感最强的
其实是第一个
就我退休时后到底底多少钱
以及折算到当下他的购买力是多少
就他就会给了三个不同的指标
也是方便我们去全面衡讲一下
我退休时候我的生活水平到底是怎么样子的替代率
然后我折算到现在的购买力
以及我和社频工资的对比
就是达不到社平工资
是不是意味着一个很悲惨的生活
可是现在有很多人都达不到社贫工资吗
对呀
到底是谁在平均我啊
到底是谁
是不是那些哇无工
对啊
是不是在拍客身上哇哦的那些人
就我家权益单的时候高兴的那些人
可恶
是谁偷走了我的幸福退休生活
大家看到三个不同的指标
可能每个人都会有不一样的体感
像我们其他的用户朋友
可能就对替代率这个数字会哎关注的更多一点嘛
但还是可以全面去衡量一下三个指标带给我们的指导意义
那因为刚刚这些数据以我举例嘛
那我就是那个退休的时候拿到五千块钱的人
那我的替代率也以刚刚那个标准来比的话
那就是不太够的嘛
如果替代率较低吧
或者说我觉得我想我让我的未来有一点的选择
那我现在就是回到我们最最开始
包括雨白
包括小杨一直跟大家提到的
我们可以从早一点去开启自己的养老储蓄规划
假设小杨同学接下来每一年或者每个月要为养老去攒一千块钱
当你把这个数字输入进去的时候
计算器其实你就能看到你的替代率有一个提升
对
有一个改善
其实我还蛮想跟大家分享这个点的
我们计算器不仅是告诉你说
你的退休生活用不同的指标衡量大概是一个什么样的状况
除此之外
当你把省下来这笔钱
想要去毕竟是长达二三十年之后
甚至三十四十年之后才可能用到的钱
我攒下来了
我是不是可以做一些投资理财的计划
计算机现在其实是把我们存下的这笔钱
可以配置到三个不同的策略上面
就是有之有型和合作伙伴一起推出的常文海三个投资策略
长钱账户
稳钱账户和海外长钱
对对对对对
然后我们不仅可以把这个计算机给到你一个默认的配置比例
除此之外
它还会告诉你说
目前的这个配置方案
给到一些具体的分析
我其实在看到那个页面的时候
还蛮有触动的
就是我们可以把我们的养老规划生活
哎
就假设现在自己在驾驶着一条小船行驶在大海上面一样
我们的目标其实就是说
我想要顺利的到达彼岸
然后呢
计算器就在这条长长的航线上面
它也会告诉你说
那我在这个过程当中
我的持有体验是怎么样子的
我觉得这个也是我们会持续去优化的一个板块吗
嗯 会
就是让大家知道自己这个小船怎么到达彼岸
以及它现现在如果说已经又在投常文海了的话
你现在投的就是合不合理这个比例
哦 对
可以理解为我是否有偏航的风险啊
然后我在这个行驶的过程当中
我的驾驶体验怎么样啊
以及我的小船是不是狗兼顾
嗯 啊
那我刚说的三点
第一个怎么查询权益单
第二个是所谓的去从不同的维度
社平工资的维度和替代率的维度去看你积累的养老金
就是够用毛
估估一下
根据我的收入情况
交社保的情况
以及我的养老储蓄规划
我在退休的时候大概能拿到多少钱
以及它的这个替代率
就是我的退休生活能不能这个平稳落地
能够平滑过渡
不至于说我退休前还在吃山珍海味
退休后就得
就得吃糠咽菜了
嗯 然后呢
第三部分
就是看我们目前的这个财务规划
不管你是配置了什么样的产品策略
它中间的你的持有体验怎么样
是不是忽高忽低
会不会出现我们前面说的这个运气风险
对 那第四个
也可能是很多朋友有可能会错过的一个部分
其实是叫记录
对 就有道理
就是我们在那个开启养老储蓄之后
并配置到三个策略里面的时候
就相当于接下来我要开始为自己的养老储蓄存钱
并且配置他们了
嗯
有点像那个多邻国
然后你去学语言
然后他就说你保证你接下来都要学习嘛
就是你走完那三步
你就相当于是我保证要开启这个养老计划了
对
就是在你每个月
比如说四月份
五月份
我为自己的养老储蓄投了一笔之后
他在那个页面去会有一个打勾
就是相当于我已经完成了这项任务
其实我自己在用这个的时候
还蛮有体感的
我不太是一个会做计划的人
但好像这个页面就是提醒我
看一下我的完成的进度是怎么样子的
嗯
看看我为养老储蓄规划做的每一步努力是什么样子的
我相信
就是这四个步骤走下来
大家然后再带着我们这一期的这些背景知识
应该你就已经对养老就比听这期节目之前更有准备了
是的
但是最后也想有一个心理按摩的环节
有一次陈博士在跟我们做分享的时候
讲到一个点
我觉得特别的受打动
我那个时候就跟他说
我觉得
陈博士
我可能四十岁才会把这些人生大事
呃完成
然后我可能才会考虑这个养老的事情
行不行 他说
当然可以啊
但是那个时候你压力会更大了
不能他说
你明明可以用三十年的时间去攒你的养老金
然后你非要四十岁开始考虑
那你就要在二十年的时间里面攒钱的压力就变得更大了嘛
嗯
但我当时是觉得说啊
好像确实是这个道理
那对应到我们每个人的人生当中
好像也是这样
就是你必定是会有一个积累期和调整期的
如果说你现在当前就是有各种的人生大事
你不妨把它看成你自己还在这个积累期
到了四十岁的时候
这个调整期会做一些改变
然后这个时候你在更多的努力
但前面的努力也是不能放弃的
就是你还是得为他做相应的准备
即使说他再微不足道
你知道自己在做这个准备
那也会减少这个四十岁的你自己的一些压力
那带入到我们一开头所说的rebecca的那个例子
就是他不是说他五十岁退休吗
那如果他早点做准备
就不用在四十岁的时候给自己那么大的压力
他之所以不需要考虑
是因为得癌症死了
令人沉默
就是这个时候应该插一个保险广告
重疾险
哎 大 大家放心
我们不卖保险
我刚才很想为小杨鼓掌
我说太好了
居然callback
哥
我们想首尾呼应吗
我感觉老师师把我干进了
没有 就刚才
我在想说
我以为你要说就是你调整期也是OK的
但是你后面又加上了一个
但是你也不要放弃自己
你要努力积累
我觉得你好卷哦
我就觉得说
如果你现在可能你刚毕业
很迷茫
或者是你的职业也在调整的时候
你要想摆烂一会儿
我觉得也是可以的
因为人不会那么快的变老
但是你的心情可以很快的变早
虽然我也不知道为什么我这个年纪比较大的人是这样的心态
但是我觉得
偶尔摆烂又何妨
对啊
我觉得其实羽白讲的这个更像是现实中的我自己
我刚刚说的是理想中的我自己
对啊
就是偶尔摆烂又何妨
就是
或者说对自己放宽一点要求也是OK的
但是就是听完这期节目
或者用完养老计算器
你就已经更有准备了
你知道这一点
对
最起码你可以帮到你的爸爸妈妈
好的
那我们今天的分享大概就到这里了
在这个欢声笑语当中
我们聊完了这个养老
这件事情是我没有想到的
非常又快
学废了真兔
是
然后非常欢迎大家试用我们有志有型APP上面的这个养老金计算器
然后同时呢
也非常非常鼓励你留下你的问题
就是如果有呼声高的
而且很多的话
我们就会把它集结起来
做一个答疑篇
然后我给大家答疑解惑
或者是我觉得通过这一期
你已经对这些养老的所有东西已经有了基本的概念了
你自学就能找到答案
那这个时候
如果你能自助回答
就是你自己提出的一些问题
那真的会帮助到更多的人
你大家的父母
我觉得也是一件非常有意义的事情
我们通过这期节目的方式
也把我们这个学习小组扩大化
规模化了
真是很棒
哎 就是
谢谢大家
谢谢大家
谢谢大家
拜拜拜拜拜拜
希望下次组长还愿意邀请我交室的规定
好的好的
那我们下一次可能还剩一个工伤险和失业险险
对啊
非常重要的两期
对
所以我们这个节目还是会继续跟下去
对
今年一定盘完节
对 杨小葵
我可以
好 拜拜拜拜
嗯嗯嗯
以上就是本期的全部内容
感谢你的收听
如果你想试试我们所提到的养老金计算器
欢迎下载有知有行APP知行就是知行
小酒馆的知行二字
同时我们也会在文字稿部分放上下载链接
希望我们的养老金计算器有帮到你
也希望我们这期节目有助推你迈出为自己为养老做准备的第一步
最后
小张想代表我们有知有型的全体伙伴
向一群可爱的人到深感谢
在设计这款计算器的时候
其实我们收到了各省同路人的大力支持
就像前面提到的
我们只有查询到了自己的权益单
才能知道现在已经为养老积攒了多少钱
嗯
所以在这个产品设计的过程中
我们就在每个省找到两到三名不同的同路人
一起帮我们验证查询方式以及提供自己的权益单
最后呢
再借我们小酒馆的节目
感谢这些同路人朋友们
谢谢大家帮助我们做这件事情
是的
谢谢大家
这里是知行小酒馆
每周五晚八点
和你一起关注投资
也关注怎样更好的生活
我们下周五再见